中融人壽保險股份有限公司北京分公司總經理張大海： 優化金融供給 推動高質量發展

本報記者 趙玲玲

近年來，中國金融行業進入了由高速增長向高質量發展的轉型關鍵期。監管政策趨嚴、市場競爭加劇、行業發展進入新的瓶頸期，金融企業紛紛尋求轉型以增強自身的競爭力。面對新的機遇與挑戰，金融企業如何挖掘新的增長點，培育競爭優勢，實現高質量發展？

中融人壽保險股份有限公司北京分公司總經理張大海表示，保險行業作為經濟社會發展的重要“穩定器”和“壓艙石”之一，在服務國家戰略、服務實體經濟發展方面始終發揮著重要作用。當前，金融行業正處于轉型發展的重要時期，面對高質量發展的挑戰，保險業要順勢而為，更好服務國家戰略、實體經濟和社會民生。

充分發揮保險業在養老保障中的重要作用

中融人壽保險股份有限公司于2010年成立，是新時代背景下不斷成長、發展的全國性保險公司。張大海認為，公司的發展得益于新時代，服務于新時代。作為保險業的一份子，應立足保險保障本源，始終以服務客戶、報效社會為中心，將自身經營目標與服務國家發展大局相融合。

當前，隨著我國人口老齡化趨勢的加速，銀發經濟已成為國家發展戰略的重要組成部分。

張大海表示，面對日益加劇的老齡化趨勢，保險業要更加積極地參與構建多層次、多支柱的養老保障體系，充分發揮商業保險在養老保障中的重要作用。尤其是面對中國4000多萬失能老人的養老照護問題，保險業要勇于承擔社會責任，充分發揮自身優勢，積極尋求國家政策支持，在照護機構建設、照護人才培養、照護保險產品開發設計等方面持續創新。整合醫療、健康、養老、護理等上下游資源，為客戶提供更多適合養老照護的保險產品和場景化、精準適配的各類服務。

張大海舉例，近期北京大學一名教授在年富力強的學術研究黃金時期，全天候照顧失能母親，引起社會的廣泛關注。

“這種情況不是個案，中國4000多萬失能老人，如果這些失能老人能夠得到專業的照護，不僅能夠緩解家庭的照護壓力，讓老人的子女有更多的精力投入到工作中，還可以預見，未來千萬計的專業照護人才需求也為社會提供了一個廣闊的就業市場。保險業有責任，也有能力在養老照護方面發揮積極的引領示范作用。”張大海說。

完善生育支持政策體系激勵機制

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當前，我國人口發展呈現少子化、老齡化、區域人口增減分化的趨勢性特質。出生人口的持續減少，是否會對人壽保險公司的發展帶來不利影響？

在張大海看來，人口增速放緩、人口老齡化加劇是我國經濟發展到一定階段的客觀結果，也是發達國家普遍面臨的問題。出生人口的減少對各個行業都會產生不同程度的影響，因此，中央和地方政府也紛紛出臺系統性政策，建立生育支持政策體系，以求營造生育友好的社會氛圍。然而，目前出生人口下降的趨勢依然沒有改變。

張大海認為，出生人口下降的原因是多方面的，但據全國人口與家庭動態監測調查顯示，經濟負擔過重是制約育齡婦女再生育最突出的因素。有的地方政府也出臺了對生育家庭提供財政補貼的政策，鑒于目前和今后相當長的時間，地方政府的財政會出現普遍緊張的狀況，可以預見，地方財政補貼對生育家庭所發揮的補償作用將會非常有限，因此，僅靠財政補貼難以充分緩解生育適齡群體面臨的經濟壓力。而金融行業可以充分發揮自身的資金優勢，積極參與到這項事關國計民生的系統性工程中來。

張大海介紹，根據《中國生育成本報告2024版》公布的數據，全國家庭0—17歲孩子的養育成本平均為53.8萬元；0歲至大學畢業的養育成本平均約為68萬元，北京、上海等大城市孩子的養育成本更是超過百萬。“我們可以把有限的財政補貼作為資金杠桿，撬動資金進入促進人口增長、激活消費市場發展的領域。由銀行等金融機構向育適齡群體提供生育家庭消費貸款，期限可以為20年到30年，由保險公司提供還款信用保證保險服務，政府將對生育家庭的財政補貼變成生育家庭消費貸款貼息。通過金融服務和財政政策的深度結合，為生育家庭提供生活消費資金，有效解決生育家庭的生活消費資金需求，通過分期還款的方式減緩生育家庭的資金壓力，用財政貼息方式讓生育家庭僅承擔生活消費貸款的本金，免于承擔生活消費貸款的利息。”張大海說。

張大海算了一筆賬，我國目前和未來的財政收入水平，完全能夠承擔生育家庭住房消費貸款的貼息支出，按1000萬個生育家庭每個家庭貸款100萬元人民幣計算，貸款利率參照目前住房公積金貸款利率2.85%，10萬億的生育家庭生活消費貸款一年產生的利息是2850億元，而僅2023年全國新增減稅降費達1.57萬億元。2023年全國一般公共預算收入突破21萬億，增長6.4%。由此可見，未來政府財力的持續增長完全能夠跑贏貸款貼息增長所需要的支出。為充分調動地方政府財政貼息的積極性，建議國家與地方政府按比例承擔生育家庭住房消費貸款財政貼息的資金，國家也可以通過發行長期國債的方式提供財政貼息所需資金。

張大海指出，對于金融機構而言，以當前金融業的風險管理能力完全能夠將生育家庭生活消費貸款的風險控制到合理水平。目前正在運行的個人消費貸款管理模式完全能夠保證生育家庭生活消費貸款業務的健康發展。而這項業務將會成為金融業服務民生的優質業務，是金融服務國民經濟高質量發展的重要體現，為金融業創新發展提供了新的發展路徑。隨著出生人口的不斷增長、貸款規模的持續擴大，生育家庭生活消費貸款和還款信用保證保險等創新型業務必將成為支撐金融業健康發展的重要支柱，有利于促進中國金融業創新發展模式，優化金融服務，推動金融強國建設。

促進產業與保險金融實現良性互動

張大海畢業于東北財經大學金融學專業，從事金融保險工作30余年，曾在多家媒體發表對經濟發展的觀點和思考。

張大海表示，保險業的高質量發展必須與國家的發展戰略、產業政策進行深度融合。在當前通過全面促進消費來拉動經濟可持續發展的大背景下，保險業更需要把握未來行業發展趨勢，深刻研究國家產業政策，從培育實體產業有效需求出發，通過對消費群體需求的科學分析，找準激發消費需求的著力點，為優化供給，實現有效需求向消費實踐的轉化提供多層次、廣泛覆蓋全產業鏈的金融服務。

張大海舉例說，1994年國務院公布了《汽車工業產業政策》，鼓勵和允許個人購買汽車。這一政策的出臺，有效撬動了個體消費者的需求市場，為汽車產業的發展注入了強勁動力，為國內汽車產業的發展贏得了廣闊的市場空間。僅用短短30年的時間，中國的汽車產業已經成為國民經濟發展的支柱產業。而在這一進程中，保險行業適時推出的車輛保險服務對于消費者有效需求培育、生命和財產安全保障發揮著不可替代的作用，車輛保險業務也迅速發展成為保險業發展的重要支柱。

張大海繼續舉例說，目前，大力發展低空經濟已經成為我國重要的產業政策之一，而鼓勵支持私人飛機出行也已成為推進低空經濟和通用航空產業發展的重要推動力。從需求端的購買力看，中國目前相當一部分家庭已經具有購買私人飛機的消費能力。根據目前私人飛機的市場價格，理論上講，擁有千萬資產的高凈值家庭均是私人飛機的潛在客戶。而促進高收入群體的有效需求支出，恢復社會流動性供給，是當前促進就業、拉動生產供給均衡發展的有效路徑。

根據《2023胡潤財富報告》，截至2023年初，中國擁有千萬人民幣總財富的高凈值家庭數量達到208萬戶。 2010年以來，我國不斷出臺通用航空政策，逐步放寬優化空間管制審批政策，為私人飛機的發展提供了政策支持空間。保險業完全可以在通用航空產業發展進程中發揮支持加速器的作用，充分利用自身發揮耐心資本、長期資本、戰略資本的投資優勢，在包括私人飛機等航空器制造、通用航空機場建設等供給端提供資金支持，在需求端提供私人飛機等航空器的保險保障服務。

“有著保險行業多層次、廣覆蓋的全產業鏈金融服務，中國的通用航空產業肯定會快速發展成為推動國民經濟高質量發展的中流砥柱。作為高端產業的服務者，保險業也會受到產業發展的反哺，實現自身的高質量發展。”張大海說。

展望未來，張大海表示，作為金融從業者，他將會深刻把握金融工作的政治性、人民性，堅持以人民為中心的價值取向，堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，把企業的發展和不斷滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的金融需求相結合，為促進企業的高質量發展、服務社會、保障民生貢獻自己的力量。