朋友們，2025年度個稅匯算清繳，只剩最后這二十來天了。

大家都退完稅了嗎？

反正我是第一時間就申報了。

錢剛到賬，轉頭就去吃了頓好的。

明明是自己的錢，但退回來的那一刻，總有種白撿了一筆的感覺。

還沒申報的朋友，真的要抓緊了。

少則幾百塊，多則上千塊，這可是實打實的大羊毛。

當然，也有些朋友明明能退稅，卻因為不知道一些抵稅神器，平白多補了稅。

趁著月底截止前，再給大家捋一捋現在到底有哪些項目可以抵稅？看看你有沒有漏掉的。

抵稅的項目，最常見的，就是七項專項附加扣除。

包含子女教育、繼續教育、大病醫療、住房貸款利息、住房租金、贍養老人和3歲以下嬰幼兒照護。

只要符合條件，都可以享受扣除。

如果你還沒完成匯算，趕緊對照著看一看，有沒有漏掉的。

當然，也有朋友看完后會說：

我沒房貸、沒租房、沒孩子，父母也還沒到60歲，是不是就跟我沒關系了？

別急，國家還給了另外兩個“抵稅神器”——稅優健康險和個人養老金。

兩項疊加起來，一年最高能節稅6480元。

要是去年已經買過的，今年申報時可別忘了填上。

要是還沒聽過，今年趕緊研究研究，這可不是小錢。

稅優健康險

稅優健康險，既能提供健康保障，又能享受稅收優惠。

市面上主要有三類：醫療險、重疾險、護理險。

不僅能給自己買，也可以給配偶、子女以及父母投保。

每人每年最高可以享受2400元的稅前扣除額度。

那買哪種好呢？

我會更推薦稅優護理險。

稅優醫療險在保障有短板。

比如現在很多優秀百萬醫療險都有院外購藥責任，但稅優醫療險大多沒有。

單純為了省幾百塊的稅，買個保障縮水的醫療險，有點本末倒置。

第二，額度容易浪費。

年輕人買稅優醫療險，一年保費往往只有幾百塊，2400元的抵稅額度根本用不滿。

而年齡大一些以后，保費雖然上來了。

超出2400元的部分又不能抵稅，白白浪費。

相比之下，稅優護理險你可以自己定繳費多少。

比如每年就交2400，正好把額度用滿，不浪費也不超額。

它表面是護理險，本質上還帶點儲蓄功能類增額產品。

萬一將來真需要護理了，能賠一筆錢，有點杠桿。

要是平平安安沒用到，保單里的現金價值也會一直漲，未來通過減保或者退保，也能把錢拿出來。

屬于保障和儲蓄，兩頭兼顧。

疊加稅收優惠以后，整體收益表現會比普通護理險更有優勢。

具體收益，咱們以人保民享福稅優護理險為例。

假設一位30歲女性投保，每年繳費2400元，連續繳費10年。

如果個稅稅率是20%，那么原本總保費24000元，每年退稅后，實際只花了1.9萬出頭。

到保單第10年，現金價值已經增長到24634元。

折算下來，復利IRR超過4%，這個收益表現其實已經相當不錯。

稅率達到45%，長期復利甚至有機會接近9%，幾乎沒有其他無風險理財能達到這個水平。

除此之外，產品還附贈實用增值服務，比如重疾綠通。

如果不幸罹患重疾，可以協助預約副主任醫師及以上專家門診，并安排住院和手術。

以及住院護理和居家護理服務，保障期間內分別可以使用一次。

每次5天，合計10天。

平時可能用不上，但真遇上急事，能省去大量排隊、找資源的麻煩。

總的來說，稅率10%以上的朋友買，都挺劃算。

今年投保，明年就能享受抵扣。

而且它比個人養老金靈活得多，不用非等到退休才能取。

回本以后，要是不想持有了，減保或退保都行。

但提醒一下，稅優健康險的扣除規則，各地并不完全一樣。

有的按年扣，有的按月扣。

比如按月扣的話，你12月才買，可能只抵扣12月那200塊，非常不劃算。

所以如果本來就有配置計劃，早點買更劃算。

個人養老金

個人養老金，這是國家一直在推的養老第三支柱。

就是想讓咱們除了社保，再給自己多攢點養老錢。

抵稅力度更大，每人每年最高可以享受12000元的稅前扣除額度。

如果稅率是10%，每年大約能省1200元；

稅率是20%，每年大約能省2400元；

稅率達到45%，最高能省5400元。

收入越高，省得越多。

一邊節稅，一邊給未來養老攢錢，兩頭都不耽誤。

錢存進去以后，你可以在賬戶里選品類再投資。

目前能買的有五類：存款、國債、理財、保險、基金。

選哪個？看你的風格。

不過因為個人養老金的錢一旦存進去，原則上要等到退休以后才能領取。

所以既然流動性已經沒了，那我們選產品的時候，就關注收益和安全，這兩個維度。

先說存款和國債，這兩類產品最大的特點就是穩。

但是收益低，比如目前工商銀行的個人養老金專屬存款產品，三年期利率大約在1.55%，五年期在1.60%左右。

而最近發行的電子式儲蓄國債，三年期利率約1.63%，五年期約1.70%。

雖然看上去不算高，但相比普通存款，多少還是有點優勢。

而且個人養老金里的國債額度相對充足，不像平時買國債那樣，一秒空。

如果你本身特別保守，或者距離退休已經不遠。

那存款和國債其實是不錯的選擇。

收益雖然不高，但勝在安心。

不過如果距離退休還有二三十年，那長期把養老錢放在存款和國債里，我個人覺得吸引力就沒那么大了。

因為現在利率整體還在往下走，幾年后到期，可能又得面對更低的利率環境，會比較被動。

再往下，銀行理財，底層大多配置債券等固定收益資產，同時搭配少量權益資產，收益理論上會高于存款。

但問題在于，風險也跟著上來了。

屬于收益和安全性兩頭都不占，我個人并不是特別推薦。

最后風險最高的，是養老基金。

但是收益彈性高，選對了賺不少，選錯了心疼死。

根據招商證券研報數據。

養老基金今年一季度平均還虧了0.66%，到五月中旬又漲回6.92%。

短短幾個月，差距就非常明顯。

所以如果你懂基金、能扛波動，可以小玩一下。

但養老錢，我勸你別all in。

你想啊，要是快退休了，突然來個大跌，幾十年的養老錢縮水，心態真容易崩。

最后綜合比較下來，我個人會更偏向保險類產品。

剛好卡在中間，安全和收益平衡得比較好。

既不用承擔市場波動，長期收益又比存款和國債高一些。

現在主流產品是分紅型，保底收益寫進合同，大概1.5%左右。

加上分紅長期復利接近3%左右，疊加退稅后更香。

如果你離退休還比較久，選保險可以鎖定利率，獲得更高的長期收益。

產品類型，有養老金和兩全險兩大類。

但是目前養老金產品吸引力一般，我們可以優先考慮兩全險，收益優勢相對突出。

它屬于“零存整取”類型，約定時間到了以后，可以一次性把錢取出來。

未來無論繼續投資，還是補充養老儲備，都更加靈活。

具體產品推薦，中意人壽「悠然金生」。

假設40歲女性投保，稅率始終保持20%。

選擇每年投入1.2萬元，連續繳費10年，保障至58歲。

疊加100%預期分紅后，最終領取金額約16.1萬元，復利3.79%，收益很可觀。

同時背后的中意人壽，過往分紅情況一直很穩。

公開披露披露近二十年的分紅實現率。

其中2005年至2022年，連續18年平均分紅實現率達到100%以上。

這兩年行業限高，平均分紅實現率依然達到83%和89%，維持行業前列。

但注意，個人養老金不是人人適合。

月收入不到8000的朋友，稅率也就3%，存進去以后取出來還要扣3%的稅，等于白忙活。

其實還是稅率10%、20%、30%以上的人群。

稅率越高，享受到的紅利越大。

另外，個人養老金只是養老補充，每年1.2萬說實話不夠解決全部問題。

它的最大價值，就是薅國家羊毛，順便給自己多攢點。

真想提高退休生活質量，還得靠商業養老金、長期儲蓄這些一起搭配。

如果你還沒完成個稅匯算，真的建議這兩天抽時間打開個稅APP，檢查一下，有沒有漏填的項目。

如果你對稅優健康險、個人養老金的細節，或者產品投保流程還有什么不清楚的，歡迎掃下面的二維碼，加我們小助手微信。

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