距離6月30號分紅險演示利率下調，只剩最后3天了。

這段時間后臺問產品的朋友特別多。索性整理了目前綜合表現優秀的儲蓄險清單，分三大類——增額終身壽、快返年金、養老金，給大家一些參考。

先說明一點，推薦的產品，全是分紅型的。

當然并不是說固收類產品不好，主要是現在純固收類實在沒啥優勢。

哪怕分紅實現率只有一半，收益也大概率跑贏固收。

只要你能接受一點點波動，當前這個階段，都建議選分紅險。

下面把每款產品的核心優勢、適合誰，以及需要注意的地方都講清楚。

大家直接對號入座就行。

分紅型增額終身壽

增額終身壽主打復利增值，適合做長期儲蓄。

比如強制自己存筆錢，或者給孩子攢點教育金、婚嫁金啥的，都挺合適。

綜合產品收益和公司實力來看，目前推薦三款：

1、中意人壽一生中意福享版

2、中英人壽福滿盈C款

3、陸家嘴國泰泰贏家2.0

從收益表現來看，這三款產品都屬于目前市場上的第一梯隊。

以30歲女性一次性交100萬為例。

先說保底部分。

泰贏家2.0和福滿盈C款，第5年就能回本，長期復利能做到1.6%左右。

一生中意福享版回本稍慢，收益也偏低一些。

加上分紅后，前15年泰贏家2.0預期收益最高，福滿盈C緊隨其后。

但時間拉長，一生中意福享版的優勢就出來了。

因為它是按照演示利率4.25%設計，比另外兩款的3.9%高出一截，長期復利能做到3.2%左右。

當然，分紅險最終能拿到多少，根本還是要看保險公司。

這三家在分紅險領域，都屬于公認的優等生。

股東背景上，三家都是中外合資，股權五五開，結構很穩定。

中意人壽背后是中石油和意大利忠利保險。

一個是世界500強前列的央企巨頭，一個是擁有近200年歷史的歐洲保險集團。

中英人壽背后則是中糧集團和英杰華集團。

一個是國內知名央企，一個是擁有300多年歷史的國際老牌保險公司。

陸家嘴國泰是上海陸家嘴金融和臺灣國泰人壽共同成立。

上海陸家嘴金融背后是上海浦東國資委，臺灣人壽是臺灣最大的壽險公司之一。

股東背景，這三家公司屬于豪華配置。

再看公司規模。

中意人壽體量最大，2025年保費規模達到425億，總資產超過2000億元。

中英人壽保費規模255億元左右，資產也破千億級。

陸家嘴國泰相對小一些，規模在百億級。

運營方面，三家償付能力都遠超監管線，沒啥好擔心的。

特別是中意和中英常年都是A類，最高評級。

陸家嘴國泰前段時間因為償付能力有所下降，目前是BBB級。

不過最近它家兩股東宣布增資20億，資本實力進一步增強，后續大概率還會回升。

再說投資能力，這是分紅兌現的硬指標。

三家保司也都是常年排在市場前列。

以近三年平均綜合投資收益率來看：

中英人壽8.06%，排名第三；

陸家嘴國泰7.14%，排名第五；

中意人壽7.13%，排名第六。

全部都在7%以上，表現都相當不錯。

最后分紅表現。這三家都是這兩年突破監管限高的保司。

限高之前，平均分紅實現率基本都在100%以上。

即便近兩年受到限高影響，平均分紅實現率依然保持在80%左右。

其中，中意人壽的透明度最高。

它是目前市場上唯一公開披露20年分紅數據的保險公司。

陸家嘴國泰也披露了近10年的分紅實現率數據。

中英人壽公開披露的數據相對少一些，但近幾年的表現同樣不差。

比如去年部分2.0%預定利率的新產品，分紅實現率甚至超過150%。

綜合來看，這三款都屬于收益能打、公司靠譜的優秀產品。

如果讓我排一個優先級，我會更偏向一生中意福享版。

真的是優質保司出品的，高預期收益產品，非常難得。

唯一可能保底收益稍低一點，但換來的是更大的收益空間。

而且從過去的投資表現和歷史分紅情況來看，我對它未來的分紅還是很期待的。

另外它家產品還有個特色功能——約定減保。

可以設置什么時候開始領錢、多久領一次、每次領多少。

類似于減保功能的自動版，這樣不需要頻繁操作。

約定減保后，會按時給你自動打錢。

后期如果想把它當養老金補充現金流來使用，比較方便。

但如果更在意保底收益，那么另外兩款隨便選。

其中泰贏家2.0整體收益略高一些，回本速度更快。

分紅型快返年金

快返年金，我們一直管它叫“存款替代品”。

用來替代存款吃息，做中短期儲蓄特別合適。

也是這次產品調整前，我最推薦大家關注的一類。

因為今年又有一大批存款陸續到期，但利率和三四年前完全不是一個水平了。

想找個利息高點的，正好快返年金能接住這個需求。

錢放進去之后，一般四五年左右就能回本，從第五年開始每年預期吃息3%左右。

利率繼續降，咱就繼續持有吃高息；

要是后面有更好的投資機會了，退保取出來也行。

所以它特別適合兩類人：

一類是第一次接觸儲蓄險的小白；

另一類是手里有筆閑錢，但又不知道往哪放的人。

目前推薦的有三款：

1、陸家嘴國泰泰給利2.0

2、新華人壽快享福5號

3、中意人壽意值有

還是以30歲女性、一次性投入100萬元為例。

單看收益表現，泰給利2.0會更突出一些。

從第五年開始，保底加預期每年可以吃息3.2%左右。

同時現金價值最快第五年回本，后續甚至還會比本金略高一點。

其次快享福5號和意值有，綜合收益差不大多。

兩款產品預期吃息水平都在3.1%左右。

不過快享福5號有個優勢，就是前期給錢更多，第5年固定年金可以領2.5萬元。

而且它的現金價值第4年就能回本，非常快。

意值有現金價值長期維持在99萬左右，比本金低一丟丟。

綜合公司方面，陸家嘴國泰前面介紹過了，屬于小而美類型。

如果對公司規模沒有特別大的執念，完全可以作為首選。

如果更偏愛大公司，那么可以重點看看意值有和快享福5號。

中意人壽各方面無可挑剔，產品收益也不錯，屬于穩妥型選手。

最后快享福5號背后的新華人壽，是“老七家”之一。

背后最大股東是中央匯金，國家隊背景。

償付能力、風險評級這些指標，也一直保持在行業優秀水平。

不過大公司嘛，資金體量大，投資風格偏穩健，收益表現屬于中等水平。

同時受到限高影響，近兩年分紅也有一定波動。

但產品表現確實不錯，實在想要頭部保司，可以選它。

畢竟回本周期短，前期領取多，退保取出來也不虧，進退靈活。

分紅型養老金

最后如果養老金還沒規劃，我覺得這次調整前，值得認真看看。

因為這次受影響的不只是演示利率下調，后面還有新生命周期表切換。

未來的新產品大概率不會比現在更有優勢。

不過養老金和前面的增額終身壽不太一樣。

增額終身壽還能找到那種產品收益不錯、公司實力也特別強的“六邊形戰士”。

但養老金目前沒有絕對完美的產品。

所以我們能做的，就是盡量在產品和公司之間找到一個平衡點。

綜合下來也是推薦三款產品：

1、復星保德信星海贏家青鸞版

2、長城人壽明愛金彩D款

3、中郵人壽樂享鑫年

星海贏家青鸞版和明愛金彩D款，這兩款收益表現，絕對是市場上的頭部水平。

以40歲女性、一次性交100萬、60歲開始領取為例。

同類產品里，很多產品保底領取大約在5萬出頭。

而星海贏家青鸞版和明愛金彩D款，保底領取基本能做到6萬元左右，每年就能多領六七千。

如果再算上分紅，領取到80歲時，預期累計領取金額基本都能達到200萬元左右。

相比很多同類產品，能多出三四十萬元。

但在公司表現這塊，它們跟中意、中英比就稍微弱一些了。

復星保德信是典型的中外合資，兩家股東各50%。

中方股東復星集團，屬于國內知名民營企業。

外方股東美國保德信集團，也是美國最大的人壽保險公司之一。

長城人壽則不太一樣，它的股東數量比較多，目前有21家股東。

不過最大的控股股東背后是北京市西城區國資委，屬于國資背景。

可能會更符合很多朋友對“國資背景”的偏好。

另外規模上，長城人壽也明顯更大一些。

目前總資產已經超過千億，2025年保費規模達到250億，屬于中型公司。

相比之下，復星保德信總資產還是百億級規模，去年保費剛剛突破百億。

兩家公司運營層面都沒啥明顯問題，償付能力和風險評級都達標，屬于正常水平。

關鍵是投資收益率和過往分紅表現。

長城人壽近三年平均綜合投資收益4.28%，行業排名29位；

復星保德信是3.95%，行業排名36位，屬于行業中等偏上的水平。

分紅方面，復星保德信公布了過往13年的，數據會更完整一些。

且在限高之前，從2013年到2023年，大部分年份平均分紅實現率都在100%以上。

尤其是2020年之前，很多年份平均實現率都在120%左右。

不過近兩年受限高影響比較明顯，平均實現率下降到了40%-60%左右。

長城人壽則披露了近四年的分紅實現率，以及近十年的累計紅利實現率。

2022年表現不錯，所有產品都實現了100%達成。

不過從2023年開始，部分產品實現率已經開始下降。

到了限高之后的這兩年，保額分紅產品基本都在50%左右，現金分紅產品大多在40%-50%左右。

所以公司層面，它們確實不是最亮眼的那一類。

但架不住它們產品優秀，尤其是保底領取部分給得非常高。

即便未來分紅打一些折扣，整體收益依然有競爭力。

所以對于更看重收益，同時能夠接受公司層面有一些小瑕疵的朋友來說，這兩款產品非常值得考慮。

而且兩款產品都有多個計劃版本可以選擇。

比如適合丁克朋友的極致領取型，還有兼顧領取和身故責任的均衡方案。

其中，星海贏家青鸞版雖然領取金額略低一點，但現金價值一直保留到90歲，靈活性更高一些。

即便領到80歲，賬戶里依然還有接近85萬元現金價值。

如果把現金價值一起算進去，它的整體綜合收益反而更高一些。

同時股東結構簡單清晰，歷史分紅數據披露也比較充分。

不足之處在于，公司規模相對小一些，而且近兩年分紅表現受到限高影響比較明顯。

如果追求國資背景的，那就選擇明愛金彩D款，領取金額會更高一些。

同時還有專門針對非標體人群的版本，符合要求的話，領取金額會更高一些。

最后中郵人壽的樂享鑫年，在公司和收益之間找到了一個不錯的平衡。

單純看領取金額，確實比不上前面的星海贏家青鸞版和明愛金彩D款。

但差距并沒有大家想象中那么大，保底領取大約在5.4萬左右。

加上分紅之后，累計領到90歲，相比前面兩款產品大約少20萬元左右，依然屬于第一梯隊水平。

同時它的現金價值可以保留到80歲，并且現金價值很高。

領到70歲的時候，賬戶里依然還有接近150萬元現金價值。

綜合收益也能做到3.6%左右，在同類大公司里碾壓級別。

中郵人壽的大股東是中國郵政集團，屬于財政部獨資央企，妥妥的國家隊背景。

近幾年保費規模已經突破千億，屬于頭部梯隊。

同樣作為大保司，投資和分紅表現上，可能要稍微遜色一些。

如果特別在意保險公司的品牌、規模和背景，那么它確實會更有吸引力。

另外對于高齡朋友也比較友好，男性60歲以上、女性55歲以上投保，最快可以做到今年投保、明年開始領取，不用等待太久。

總之，現在的分紅型養老金，沒有哪款能做到十全十美。

有的收益高一點，有的公司大一點，有的靈活性更好一點。

那我們就要有所取舍，看你最在意什么，就優先滿足什么。

如果你本來就有規劃，這幾天真的值得認真看一看。

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