5月19日，華夏銀行在銀登網(wǎng)將2026年第5期個(gè)人不良貸款（信用卡）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目進(jìn)行二次掛牌，就在同一天，其在自家官網(wǎng)掛出了信用卡大額不良民事訴訟項(xiàng)目的招標(biāo)公告。

這兩個(gè)動(dòng)作幾乎同時(shí)發(fā)生，很多人可能會(huì)問，是不是華夏銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)不出去了，所以才開始自己打官司？我今天給大家好好聊聊這里面的門道。

9億信用卡不良無人問津，競價(jià)次日立即重新掛牌

早在4月最后兩天，華夏銀行一口氣掛出了8筆不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，主要是信用卡逾期類債權(quán)，正式競拍時(shí)間為5月18日。

5月19日，華夏銀行再次發(fā)布了2026年第5期個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，該資產(chǎn)包是第二次掛牌。

圖片來源：銀登網(wǎng)

公告顯示，該資產(chǎn)包涉及2.5萬筆資產(chǎn)、2.4萬戶借款人，未償本息合計(jì)9.23億元，戶均欠款金額約3.8萬元，其中僅有5筆被起訴，但目前處于終本狀態(tài)。

類似的還有北京分行的一筆個(gè)人消費(fèi)貸不良，本息8.24億元，5月6日首次掛牌沒成，5月20日又重新上架。

為什么賣不掉？因?yàn)檫@些不良資產(chǎn)有一個(gè)共同特征：逾期時(shí)間平均長達(dá)1416天，也就是將近4年。拖了這么久，借款人可能已經(jīng)被催收過無數(shù)輪，該還的早就還了，剩下這些要么是真沒錢，要么就是根本找不到人。

公開招標(biāo)尋找合作律所，自主清收拉開法催序幕

面對(duì)一邊要賣賣不掉，另一邊撥備又吃緊，華夏銀行選了一條路：自己起訴。

可能有人會(huì)問，銀行急什么？背后是財(cái)報(bào)逼的。

根據(jù)華夏銀行2025年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，該行上年末不良率為1.55%，但是撥備覆蓋率跌到143.30%，同比暴降18.59個(gè)百分點(diǎn)，直接跌破150%這條常規(guī)監(jiān)管紅線。

要知道，撥備覆蓋率是銀行的"備用金"，越低說明扛風(fēng)險(xiǎn)的能力越弱，跌破紅線意味著監(jiān)管層可能關(guān)注，銀行必須加大不良清收力度，盡快把錢收回來補(bǔ)充"彈藥"。

再看個(gè)人貸款方面，該行個(gè)人貸款余額已經(jīng)連續(xù)兩年下降，但個(gè)人貸款不良率卻從2023年1.7%左右飆升到2.11%，為近年來首次突破2%水平。

所以，5月19日，華夏銀行信用卡中心正式發(fā)布信用卡大額不良民事訴訟項(xiàng)目招標(biāo)，明確說"為持續(xù)加大信用卡大額不良資產(chǎn)清收力度，進(jìn)一步提升司法清收效能"，要聘請(qǐng)律所提供民事訴訟服務(wù)。

圖片來源：華夏銀行官網(wǎng)

公告顯示，華夏銀行最終要選擇2到5家律師事務(wù)所提供服務(wù)。從這個(gè)動(dòng)作可以看出，就是要把這批拖了幾年都收不回來的爛賬，全部推給法院。

負(fù)債人該怎么辦？

華夏銀行這波操作，并非是個(gè)例，自從違規(guī)催收被限制，傳統(tǒng)催收效果不及預(yù)期，不少銀行都開始準(zhǔn)備走法催途徑了！

這個(gè)趨勢(shì)，對(duì)負(fù)債群體意味著什么？我給三點(diǎn)建議，建議收藏。

第一，別以為催收停了就萬事大吉。

很多負(fù)債人遇到催收就換號(hào)、搬家，心想"不良資產(chǎn)被轉(zhuǎn)讓了，新機(jī)構(gòu)未必能找到我"。但當(dāng)債權(quán)長期無法回收，借款人逃避甚至失聯(lián)時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫選擇起訴。一旦進(jìn)入訴訟程序，法院可以凍結(jié)賬戶、查封資產(chǎn)，遠(yuǎn)比你想象中的催收要麻煩得多。

第二，能協(xié)商就主動(dòng)協(xié)商。

華夏銀行這次招的民事訴訟律師，每家至少要代理過20例以上訴訟案件。這說明華夏銀行的訴訟經(jīng)驗(yàn)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)相當(dāng)成熟，不是那種"試水"的小打小鬧。

訴訟過程中，對(duì)于確無一次性償還能力的，可以在人民法院主持下，與申請(qǐng)人協(xié)商達(dá)成調(diào)解，分期履行。只要你主動(dòng)表明還款意愿、提出切實(shí)可行的分期方案，遠(yuǎn)比被強(qiáng)制執(zhí)行后再被動(dòng)和解明智得多。

第三，協(xié)商還款的時(shí)間窗口正在收窄。

債務(wù)還在持續(xù)增加，時(shí)間窗口正在收窄。就以上面被二次掛牌的不良資產(chǎn)包的為例，當(dāng)逾期時(shí)間來到1416天，息費(fèi)金額已經(jīng)翻倍。當(dāng)銀行已經(jīng)到了"寧可自己告、也不讓你再拖"的地步。

隨著逾期時(shí)間越長，銀行認(rèn)為協(xié)商空間越小，訴訟的意愿就越強(qiáng)，此時(shí)基本銀行給你打五折，也相當(dāng)于是你的本金金額。

編后語

負(fù)債不可怕，拖延才致命。

華夏銀行這一波"訴訟+轉(zhuǎn)讓"雙管齊下，釋放了一個(gè)明確信號(hào)：歷史包袱出清的節(jié)奏在加快，留給負(fù)債人主動(dòng)溝通的時(shí)間不多了。

如果你現(xiàn)在有一定的還款能力，趁還沒被銀行盯上，趁早打找客服談，拿出誠意來，或許可以拿到比訴訟和解更好的結(jié)果。