「一場(chǎng)新的責(zé)任大戰(zhàn)」

作者|龔宸芫

編輯|李國(guó)政

出品|幫寧工作室（gbngzs）

兜底政策，正在成為車(chē)企競(jìng)爭(zhēng)的新手段。

6月22日，引望發(fā)布《華為乾崑智駕ADS高階功能包建議銷(xiāo)售價(jià)及最新用戶(hù)權(quán)益公告》，其中提到，引望新增ADS高階功能包保障與服務(wù)權(quán)益，包括ADS輔助駕駛無(wú)憂(yōu)服務(wù)權(quán)益。

值得注意的是，早在2025年，鴻蒙智行、阿維塔等車(chē)企在限定車(chē)型上，推行過(guò)輔助駕駛無(wú)憂(yōu)服務(wù)。今年此次是將該權(quán)益，擴(kuò)大到整個(gè)華為乾崑智駕體系的產(chǎn)品中，包含鴻蒙智行五界、華為乾崑二境，以及猛士、阿維塔、嵐圖等所有搭載ADS輔助駕駛系統(tǒng)的車(chē)型。

幫寧工作室于23日致電鴻蒙智行官方客服，對(duì)方稱(chēng)，用戶(hù)開(kāi)啟ADS輔助駕駛出險(xiǎn)后，可采取不啟用車(chē)險(xiǎn)和啟用車(chē)險(xiǎn)兩種方式，前者損失由無(wú)憂(yōu)服務(wù)賠付方承擔(dān)，不會(huì)影響用戶(hù)來(lái)年保費(fèi)；后者超出車(chē)險(xiǎn)部分由無(wú)憂(yōu)服務(wù)賠付方承擔(dān)，會(huì)影響用戶(hù)來(lái)年保費(fèi)。

簡(jiǎn)而言之，引望落地一套可自主選擇是否動(dòng)用車(chē)險(xiǎn)的有條件智駕兜底方案。

一個(gè)月前，比亞迪也發(fā)布類(lèi)似舉措。

5月底，比亞迪宣布為城市領(lǐng)航安全兜底——天神之眼A、天神之眼B新用戶(hù)自提車(chē)之日起、老車(chē)主OTA升級(jí)至天神之眼5.0后，均可享為期一年的城市領(lǐng)航兜底服務(wù)權(quán)益。

此外，小鵬汽車(chē)、小米汽車(chē)、廣汽集團(tuán)等車(chē)企亦布局各類(lèi)智駕保障服務(wù)。

一套新的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)邏輯似乎正在到來(lái)：敢為事故擔(dān)責(zé)，才是車(chē)企技術(shù)自信的終極證明。

▍01

哪些車(chē)企在兜底

從已公布信息來(lái)看，當(dāng)下汽車(chē)市場(chǎng)的智駕保障方案，可分成3個(gè)梯隊(duì)，各家在賠付上限、保費(fèi)影響、使用成本、底層模式等方面，有一定區(qū)別。

第一梯隊(duì)，是以比亞迪為代表的全額無(wú)限制兜底，免費(fèi)提供服務(wù)，賠付金額不設(shè)上限，完全不影響用戶(hù)次年保費(fèi)。

比亞迪兜底權(quán)益，分為兩類(lèi)。其一為智能泊車(chē)兜底，去年7月落地，用戶(hù)如果使用天神之眼的泊車(chē)功能發(fā)生事故，廠家全額承擔(dān)維修，無(wú)需走保險(xiǎn)。

其二為今年5月新增的城市領(lǐng)航兜底。如前述，合規(guī)開(kāi)啟城市NOA發(fā)生有責(zé)事故的，車(chē)輛維修、第三方財(cái)產(chǎn)、人身傷害損失均由比亞迪賠付，不設(shè)賠付天花板。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，比亞迪的這個(gè)模式門(mén)檻很高，絕大多數(shù)品牌難以復(fù)刻，原因有三：

一是選裝帶激光雷達(dá)的高階版收費(fèi)，最新定價(jià)?12000 元?。二是比亞迪擁有自有財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2026年一季度比亞迪財(cái)險(xiǎn)凈利潤(rùn)為0.92億元，幾乎追平2025全年，充足盈利可保障兜底賠付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三是其數(shù)百萬(wàn)智駕車(chē)型保有量、龐大行駛數(shù)據(jù)基盤(pán)、覆蓋面廣的線(xiàn)下門(mén)店，為其搭建起完整的數(shù)據(jù)、資金、售后閉環(huán)。

反觀多數(shù)合資、自主品牌，既無(wú)自營(yíng)保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，智駕車(chē)型保有量不足、線(xiàn)下定損網(wǎng)絡(luò)不完善，只能選擇與保險(xiǎn)公司合作推出限額智駕險(xiǎn)。

第二梯隊(duì)，是以華為引望為代表的有上限權(quán)益。該權(quán)益隨高階智駕包附贈(zèng)，設(shè)置300萬(wàn)元到500萬(wàn)元賠付限額。合規(guī)智駕事故可走專(zhuān)屬賠付渠道，規(guī)避個(gè)人保費(fèi)來(lái)年上漲。

相比比亞迪，華為乾崑智駕無(wú)憂(yōu)權(quán)益覆蓋范圍更廣，囊括高速NCA、城區(qū)NCA、全場(chǎng)景智能泊車(chē)這3個(gè)核心功能，適配所有搭載ADS高階功能的車(chē)型。

賠付機(jī)制設(shè)計(jì)兼顧用戶(hù)與保險(xiǎn)規(guī)則，事故后雙渠道報(bào)案。符合兜底標(biāo)準(zhǔn)的，可撤保險(xiǎn)報(bào)案，規(guī)避次年保費(fèi)上漲；若損失超出無(wú)憂(yōu)權(quán)益賠付區(qū)間，剩余部分仍可由車(chē)險(xiǎn)承接。

奕境汽車(chē)總經(jīng)理曾清林在5月底發(fā)文稱(chēng)，搭載華為乾崑智駕的部分廠商，去年贈(zèng)送的智駕險(xiǎn)（包含泊車(chē)、城市NOA、高速NOA）最高賠償限額300萬(wàn)或500萬(wàn)元，指的是單項(xiàng)賠償限額，不是無(wú)限制的。

“友商這種兜底承諾的模式確實(shí)比較無(wú)邊界，突破傳統(tǒng)模式，獨(dú)一無(wú)二，點(diǎn)贊。”曾清林表示，比亞迪兜底政策為企業(yè)自主賠付承諾，不受保險(xiǎn)賠付額度約束，與華為乾崑智駕險(xiǎn)在法律屬性、賠付上限存在根本差異。

鴻蒙智行官方客服表示，輔助駕駛無(wú)憂(yōu)服務(wù)屬于第三方保險(xiǎn)，是引望和保險(xiǎn)公司共同推出的服務(wù)，但這份保險(xiǎn)并不在消費(fèi)者個(gè)人的保險(xiǎn)范疇內(nèi)，不會(huì)對(duì)車(chē)主來(lái)年保費(fèi)造成影響。

第三梯隊(duì)，則是小鵬、小米、廣汽集團(tuán)、廣汽豐田等車(chē)企推出的智駕保障。其特點(diǎn)是，普遍帶有賠付額度封頂，出險(xiǎn)記錄會(huì)同步計(jì)入個(gè)人車(chē)險(xiǎn)檔案、抬高次年保費(fèi)，且保障場(chǎng)景、補(bǔ)償規(guī)則存在限制。

比如，廣汽豐田在鉑智3X上推出廠家“三擔(dān)責(zé)”權(quán)益，包括智能泊車(chē)輔助事故擔(dān)責(zé)，即用戶(hù)在用車(chē)過(guò)程中若出現(xiàn)智能泊車(chē)事故，廠家直接負(fù)責(zé)維修。

小鵬汽車(chē)智駕安心服務(wù)則按年收費(fèi)，車(chē)損1萬(wàn)元以?xún)?nèi)補(bǔ)償800元，車(chē)損超2萬(wàn)賠付損失10%，乘客、第三者賠付分別上限20萬(wàn)、100萬(wàn)，所有理賠記錄同步計(jì)入個(gè)人車(chē)險(xiǎn)檔案，這將影響次年保費(fèi)。小米SU7（參數(shù)丨圖片） Ultra與之相似，出險(xiǎn)同樣需要上報(bào)保險(xiǎn)公司。

不難看出，智駕保障方案存在著清晰的分層。不同的政策，反映了車(chē)企在資金儲(chǔ)備、技術(shù)積累等方面的差距。

▍02

或重塑行業(yè)生態(tài)

行業(yè)主流觀點(diǎn)認(rèn)為，車(chē)企扎堆推出智駕兜底權(quán)益，絕非短期營(yíng)銷(xiāo)噱頭，而是智能化賽道競(jìng)爭(zhēng)步入下半場(chǎng)的必然趨勢(shì)。它既能大幅提升智駕在用戶(hù)購(gòu)車(chē)決策中的權(quán)重，又將推動(dòng)高階輔助駕駛普及，還能倒逼車(chē)險(xiǎn)體系革新，進(jìn)而改寫(xiě)行業(yè)發(fā)展格局。

對(duì)用戶(hù)而言，兜底政策直擊猶豫痛點(diǎn)，可消除用智駕怕出事、出事會(huì)虧錢(qián)的心理。

車(chē)質(zhì)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2023至2025年，大量投訴集中于駕駛輔助系統(tǒng)故障，核心矛盾為事故權(quán)責(zé)模糊，即用戶(hù)擔(dān)心開(kāi)啟智駕后，一旦碰撞需要自行承擔(dān)高額維修與保費(fèi)上漲成本。有些車(chē)主在社交平臺(tái)稱(chēng)，正是基于這一顧慮，即使買(mǎi)了智駕功能，也寧愿閑置。

人保財(cái)險(xiǎn)2025年理賠數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年涉及輔助駕駛的事故平均單車(chē)損失達(dá)4.7萬(wàn)元，較傳統(tǒng)事故高35%。

智駕保障正在改善這一痛點(diǎn)。

有媒體報(bào)道稱(chēng)，比亞迪內(nèi)部人員近期表示，兜底政策發(fā)布后，一線(xiàn)城市門(mén)店周末到店量普遍環(huán)比上漲40%到60%，單店單日客流普遍破百，其中有60%以上專(zhuān)門(mén)咨詢(xún)兜底細(xì)則。

而華為乾崑6月22日延長(zhǎng)3年保障周期這一舉措，同樣瞄準(zhǔn)長(zhǎng)期使用顧慮，打消用戶(hù)一年權(quán)益到期后的擔(dān)憂(yōu)，推動(dòng)高階ADS包滲透率提升。

華為乾崑公布的數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，華為乾崑智駕累計(jì)輔助里程達(dá)114.7億公里，主動(dòng)規(guī)避557萬(wàn)次碰撞。

從行業(yè)發(fā)展來(lái)看，兜底政策倒逼車(chē)企結(jié)束只堆硬件、回避責(zé)任的低效內(nèi)卷模式，推動(dòng)智駕技術(shù)正向迭代。

這場(chǎng)責(zé)任競(jìng)爭(zhēng)將拉開(kāi)行業(yè)分水嶺，那些缺乏技術(shù)、資金、售后體系的車(chē)企，若無(wú)力推出相關(guān)兜底權(quán)益，會(huì)逐步在智駕賽道喪失吸引力，被加速淘汰。

車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也將發(fā)生深層次的變革。以比亞迪為代表的自主兜底政策，正在重構(gòu)延續(xù)數(shù)十年的車(chē)險(xiǎn)責(zé)任邏輯。現(xiàn)行法律框架下，最高法指導(dǎo)性案例明確駕駛員仍是法定行車(chē)主體。傳統(tǒng)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)僅覆蓋人為駕駛風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)算法、系統(tǒng)故障的智駕風(fēng)險(xiǎn)處于保障空白地帶。

今年3月，北京率先試點(diǎn)智能網(wǎng)聯(lián)新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，而全國(guó)短期內(nèi)無(wú)法統(tǒng)一行業(yè)保險(xiǎn)體系。車(chē)企兜底政策，恰好填補(bǔ)過(guò)渡階段保障缺口，成為傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

從長(zhǎng)期來(lái)看，車(chē)企與保險(xiǎn)公司或走向以引望為代表的融合共生模式——車(chē)企掌握車(chē)輛、算法、行駛?cè)繑?shù)據(jù)，擁有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別優(yōu)勢(shì)；保險(xiǎn)公司具備精算、再保險(xiǎn)、批量理賠能力，二者結(jié)合，有望打造“整車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售+專(zhuān)屬風(fēng)險(xiǎn)保障+售后維修”的一體化服務(wù)。

鴻蒙智行官方客服還表示，智駕事故判定主體為車(chē)企方，即由用戶(hù)中心工作人員判定事故是否在輔助駕駛無(wú)憂(yōu)范圍內(nèi)，無(wú)需保險(xiǎn)公司參與二次判定，判定結(jié)果直接告知保險(xiǎn)公司，后者執(zhí)行賠付舉措。

當(dāng)然，這些智駕保障服務(wù)，都存在難以回避的結(jié)構(gòu)性矛盾，比如車(chē)企既做裁判、又做賠付方，以至事故是否符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，全部由車(chē)企內(nèi)部技術(shù)部門(mén)判定，無(wú)第三方中立機(jī)構(gòu)介入。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)范化來(lái)看，行業(yè)要想真正釋放高階輔助駕駛的市場(chǎng)潛力，仍需監(jiān)管、保險(xiǎn)、車(chē)企三方協(xié)同，搭建標(biāo)準(zhǔn)化、第三方中立評(píng)判的智駕風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓智能出行的責(zé)任劃分有據(jù)可依，賠付流程透明公正。