最近好多朋友在問，說6月底之前想抓緊把養老年金定下來，但產品太多，完全不知道怎么選。

我把市面上最火的五款——

復星保德信星海贏家青鸞版、長城明愛金彩D、中郵樂享鑫年、中荷金生有約2.0、陸家嘴國泰泰享年年，

各方面仔仔細細比了一遍。

不比不知道，同樣投入100萬，領到手的錢，差距大到能買輛小轎車了。

今天就從領錢多少、急用錢能拿回多少、萬一走了留多少、服務怎么樣、保險公司靠不靠譜、分紅能不能實現，這六個最實在的維度，一次給大家扒清楚。

領取表現

分紅年金的領錢，分為兩部分。

一部分是保證能拿到的，白紙黑字寫進合同；

另一部分就是浮動的分紅，實際能拿多少得看保險公司未來給不給力。

單看領錢，最豪氣的，就是復星保德信的星海贏家青鸞版計劃一和長城的明愛金彩計劃三。

為了公平，咱們統一用40歲女性，一次性交100萬，從60歲開始領錢來計算。

星海贏家，每年保證給你58360元；明愛金彩，保證58000元。

兩款幾乎沒差，但是比另外三款都至少多領4千塊。

活到70歲，10年下來就是多領4萬多；到80歲就是多領9萬多了。

再加上分紅預期，那就更香了。

60歲當年，星海贏家預期能領79410元，明愛金彩是77346元，依然是五款里面領先的。

而且作為保額分紅產品，每年的分紅還會越領越多，每年能比上一年多領一兩千。

比如到80歲，每年能領的錢就漲到10萬以上了。

如果長壽活到90歲，每年能領12萬以上，越老領得越多，這感覺特別好。

領錢第二梯隊的，是中郵樂享鑫年和中荷金生有約2.0。

它倆每年保證領的錢在5萬4左右。

加上分紅，60歲首年預期都在7萬多一點，之后也是每年往上漲個千把塊，穩穩當當。

到80歲，兩款保底都能領回來113萬；

加上分紅，樂享鑫年會更多一些，能累計領回來176萬，金生有約2.0則有168萬左右。

領錢最少的，是陸家嘴國泰的泰享年年。

每年保證的部分只有41499元，60歲加上分紅預期，也就5萬5出頭。

到80歲，含分紅能累計領走136萬多。

單從領取的角度來看，這個梯隊還是非常明顯的。

第一梯隊的星海贏家和明愛金彩，兩款差距非常小。

到80歲，累計都能領走190萬以上，快接近保費的兩倍了。

同樣到80歲，第二梯隊的中郵樂享鑫年能累計領走176萬；

中荷金生有約稍微差一些，168萬。

領得最少的就是陸家嘴泰享年年，136萬，比前面幾款能少領30萬到60萬。

似乎答案已經非常明確了。

但別急，年金沒這么簡單，咱們接著看第二個維度，情況會有大反轉。

現金價值

現金價值可以理解為一個額外的小金庫。

你哪天不想領了或者想急用錢，退保能拿出來多少，就看現金價值還有多少。

所以現金價值表現，也能代表這筆錢的靈活性。

這一項，領錢最少的泰享年年，直接來了個碾壓級別的反轉。

它回本速度特別快，預期第7年就回本了。

到59歲馬上要領養老金前，賬戶里的現金價值預期能漲到156萬。

最絕的是，哪怕60歲開始領養老金了，它賬戶里的錢在92歲之前，一直比你當初交的100萬本金要多。

比如領到80歲，你已經樂樂呵呵領走了136萬的養老金。

這時候一查小金庫，誒，現金價值竟然還有141.5萬。

相當于你養老20年，全是用的利息養老，本金還變多了，隨時可以全部拿出來。

領到90歲，都領走219萬了，退保還能拿回108萬。

90歲后，現金價值會掉下一百萬，但100歲以前還是有大幾十萬的，靈活性非常高。

現金價值表現排第二的，是中郵樂享鑫年。

它前期表現一般，預期12年回本。

但回本之后漲得很快，59歲現金價值有158萬，比泰享年年還略高一點。

開始領錢之后，表現依舊不錯。

領了10年，累計領走85萬了，賬戶里還有146萬。

領20年領到80歲，累計領走176萬，賬戶里還有96萬。

不過要注意的是，前面泰享年年的現金價值是可以持續終身的，而它的現金價值80歲以后就歸零了。

之后退保會非常不劃算，只能接著繼續領，不能再一次性取出來了。

星海贏家能排第三。

其實它的現金價值在剩下三款里面并不突出，甚至預期還稍微少一些。

但它的現金價值能持續到90歲，比明愛金彩、金生有約的80歲足足多了10年的靈活備用金。

現在人均壽命都快80了，未來咱們活到八九十歲的概率很高。

大家別小看這10年，其實挺有價值的。

至于最后兩款，明愛金彩和金生有約，它倆回本也不慢，現金價值也不低，并且也能維持到80歲左右。

但是和另外三款來比的話，沒有特別突出的優勢。

身故領取

萬一咱早走了，沒能領走多少錢，這份保單能給家人留下多少錢呢？

這一塊，最好的依然是陸家嘴國泰的泰享年年。

它身故領取，是賠現金價值和沒領完保費里那個更大的，而它現金價值終身都很高。

所以我們前面看到的那個一百多萬的現金價值，不僅能自己退保用，還能傳承給下一代。

第二檔是長城明愛金彩和中荷金生有約，它倆都是保證領取20年。

就是說，萬一早走了，至少能拿回20年的年金。

比如60歲退休，剛領了1年，人突然走了，那剩下19年沒領的錢，保險公司會一次性賠給家人。

像明愛金彩，保底年領5萬8，20筆年金就是116萬。

相當于你交的100萬，最少最少也能變成116萬，萬一早走也絕對不會虧。

中荷金生有約同理，只是保證金額略低一點，20年是108萬。

第三檔是星海贏家和中郵樂享鑫年，它倆是身故賠你沒領完的保費。

比如交了100萬的保費，自己只領了70萬就走了，剩下30萬給家人，保證你至少拿回本金。

附加細節

看完了產品本身，我們再來講幾個常用的保單功能，會關系到我們實際的使用體驗。

先說加保。

簡單來講，加保就是買了保單之后，以后還能再交點錢，把保額提高，這樣以后領的錢也更多。

這個功能在利率一直降的當下，可以鎖定當前利率，簡直是神技。

五款里，只有中荷金生有約2.0支持加保，而且是直接寫進合同的。

所以如果你對未來收入沒把握，或者覺得以后可能還想再加碼，那金生有約2.0這個加保權限，就是一個隱形的加分項。

還有個功能叫保單貸款。

急用錢又不想退保/減保，可以找保險公司借錢，最多能貸出現金價值的80%，一般半年還一次利息就行。

五款全都支持，利率各家略有不同，再疊加上保單本身依然還在增值，會比網貸、信用卡分期便宜得多。

變更領取年齡，這個功能也很少見，但中郵樂享鑫年和長城明愛金彩都支持。

比如你本來打算60歲領，后來想提前到55歲或者延后到65歲，跟保險公司說一聲就行。

對于拿不準退休計劃的朋友，這倆更靈活。

隔代投保，五款全都支持。

爺爺奶奶想給孫子孫女存筆年金，沒問題，直接買。

錢在孫輩名下，萬一中間那代人出了債務或婚姻問題，這筆錢不會被牽連。

第二投保人，除了星海贏家不支持，其他四款都有。

這個功能對家庭關系復雜的、或者想定向傳承的，都挺實用。

萬一第一投保人走了，保單不會變成遺產被分割，第二投保人直接接手，錢還能繼續復利增值。

養老社區，星海贏家有自建的。

像上海的星堡1期已經建成營業十多年了，我們之前也去線下實地參觀過2期，很有生活氣息。

中郵和長城是跟第三方合作，中荷和陸家嘴沒有。

因為養老社區是重資產，三方合作的往往權益沒那么硬，自建相對更靠譜。

如果你對高端養老社區有需求，五款里面是只推薦星海贏家了。

當然，如果你把養老社區的優先級排在產品前面，還是建議自己先去線下實地多轉轉。

比較熱門的還有太平洋的太保家園、泰康的泰康之家、太平的樂享家等等，多對比一下。

選定了社區以后，再反過來配對應的保險產品，會更合適。

公司表現

接下來，我們再來看一下，保險公司本身，靠不靠譜？

畢竟分紅是存在不確定性的，公司實力如何非常重要。

我把這幾家的家底也摸了一下，撿重點跟大家說。

中郵人壽，那絕對是頭部大公司。

背靠中國郵政，集團及其子公司合計持股75.01%；剩下友邦保險持股24.99%。

這兩年借著郵政網點鋪天蓋地的優勢，發展勢頭很猛，去年保費規模1591億，業內排第7。

如果你就喜歡大公司，覺得心里踏實，那選它沒錯。

長城人壽，大股東是北京市西城區國資委，規模中等偏上，200多億保費。

不過股東有21家，稍微有點分散，但核心控制權很穩，不影響啥。

中荷、復保、陸家嘴國泰，都屬于合資公司，股東各占一半，背景都很干凈。

中荷人壽，中方股東是北京銀行，外方股東是法國巴黎保險集團。

去年保費規模200個億，在業內也是前三十。

風險評級是AA評級；投資表現也非常優秀，業內前四。

復星保德信，這家是復星集團和美國保德信合資的。

美國保德信是美國最大的人壽保險公司之一，也有150多年的歷史了。

復星在國內醫療、養老、大健康領域布局很深，復保能自建養老社區，跟復星的資源脫不開關系。

不過這家保司相對年輕，成立至今12年，2024年剛剛扭虧為盈。

去年保費規模一百多個億，盈利6個億，也屬于中等保司。

陸家嘴國泰是兩岸合資保司。

中方股東是上海陸家嘴金融（浦東國資委背景），臺方股東是臺灣國泰人壽（臺灣最大壽險公司）。

這家公司特別有意思，規模不算大，一百多億保費，但特別會賺錢。

近三年平均投資收益率在業內排前十，屬于悶聲發小財那種“小而美”的公司。

它以往連續多次風險評級，都是A類的，不過最新落到了BBB級，主要是市場波動和業務擴張帶來的短期壓力。

但兩個股東已經確定各自增資10個億，資本實力在補強，問題不大。

總的來說，這幾家運營都非常穩健，不用太擔心。

過往分紅表現

最后，我們再來看一下各家的歷史分紅實現率，看看他們過去給客戶承諾的收益，都實現了多少。

中郵披露了近三年的數據，中荷和長城是四年。

中郵和長城，在2023年監管限高之前，所有產品分紅實現率都是100%。

限高后這兩年降到了50%左右，屬于行業正常水平。

中荷則稍弱一點，限高前就有一些產品是80%左右，限高后在40%-60%。

復星保德信就厲害了，它直接公布了13年的數據。

從2013到2023年，連續11年所有產品實現率都在100%及以上，歷史記錄非常漂亮。

近兩年限高后，也維持在50%-60%的行業平均水平。

而過往分紅實現率表現最好的，是陸家嘴國泰。

它公布了10年的數據，2015到2022年，全都在100%及以上。

哪怕是在近兩年限高年份，大部分產品還能做到80%甚至更高，是少數突破限高的公司之一。

近十年的累計平均分紅實現率，有128.94%。

它家的預期分紅，相對來說是最讓人安心的。

好了，幾個維度都扒完了，我最后幫大家捋一捋，到底怎么選。

如果你最看重的就是領錢多，老了想過得滋潤，越老越有錢，那首選復保星海贏家青鸞版計劃一和長城明愛金彩計劃三。

它倆的區別在于，星海贏家80歲以后收益更高，現金價值能多陪你十年。

明愛金彩則是萬一走得早，賠給家人的錢更多。

如果你喜歡大公司帶來的踏實感，那中郵樂享鑫年會很對你胃口。

它80歲之前的實際收益并不比前兩款差多少，領錢夠用，現金價值還更高。

公司更是國家隊背景，網點多，安全感給得足足的。

如果你打定主意，這筆錢既要給自己養老，以后還想給娃留一大筆錢，那陸家嘴國泰泰享年年就是給你量身定制的。

雖然每年領的錢少點，但現金價值里長期有超過本金的錢躺在那里。

退保也好，傳承也好，隨時都能拿走一大筆錢，這種利息養老的感覺是獨一份的。

至于中荷金生有約，對比下來各方面都比較平庸，只適合未來幾年想加保的朋友。

養老是件大事，值得多花點時間想清楚。

如果你看完還是拿不準，想根據自己的年齡、預算、領錢偏好，一對一測算對比一下，可以直接掃描文末二維碼，

或者添加小助手微信baopinerxxb。

小助手會把專業的顧問老師推給你，幫你做份專屬方案。