北京
為化解零售不良資產風險、盤活存量資產，河北銀行近期集中開展個人不良債權批量轉讓工作。前后兩筆不良資產包轉讓規模合計達7.31億元，聚焦信用卡透支、個人消費貸款領域。數據顯示，近四年該行零售業務信用減值損失累計高達66.62億元，同時零售營收、利潤較2022年高點大幅縮水，零售資產質量與經營承壓問題凸顯。
兩筆不良資產集中轉讓，戶均欠款規模偏低
日前，河北銀行發布公告，擬掛牌轉讓一筆大額個人不良債權，債權總額5.15億元，覆蓋16796戶信用卡用戶。在此之前的5月22日，該行已完成一筆2.16億元信用卡透支不良資產打包轉讓，涉及8871戶借款人，兩筆不良資產合計規模達7.31億元。
本次擬轉讓的5.15億元不良債權中，包含未償本金3.49億元、未償利息1.65億元及其他費用98.99萬元，資產類型為個人信用卡透支與個人消費貸款。該資產包債權主要源自河北、天津、青島等區域，整體資產具備賬齡短、未訴占比高的特點，后續清收處置空間較大。
從訴訟狀態來看，該筆不良債權未訴賬戶占比達99.25%，已訴未判決占比0.25%，已判決未執行占比0.19%，執行中占比0.01%，中止、終結執行賬戶占比僅0.3%，整體訴訟處置空間充足，該資產包計劃于6月23日開展公開競價。
此前5月落地的2.16億元信用卡不良資產包，涉及8871戶借款人、8875筆資產，未償本金1.55億元、未償利息6066.30萬元、其他費用3501.74元。該資產包戶均欠款本金僅1.75萬元，借款人加權平均年齡約44歲，加權平均逾期天數達1232天，其中8763筆資產已形成實際損失，僅23筆進入各類訴訟執行流程。
圖片來源：河北銀行公告
同時，河北銀行對受讓方提出明確合規要求，明確意向受讓方需自行承擔后續處置風險，不得向出讓方及分支機構追索追責；必須采用合法合規方式開展資產處置，禁止再次對外轉讓該資產包，嚴禁暴力催收，嚴禁委托存在暴力催收、涉黑犯罪等違法記錄的機構參與清收，嚴控處置合規風險。
零售業務規模大幅收縮，營收利潤較峰值顯著回落
從2025年年報數據來看，河北銀行零售信貸業務整體規模大幅收縮，結構分化明顯。截至2025年末，該行個人貸款及墊款總額1044.47億元，較2024年末的1392.78億元減少348.30億元，同比降幅25.02%。
圖片來源：河北銀行2025年年報
細分業務維度呈現明顯分化：信用卡透支業務小幅增長，年末余額170.56億元，同比微增0.92%；個人經營貸、個人消費貸規模收縮態勢顯著。其中，個人經營貸款余額177.32億元，同比下降34.12%；個人消費貸款余額213.42億元，較上年大幅縮減49.87%，近乎“腰斬”。
盈利層面，2025年河北銀行零售業務實現營業收入24.72億元，同比下降36.00%；利潤總額5.83億元，同比增長165%，短期利潤實現翻倍增長。但拉長周期來看，零售業務盈利能力較2022年行業高點大幅縮水：對比2022年數據，該行零售營收從41.03億元回落至24.72億元，四年縮水四成；零售利潤總額從19.18億元降至5.83億元，縮水超七成，零售業務盈利承載力大幅下滑。
零售資產質量承壓，四年信用減值損失超66億元
公開信息顯示，河北銀行2025年年報未單獨披露零售板塊不良貸款數據。該行整體不良貸款率為1.50%，符合監管標準，但媒體公開數據顯示，截至2024年末，該行個人消費貸款不良率已高達2.8%，顯著高于整體不良水平，零售資產質量隱患突出。
資產質量承壓的直接體現，是持續高位的信用減值損失。2022至2025年，河北銀行零售業務信用減值損失分別為10.21億元、20.00億元、26.71億元、9.70億元，四年累計合計高達66.62億元。持續高額的減值計提，不僅對沖了零售業務經營收益，也成為拖累該行零售板塊業績的核心因素。
業內分析指出，此次批量低價轉讓小額個貸壞賬，是河北銀行主動出清不良資產、優化零售資產結構、緩解減值壓力的重要舉措。但從長期來看，該行零售業務規模收縮、資產質量偏弱、減值損失高企的問題仍未根本解決，后續仍需強化零售信貸風控體系建設，優化業務結構，實現零售業務穩健合規發展。
記者：張嘉怡
財經研究員：于文
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