政策指引下，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)加速謀變。6月23日，商務(wù)部等9部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于培育壯大汽車后市場(chǎng)消費(fèi)若干措施的通知》，其中提到，進(jìn)一步提升車險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平，建立保險(xiǎn)車型綜合分級(jí)制度。創(chuàng)新優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供"基本+變動(dòng)"的組合產(chǎn)品，探索"車電分離"保險(xiǎn)模式。

當(dāng)前，新能源車險(xiǎn)面臨"車主喊貴，險(xiǎn)企叫虧"的難題，而"車電分離"模式的汽車商業(yè)車險(xiǎn)，被視為重塑新能源車險(xiǎn)定價(jià)邏輯的模式之一。在業(yè)內(nèi)看來，"車電分離"模式為行業(yè)破局與消費(fèi)者減負(fù)提供了一條新路徑，通過將車輛與動(dòng)力電池作為獨(dú)立標(biāo)的物進(jìn)行銷售與承保，能夠使車險(xiǎn)定價(jià)更精細(xì)、更公平。

"車電分離"模式提供新思路

自2021年底我國推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)以來，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)高速增長(zhǎng)。然而，受出險(xiǎn)率高、社會(huì)維修體系不完善等多重因素影響，新能源車險(xiǎn)"車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧"的現(xiàn)象較為普遍。

從消費(fèi)者角度來看，動(dòng)力電池高昂的維修成本與較快的殘值衰減，直接推高了整車投保價(jià)格，加重了用車負(fù)擔(dān)。而從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來看，新能源汽車的出險(xiǎn)頻率普遍高于燃油車，疊加電池定損復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)量化模型相對(duì)單一，導(dǎo)致賠付率長(zhǎng)期處于高位，車險(xiǎn)經(jīng)營面臨較大壓力。

在此背景下，"車電分離"車險(xiǎn)模式提供了解題新路徑。所謂"車電分離"車險(xiǎn)，核心是將車身與電池的保障責(zé)任徹底拆分，分開承保。

早在2025年1月，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，就提出研究探索"車電分離"模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。

目前，個(gè)別地區(qū)已經(jīng)開啟"車電分離"承保試點(diǎn)并初見成效。例如重慶黔途物流實(shí)施首批10輛新能源貨車更換，與傳統(tǒng)采購方式相比，初始投入成本降低30%—50%，保險(xiǎn)保費(fèi)也降低了約30%。

"車電分離"并非簡(jiǎn)單的產(chǎn)品調(diào)整，而是對(duì)新能源車險(xiǎn)定價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)管控模式的根本性革新。蘇商銀行特約研究員付一夫表示，從保險(xiǎn)公司端看，車身與電池分離承保避免了電池與車身風(fēng)險(xiǎn)混合導(dǎo)致的賠付率過高的問題，電池作為可流轉(zhuǎn)、可監(jiān)控的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)更易量化和管理，緩解了保險(xiǎn)公司因動(dòng)力電池事故（如火災(zāi)、碰撞損壞）帶來的高賠付壓力。對(duì)定價(jià)體系的根本性改變?cè)谟冢簭脑瓉淼?一攬子風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)"轉(zhuǎn)向"分模塊精準(zhǔn)定價(jià)"，保險(xiǎn)公司可基于電池的型號(hào)、殘值、換電次數(shù)等獨(dú)立數(shù)據(jù)制定費(fèi)率，車身保費(fèi)則僅關(guān)聯(lián)車輛硬件風(fēng)險(xiǎn)，使定價(jià)更精細(xì)、公平。

營運(yùn)場(chǎng)景有望率先落地

相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)承保模式，"車電分離"車險(xiǎn)為破解新能源車險(xiǎn)痛點(diǎn)打開了全新思路，但作為尚在探索的新型業(yè)務(wù)模式，其落地仍需解決諸多難點(diǎn)。

目前最核心的難點(diǎn)是數(shù)據(jù)打通和多方權(quán)責(zé)劃分。業(yè)內(nèi)人士表示，如果新能源汽車電池與車身的資產(chǎn)歸屬不統(tǒng)一（部分電池由換電運(yùn)營商持有），換電流轉(zhuǎn)中電池狀態(tài)則難以實(shí)時(shí)同步給保險(xiǎn)公司；此外，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的電池分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和定損規(guī)則，導(dǎo)致賠付時(shí)責(zé)任認(rèn)定模糊。在付一夫看來，險(xiǎn)企需突破的瓶頸是建立電池動(dòng)態(tài)評(píng)估模型和與換電運(yùn)營商的數(shù)據(jù)接口；車企需解決電池與車身的通信協(xié)議統(tǒng)一問題，并開放電池信息接口；換電運(yùn)營商需完善電池流轉(zhuǎn)的全生命周期溯源系統(tǒng)，并承擔(dān)電池的安全檢測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任。

不得不承認(rèn)，"車電分離"模式車險(xiǎn)，從試點(diǎn)走向全面推廣仍需時(shí)間。不過業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著配套體系持續(xù)完善，該模式能夠覆蓋的應(yīng)用場(chǎng)景將持續(xù)拓寬。

付一夫表示，最先推廣的場(chǎng)景是運(yùn)營類車輛，如物流車、出租車、網(wǎng)約車，其高頻換電、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營模式能最大化電池風(fēng)險(xiǎn)可控性，且初始成本降低對(duì)這類商業(yè)用戶吸引力強(qiáng)。家用換電私家車短期內(nèi)難以大規(guī)模落地，主要因?yàn)榧矣密囯姵亓鬓D(zhuǎn)頻率低、換電站覆蓋不足、消費(fèi)者對(duì)電池歸屬和折價(jià)的心理接受度仍需培養(yǎng)。長(zhǎng)期看，車險(xiǎn)市場(chǎng)將形成車電一體和"車電分離"雙模式并存的格局：一體模式適配傳統(tǒng)充電場(chǎng)景，分離模式則服務(wù)于換電網(wǎng)絡(luò)密集區(qū)或?qū)Τ杀久舾械挠脩羧后w，兩者互補(bǔ)滿足不同需求，"車電分離"模式份額會(huì)隨換電基礎(chǔ)設(shè)施完善逐步擴(kuò)大。

北京商報(bào)記者李秀梅