文：向善財經(jīng)

這兩年，數(shù)字化和AI幾乎成了所有行業(yè)的標(biāo)配，被稱為“百業(yè)之母”的銀行業(yè)更是走在轉(zhuǎn)型前列。

在還未上市的銀行當(dāng)中，桂林銀行算得上是本土銀行里數(shù)字化步子邁得最大的一家，不僅內(nèi)部有智能助手、RPA數(shù)字員工提效，外部也有“小微智慧風(fēng)控”、“小漓”等數(shù)字人給用戶服務(wù)，不少體驗甚至不輸全國性股份制銀行。

不過也正因為如此，最近國家計算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心的一則通報，讓很多人頗感意外。

通報顯示，桂林銀行信用卡云閃付小程序被檢出兩項明確的個人信息收集違規(guī)問題：

一項是隱私告知機(jī)制不合規(guī)，小程序首次運(yùn)行時沒有通過彈窗等顯著方式提示用戶閱讀隱私政策，反而以默認(rèn)勾選同意的非明示方式獲取授權(quán)，同時隱私政策入口隱蔽、難以訪問。

另一項是未成年人信息保護(hù)缺失，未針對不滿 14 周歲未成年人制定專門的信息處理規(guī)則，收集相關(guān)信息前也未取得監(jiān)護(hù)人的單獨同意。

用戶信息安全和對未成年人的保護(hù)，這兩點本是上個世代的技術(shù)問題，幾乎成了行業(yè)公認(rèn)的低級錯誤，甚至很多中小公司都不會再踩這種坑。

按理說，這對已經(jīng)開始發(fā)展AI的桂林銀行來說，應(yīng)該是高中生做小學(xué)生的算術(shù)題，手拿把掐。

但既然事情已經(jīng)發(fā)生了，作為一家立志要在A股上市的地區(qū)龍頭來說，還是要找出問題的所在，畢竟只有找出問題，才能真正從根上解決問題。

而桂林銀行作為廣西首家突破6000億規(guī)模的銀行，能力更是毋庸置疑，找出問題也能更加上一層樓。

//新問題的舊答案，桂林銀行補(bǔ)上合規(guī)課

一個小程序的合規(guī)漏洞，其實并不是啥大事，絲毫不影響基本面。但是，小事件背后，可能也隱藏著發(fā)展趨勢，所以，值得細(xì)品。

深究下來，有兩種可能性：一種是產(chǎn)品開發(fā)外包給了第三方團(tuán)隊，交付時沒把好合規(guī)關(guān)；或者是內(nèi)部自研團(tuán)隊做的，上線前的合規(guī)評審沒有察覺到漏洞。

但不管是哪一種，最終指向的都是同一個問題：管理的顆粒度還不夠細(xì)。

先看外包的問題。

干過乙方的都知道，外包講究中庸之道。所以站在軟件開發(fā)商的角度，嚴(yán)格按照銀行的要求，干好自己的份內(nèi)的事，高標(biāo)準(zhǔn)的完成交付標(biāo)準(zhǔn)，拿到傭金就行了。

那此時，如果銀行的管理只停留在 “驗收功能”這樣的表面工作上，而沒有把合規(guī)要求嵌入到產(chǎn)品開發(fā)的每一個環(huán)節(jié)，沒有對外包團(tuán)隊的代碼、頁面邏輯做全量合規(guī)審核，那產(chǎn)生漏洞就是大概率事件。

畢竟開發(fā)商不會主動替銀行擔(dān)合規(guī)造成的后果，銀行如果自己不把好最后一道關(guān)，就等于把合規(guī)的主動權(quán)交到了別人手里。

而且在過去，這種類似的安全事件，在行業(yè)內(nèi)也不是沒有發(fā)生過，比如光大銀行，就曾在24年的時候因為信息開發(fā)測試不充分，外包管理存在不足等問題遭到金融監(jiān)管總局的巨額罰款。

既然有前車之鑒，外包的問題也擺在臺面上，那相關(guān)的合規(guī)培訓(xùn)有沒有到位？最后審核的負(fù)責(zé)人有沒有把控風(fēng)險？

這都是問題。

那如果這款小程序是桂林銀行內(nèi)部團(tuán)隊開發(fā)的，問題就更值得思考，為什么專業(yè)的銀行科技團(tuán)隊，會犯這種行業(yè)常識級的錯誤？

24年金融監(jiān)督管理總局設(shè)立首席合規(guī)官的時候，可能無意間解答了這個問題，當(dāng)時相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“前期，金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管要求設(shè)置了合規(guī)總監(jiān)、合規(guī)負(fù)責(zé)人、首席合規(guī)官等崗位，但具體職責(zé)不夠明確具體，難以滿足合規(guī)管理的獨立性要求。”

啥意思？

簡單來說，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，雖然有合規(guī)的團(tuán)隊，但是沒有獨立性，最終決策很難只從合規(guī)的角度拍板。

也正是因此，全新的《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》補(bǔ)齊了這個漏洞，為合規(guī)的獨立性做了背書。截至目前，此套辦法也已經(jīng)施行了一年多的時間。

至此，我們能看到，不管小程序的開發(fā)團(tuán)隊是來自內(nèi)部還是外部，其實都有相關(guān)的法規(guī)和案例做指引，桂林銀行只要按照相關(guān)部門的要求走，大概率可以避免今天的局面。

當(dāng)然，了解桂林銀行的網(wǎng)友會說，新行長和董事長甚至是首席合規(guī)官都是去年剛剛履職，屬于是臨危受命，而且整個公司的人事框架也進(jìn)行了大范圍的調(diào)整，高管團(tuán)隊規(guī)模最小的時候只有四人，這事想要完全避免屬于是巧婦難為無米之炊。

這話不假，天眼查APP顯示，目前桂林銀行的董事長是張先德，行長為雷鳴，均為去年年中上任，團(tuán)隊動蕩也是客觀情況。

不過，也有觀點認(rèn)為，不管是董事長張先德還是行長兼任首席合規(guī)官的雷鳴，都在桂林銀行任職了很多年，并且還都是在高度重合的崗位上，比如張先德原本就是行長，雷鳴也在合規(guī)相關(guān)的崗位上。

按照常理來說，新團(tuán)隊對銀行內(nèi)部的關(guān)系處理、對業(yè)務(wù)的熟悉程度、法律法規(guī)的了解程度，都是首屈一指的。

新官上任三把火，對企業(yè)的治理當(dāng)然也要立竿見影。

但多數(shù)人可能忽略了銀行治理的復(fù)雜性。因為從整個業(yè)務(wù)層面來看，桂林銀行在管理方面的合規(guī)問題不僅出現(xiàn)在終端的小程序上，甚至有可能傳導(dǎo)到了資產(chǎn)質(zhì)量方面。

//深耕合規(guī)圈，廣西金融“長子”迎來騰飛時刻

首先值得肯定的是，今年一季度，在新管理層的帶領(lǐng)下，桂林銀行在經(jīng)營端的成本控制和規(guī)模增長方面確實碩果累累。

比如2026年第一季度成本收入比為25.54%，較2025年末（37.27%）大幅下降11.73個百分點。這表明銀行在收入快速增長的同時，有效地控制了業(yè)務(wù)及管理費的支出，運(yùn)營效率得到了極大的優(yōu)化和提升；營收方面，相較上年同期，同比增長了12.18%。

只不過，美中不足的是，資產(chǎn)質(zhì)量的歷史遺留問題還有進(jìn)一步提升的空間。

桂林銀行的年報顯示，其關(guān)注類貸款持續(xù)猛增，關(guān)注類貸款余額從2023年的48.82億元激增至2025年的99.93億元，三年翻倍。

占比從1.66%升至2.75%，這表明大量潛在風(fēng)險資產(chǎn)停留在關(guān)注類，形成明顯的“關(guān)注類堰塞湖”，未來向不良下遷的壓力依然存在。

不僅如此，正常類貸款遷徙率連續(xù)三年上升（1.73%→2.49%），說明貸款向下遷徙的總體趨勢在加快。雖然2025年關(guān)注類貸款遷徙率驟降至20.26%，但結(jié)合關(guān)注類余額大增，潛在風(fēng)險并未實質(zhì)減輕。

再看不良率，其不良貸款率在2024年達(dá)到1.74%的高點后，2025年回落0.06個百分點至1.68%。

結(jié)合2025年累計處置收回不良貸款450,014萬元，說明不良率下降主要依靠大規(guī)模核銷與處置化解，而非新生成不良的減少。

信用減值損失持續(xù)增加，也印證了這一點。

2023年至2025年，信用減值損失分別為40.02億元、48.23億元、52.25億元，三年累計計提超140億元。

而對壞賬的處理，也影響到了撥備覆蓋率這一安全性指標(biāo)。

年報顯示，其2025年的撥備覆蓋率依靠大幅計提回升至136.38%，但仍遠(yuǎn)低于2023年的146.65%。整體風(fēng)險抵補(bǔ)能力較三年前明顯削弱，緩沖墊較薄。

總的來說，資產(chǎn)質(zhì)量所呈現(xiàn)的的結(jié)果，一定程度上可以視作是合規(guī)問題的一把尺子。

所以在未來，對桂林銀行來說，想要再上一層樓，全方位地在管理的各個環(huán)節(jié)落實相關(guān)合規(guī)要求或許應(yīng)該成為工作的重點。

當(dāng)然，兼聽則明，作為一家深耕廣西二十余年的本土銀行，桂林銀行的堅守與貢獻(xiàn)也不應(yīng)被忽視。

截至2025年末，桂林銀行的科技、綠色、普惠小微貸款余額分別達(dá)395.52億元、440.55億元和381.22億元，規(guī)模均位居全區(qū)城商行首位。

金融“五篇大文章”相關(guān)貸款余額突破1245.79億元，涉農(nóng)貸款余額833.79億元，縣域貸款余額在2024年首次突破千億元大關(guān)，縣域存貸比達(dá)129.79%，真正實現(xiàn)了“取之于農(nóng)用之于農(nóng)”。

另外值得一提的是，桂林銀行在廣西農(nóng)村已建立近7000家綜合服務(wù)網(wǎng)點，金融服務(wù)覆蓋100%的縣域、67%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和57%的行政村——這張遍布八桂大地的“毛細(xì)血管網(wǎng)”，同樣也是桂林銀行無言的勛章。

此外在貿(mào)易方面，桂林銀行對“一帶一路”及西部陸海新通道等重點領(lǐng)域建設(shè)項目累計授信超千億元，年均跨境收支業(yè)務(wù)量超50億美元；推出越南盾現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)、邊民互市電子結(jié)算、RCEP原產(chǎn)地證書融資等創(chuàng)新服務(wù)，跨境金融服務(wù)體系日益成熟。

可以說，廣西每一項重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的背后，都有桂林銀行的身影。

而廣西這片熱土，也給了桂林銀行以回報。數(shù)據(jù)顯示，其資產(chǎn)總規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，存款總額超過4000億元，是廣西首家資產(chǎn)達(dá)到此量級的銀行。

最后，希望未來桂林銀行把基本功打牢，把其數(shù)字化優(yōu)勢與真正的管理精進(jìn)融為一體，讓這家八桂大地上的金融長子，在守護(hù)一方水土和追逐更高遠(yuǎn)目標(biāo)之間，走出一條穩(wěn)健而開闊的路來。

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