近日在2026陸家嘴論壇開幕式上，國家金融監督管理總局局長丁向群明確要求，金融機構須為“兩司兩員”（貨車司機、網約車司機、快遞員及外賣配送員等）量身開發普惠金融產品。此舉精準填補新就業群體服務空白，以金融溫度守護萬家生計，穩固經濟微觀根基，為銀行業深化改革指明方向。

“兩司兩員”是城市運轉的“毛細血管”，卻長期面臨銀行“看不上、看不透、夠不著”的尷尬。今年5月，金融監管總局發布《關于做好2026年小微企業金融服務工作的通知》，發文明確鼓勵開發契合其融資需求與風險特征的信貸產品，從頂層設計上撕開了破局的口子。而破題的關鍵在于找到替代傳統抵押的“新錨點”。

在這場破冰之旅中，上海華瑞銀行的實踐被業界視為較有參考價值的范本。這家民營銀行將出行金融作為戰略抓手，截至2025年年末，已累計服務“兩司兩員”從業者9萬戶，發放貸款26億元，其核心經驗在于“讓場景數據說話”：

其一，打破信息孤島接入產業“活數據”。華瑞銀行摒棄依賴借款人自證收入的傳統路徑，直接對接“全國道路貨運車輛公共監管與服務平臺”，并與中通快遞、京東等龍頭企業深度合作。通過獲取車輛運行軌跡、運單量、結算記錄等真實經營動態，構建出立體的信用畫像，讓風控從“盲人摸象”變為“按圖索驥”。

其二，嵌入真實場景定制“微金融”產品。不做通用的“信用貸”，而是緊盯高頻痛點——針對貨車司機墊付過路費的剛需推出ETC分期，圍繞騎手車輛維修的急迫性設計周轉貸。產品嵌入生產流程，資金精準“滴灌”到最干渴的根部，自然實現了低成本觸達與高粘性使用。

其三，AI風控全程護航將風險阻斷于事前。該行在風控等五大領域落地25個AI應用場景，自主研發的影像審核質檢助手7×24小時運轉。依托實時數據流，風險識別從“事后補救”躍升至“事中控制”，在提升效率的同時牢牢守住合規底線。

上海金融與發展實驗室特聘研究員王潤石指出，“兩司兩員”普惠金融的核心命題不是“貸出去”，而是“看得見、找得到、信得過”。看得見經營數據才能做風控，找得到活動場景才能做觸達，信得過正規機構才能做長期。

和君咨詢合伙人沈佳慶也認為，華瑞銀行的探索為行業提供了清晰路徑：科技賦能是“破局之矛”，需與平臺共建數據接口；產品靈活是立身之本，要匹配按周還款、收入分成等彈性機制；風險分擔是安全之網，應引入政府性擔保與保險對沖，構建“信用貸+意外險”的組合屏障。

從陸家嘴論壇的政策強音，到華瑞銀行的生動實踐，一個信號日漸清晰：當金融科技的光芒照進以往“被遺忘的角落”，新就業群體的奮斗便有了更堅實的底氣。這不僅是一場信貸服務的供給側改革，更是以金融溫度守護人間煙火、穩固經濟大盤的深遠落子。