北京
2011年1月，我簽下人生第一份房貸合同。月供2329.92美元，其中1847.28美元是利息——超過80%。真正用來還本金的，不到21%。這個數字讓我愣了很久：這和"租房就是扔錢"的說法，差距也太大了。
貸款本身的成本就常被忽略。我的過戶費用占房價3%，合計12777.92美元。這還沒算每月必須支付的私人房貸保險（PMI），直到首付比例達到20%才能申請取消。取消后月供少了113.05美元，但房產稅和保險只漲不跌。目前我每月固定支出：房產稅515.50美元、保險111.17美元、托管賬戶差額31.36美元。
很多人把本金也當成"支出"，這其實是個誤區。還本金只是資產形態的轉換：現金減少，債務等額減少，凈資產不變。但利息、稅費、保險是純粹的凈損失——和房租一樣，付出去就沒了。
我買房時，巴爾的摩市中心一套帶海景的一居室公寓，租金和月供幾乎持平。如果只看"扔錢"這個標準，買房前幾年扔掉的利息，和租房沒本質區別。區別在于，買房還扔掉了過戶費、PMI、維修費（后文會繼續拆解）、以及房產流動性鎖死的機會成本。
下次聽到"租房是消費，買房是投資"時，建議先問對方：月供里多少是利息？過戶費占房價幾個點？持有五年的真實年化成本是多少？這三個數字，比任何口號都誠實。
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