有朋友問，靈活就業(yè)人員的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)也不算少，現(xiàn)在全國(guó)很多地方的最低繳費(fèi)（僅養(yǎng)老保險(xiǎn)）也達(dá)到了1~1.2萬(wàn)元。從現(xiàn)在開始繳費(fèi)的話，要想退休，養(yǎng)老保險(xiǎn)至少要繳夠20年。到時(shí)候退休養(yǎng)老金能領(lǐng)到多少錢？能不能達(dá)到3000元以上呢？

說實(shí)話，養(yǎng)老金是多繳多得、長(zhǎng)繳多得、晚退多得，具體能不能領(lǐng)到3000元以上？可以用統(tǒng)一的計(jì)算公式算一算。

退休養(yǎng)老金計(jì)算公式主要是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式如下：

根據(jù)計(jì)算公式，如果想領(lǐng)更高的養(yǎng)老金，需要退休時(shí)的社會(huì)平均工資更高、本人的繳費(fèi)指數(shù)更高和繳費(fèi)年限更長(zhǎng)。

對(duì)于繳費(fèi)年限20年，一般都是按照最低基數(shù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的靈活就業(yè)人員來說，要想領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，要看社會(huì)平均工資的高低。

根據(jù)養(yǎng)老金計(jì)算公式，如果按照60%檔次繳費(fèi)20年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是可以領(lǐng)取16%的退休上年度社平工資的。

其實(shí)現(xiàn)在很多地方還用養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，這是向全口徑社平工資過渡的一個(gè)制度，20年后就應(yīng)該統(tǒng)一了。

全國(guó)各地的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)實(shí)際上相差較大，2025年各地的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是6738元（河南省）至12434元（上海市）。

如果我們假設(shè)取個(gè)中間數(shù)8000元，按照每年增長(zhǎng)2%的增長(zhǎng)速度， 20年后的社平工資會(huì)漲到11888元。如果并不是二十年以后立即退休，可能間隔三十年、四十年退休，那時(shí)候社會(huì)平均工資還會(huì)更高。

如果按照20年后立即退休計(jì)算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分可以領(lǐng)到1902元/月。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，計(jì)算公式如下：

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額，是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行積累，不過每年個(gè)人賬戶余額也會(huì)計(jì)算利息。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率一般會(huì)比社平工資增長(zhǎng)率低，2025年的記賬利率是1.5%，我們也按照這樣的記賬利率計(jì)算下去。

假設(shè)一開始個(gè)人賬戶的繳費(fèi)基數(shù)是4800元，以后每一年提升2%，每年個(gè)人賬戶的記賬利率都是1.5%。

經(jīng)計(jì)算，20年后養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額會(huì)有12.8萬(wàn)元。

退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)，我們常用的是50歲195個(gè)月，55歲170個(gè)月，60歲139個(gè)月。

我們選擇普通人最習(xí)慣的60歲退休計(jì)算，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是921元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金相加，合計(jì)每月待遇是2823元。折合，每年繳費(fèi)產(chǎn)生養(yǎng)老金141元左右。

綜合來看，如果真是從2026年開始參保繳費(fèi)的話，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)20年，未來退休養(yǎng)老金差不多能領(lǐng)到接近3000元。繳費(fèi)年限更長(zhǎng)的話，養(yǎng)老金也會(huì)更高。

除了基本養(yǎng)老金以外，其實(shí)參保人去世，還可以領(lǐng)到喪葬補(bǔ)助金和撫恤金待遇，綜合待遇肯定是每月超過3000元的。

不過話又說回來，隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌的推進(jìn)，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)制度或許會(huì)有進(jìn)一步的完善，具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，要看未來的計(jì)算辦法了。