作者 | 祁六金

來源 | 汽車服務世界（ID：asworld168）

新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”的困局，已經持續了好幾年。

就在最近一段時間，寧波等3個地方政府接連發布車險新政，試圖破解這一難題。

6月2日，寧波正式啟動“綠車保”試點，車主在投保商業車險時，自愿約定保險事故維修使用再制造零部件，即可享受保費10%的優惠；

6月5日，深圳金融監管局聯合市工信局、交通運輸局、商務局印發《關于促進深圳新能源車險高質量發展若干措施的通知》，簡稱“深十條”，明確提到優化完善新能源車險定價機制、合理降低新能源汽車維修使用成本等；

6月8日，重慶市金融監管局針對新上牌智能網聯新能源商用車，按保費金額的10%給予保險公司專項激勵，提升保司承保意愿。

這些地方政策各自的側重點是什么？能否真正落地？如果能落地，對獨立售后開展新能源業務又有哪些影響？我們一起來看看。

01

一周內接連三城發布新能源車險新政

我們先來看看這一次三個城市新政的具體內容。

先看寧波。

業內對寧波并不陌生，2023年，寧波率先在全國開展事故車“誠信修”監管服務平臺試點工作，打破事故車維修過程中的信息不對稱。

“誠信修”平臺的創新之處在于，通過串聯車主、維修企業、保險公司、稅務等參與主體信息與數據，實現事故業務從選店、定損、維修到理賠的全流程數字化閉環，減少事故車維修過程中惡意騙保、虛假維修、擴損等違規情況。

在“誠信修”監管平臺的監督下，2025年寧波車均賠付額同比下降4%，通過降低車主及車險行業的整體成本，實現車主保費的降低。

繼“誠信修”之后，寧波此次又啟動“綠車保”試點。

具體來說，“綠車保”是當車主投保商業車險時，自愿約定在車輛出險后，對前大燈、后尾燈、葉子板、車門、發動機蓋、行李箱蓋、保險杠等七類非核心安全件，使用符合國家標準的再制造零部件，保費可以享受10%的優惠。有首批簽約車主表示，原保費4800多元，簽約后便宜近500元。

對保險公司而言，再制造件價格通常為原廠件的40%至60%，使用再制造件，保險公司賠付成本下降；

對車主而言，前端通過“誠信修”平臺，事故車維修得到保障，后端通過“綠車保”政策，保費優惠10%，是真金白銀的優惠；

對再制造企業而言，也獲得了發展活力，是一個“三贏”的局面。

再看深圳。

作為新能源車保有量超150萬輛，新車新能源滲透率超80%的城市，深圳在新能源車險方面的改革有現實緊迫性。

根據深圳金融監管局數據，2025年前三季度，深圳新能源商業車險單均保費達5046元，是燃油車的1.16倍。

針對保費貴的問題，“深十條”中第二條，提出完善市場化條款費率形成機制，將續航里程、安全配置、動力性能等新型風險因子納入定價模型，探索交通違法系數在定價中的運用。

針對維修環節，“深十條”第五條，明確豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性。

其中，有兩個關鍵提法，與獨立售后有著直接關系：

一是支持企業自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”等零配件；

二是探索共建共享維修網絡，并建立合理統一的零部件維修服務價格和理賠標準。

最后來看重慶。

重慶的政策核心是解決新能源商用車“投保難”問題，從承保端入手給險企托底。

針對承保本年度新上牌智能網聯新能源商用車的保險公司，重慶按保費金額的10%給予激勵，用財政激勵對沖保險公司的承保顧慮。

據悉，重慶目前已通過“車險好投保”平臺累計承保高風險新能源車9萬余輛，同時推動建立多家險企共同承保、按比例分擔賠付責任的共保體機制，合力化解高風險車型的投保難題。

總的來看，三個城市的政策各有側重，寧波是從維修配件降本，重慶是政府激勵兜底，深圳則是從保費定價機制、配件供給等維度發力。

雖然路徑不一樣，但核心都是想解決新能源車險領域保費高、維修貴、投保難等難題。

02

政策密集出臺背后：車主喊貴、險企喊虧

三地政策集中落地并不是偶然，在此之前，新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”的結構性困局已經持續很久。

根據《第一財經》報道，早在2023年，就不時爆出新能源商用車和網約車、出租車等營運性質車輛被拒保的新聞。

到了2024年，社交媒體上開始大批量地出現新能源私家車車險保費無故漲價，甚至被拒保的聲音。

為什么沒有出險，保費還會上漲？核心原因就在于新能源車險的保費定價邏輯與燃油車完全不同。

傳統燃油車的保費邏輯是，出險少，NCD系數（無賠款優待系數）越來越低，保費跟著降；

而新能源車車險定價，是根據同型號、同區域、同駕齡的車主群體的整體出險數據，車主的保費和群體整體賠付率是綁在一起的。加上新能源車型的出險率普遍高于燃油車，這就抬升了新能源車險的整體保費。

中國精算師協會和銀保信今年3月發布的數據顯示，同價位車型對比，新能源車保費普遍高出燃油車15%到20%；部分高性能車、高配智駕車型、零整比偏高的車型，漲幅可以達到30%。

除了保費貴，新能源車理賠難、維修貴也一直被車主吐槽，“換個燈4S店要1.8萬”“換個后視鏡要6000多元”“小剮蹭維修上萬”“4S要求13萬換電池包，保司堅持維修”這類新聞，幾乎每隔一段時間就會出現。

在不少新能源理賠案例中，電池包只是輕微受損，4S店考慮到技術和安全風險，堅持“以換代修”；保險公司出于成本控制，選擇以修代換。

車主為了“終身質保”權益，不敢選擇第三方維修，而新能源汽車零整比偏高，更換電池包需要花費整車價格的一半，車主只能承擔4S店的高價維修費用，同時還要承受次年保費上漲的連鎖反應。

新能源車主“喊貴”的同時，保險公司也在持續虧損。

中國精算師協會數據顯示，2025年全行業新能源車險承保虧損56億元，已經連續虧損數年，143個車系賠付率超過100%，“保一輛虧一輛”是常態。

需要注意的是，今年一季度，頭部險企和以比亞迪為代表的車企自營車險已經率先實現盈利，但這背后是基于龐大的車主數據和規模效應，絕大多數的中小險企還是處于虧損狀態。

站在大多數險企角度，為了減少損失，只能提高保費，甚至是拒保高風險車型，由此形成了惡性循環。

03

能否真正打破新能源車險困局？

從車主到險企，天下苦新能源車險久矣。那么，此次三城發布的車險新政，是否可以打破新能源車險的困境呢？

從政策落地條件與行業底層矛盾來看，三份政策存在一些明顯的局限。

首先，“深十條”目前是一份通知，并不是法規或部門規章，不具備強制力。

以“支持企業自營或授權網絡向社會銷售三電系統等零配件”的提法為例，由于主機廠對核心技術、原廠配件供應及售后利潤的把控，短期不會因為一份“通知”而放開；

又比如“探索建立合理統一的零部件維修服務價格和理賠標準”的提法，在車險理賠上，保險公司希望越低越好，4S店希望越高越好，獨立售后暫時還沒有話語權，所謂“合理統一的標準”到底是什么，又怎么去實現，還無從得知。

其次，重慶10%激勵方案的執行存在許多不確定性。

一是激勵資金的來源和持續性不確定；二是保險公司拿到10%的保費激勵后，保費是否真的同步下降了10%，也存在不確定性。

更深層的問題在于，新能源商用車承保虧損的根源不是保費不夠高，而是維修成本過高，單純的10%保費激勵，或許對提高保司的承保意愿有限。

最后，寧波“綠車保”再制造件的配件范圍有局限。

目前納入“綠車保”再制造件的七類配件，主要是非核心安全件，技術門檻相對較低，真正抬高新能源維修成本的三電系統，沒有進入再制造體系。

除了上述問題，更關鍵的是，三家城市的政策中都沒有觸及到最底層的矛盾：新能源車保維修貴，表面是配件貴、定損標準不統一，根源是主機廠通過質保體系與技術封鎖，把獨立售后隔絕在外。

對于獨立售后門店而言，有質保的車輛不能修；過保車輛沒有廠家授權，無法讀取故障碼、無法完成零部件匹配，也修不了。

主機廠牢牢掌握著維修體系的話語權，這一層壁壘，僅靠地方政府層面的車險政策，很難直接突破。

04

新能源業務不止維修

對于“深十條”的出臺，有媒體評論表示：如何在“消費者可承受"與“險企可持續經營”之間找到最優解，將是新能源車險下一階段高質量發展的主線。

但在新能源車險的現實困境中，真正左右維修成本、導致保費上漲的，其實是掌握著原廠配件、核心技術和數據以及質保體系的主機廠。

政策要真正落地，不能只停留在消費者與險企的平衡，更需要主動協調主機廠，推動主機廠、險企與維修渠道三方利益的協同。

不過，汽車服務世界認為，現階段開展新能源業務，并不等同于新能源車維修，洗車、輪胎、底盤、點噴，是獨立售后切入新能源業務的重要入口項目。

這四類業務不涉及授權和三電系統解碼，是目前獨立售后可以合規承接的新能源業務。門店可以以此為觸點，提前對接新能源車主，積累客戶信息與數據，為后續業務延伸做準備。

此外，現在是新能源車過保業務的窗口期，過保車輛規模以每年百萬級增加，為獨立售后帶來確定性增量。

除了地方政府，國家層面也在行動。

2026年4月，《新能源汽車廢舊動力電池回收和綜合利用管理暫行辦法》正式施行，明確要求主機廠向合規第三方機構開放動力電池維修技術參數、診斷權限及原廠配件渠道，打破技術與渠道壁壘。

回望燃油車售后市場，也經歷過從封閉到開放的階段。

2014年，交通運輸部等十部委聯合印發指導意見，首次明確破除維修配件渠道壟斷，允許原廠配件向獨立售后體系流通；

2016年，《汽車維修技術信息公開實施管理辦法》正式落地，強制車企向全行業公開維修技術資料，從政策層面打破了主機廠對技術與配件的封鎖，獨立售后獲得了平等參與市場競爭的資格。

放到今天的新能源售后，從動力電池回收辦法要求主機廠開放電池技術參數，到地方出臺車險新政推動配件向獨立售后流通，技術開放也只是時間問題。

對從業者而言，當下不應該焦慮入場資格，做好四大入口項目，沉下心來儲備三電維修技術、積累客戶，機會永遠只會留給對未來有準備的人。