銀行罰單風暴！郵儲、興業、廣發，誰在被“精準狙擊”？

作者|桿姐

來源|杠桿游戲（ID：zhangyinyin0903）

銀行監管機構突然揮出更重的拳。

根據企業預警通統計，2025年7月，監管部門給銀行開出的罰單數量達759張，較6月暴增90.23%；罰沒金額2.25億元，環比增長106.42%。

這場風暴中，既有國家開發銀行這樣的“國家隊”栽跟頭，也有浙江德清農商行這樣的地方“小銀行”領12張罰單。

從外匯違規到反洗錢不力，從信貸三查流于形式到內控制度形同虛設，銀行的“七寸”被監管死死按住。

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在所有銀行類型中，農商行無疑是這次監管風暴中最“受傷”的。279 張罰單占總量的 36.8%，7435 萬罰沒金額占 33%，無論是數量還是金額都穩居第一。

其中浙江德清農村商業銀行堪稱“罰單專業戶”，7月一口氣領了12張罰單，平均每3天就收到一張。雖然單筆金額不大，總和181萬，但涉及的問題五花八門：信貸三查不到位、員工行為管理混亂、理財業務違規收費等。

相比之下，浙江溫州鹿城農商行則是“單筆王”，一張罰單就被罰455萬，創下農商行本月最高紀錄。

處罰決定書顯示，這家銀行不僅貸款三查流于形式，還存在信貸資產分類不準確、違規收費等問題。

農商行之所以成為重災區，在杠桿游戲看來，根源在于其管理半徑小、風控能力弱。很多農商行的網點深入鄉鎮，客戶經理往往一人多崗，既做信貸又做攬儲，很容易出現道德風險。

加上部分地區存在人情社會現象，貸款審批往往“看關系不看資質”，這就為日后的違規埋下隱患。

六大國有銀行雖然整體表現相對穩健，但7月也收到117張罰單，罰沒2279萬。其中，郵儲銀行以34張罰單成為國有銀行中的“罰單王”，涉及25名個人和9家機構。

建設銀行則在“錢袋子”上損失最重，30 張罰單罰沒644.5萬，單筆最高達150萬。

國有銀行的違規特點是“點多面廣但金額不大”。由于體量巨大，基層網點數量多，難免出現千里之堤潰于蟻穴的情況。

但好在國有銀行內控體系相對完善，很少出現系統性風險。不過值得警惕的是，建行、工行等在支付結算領域的罰單有所增加。

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股份制銀行在7月也不好過。121張罰單雖然只占總量的16%，但3214萬的罰沒金額和10 張百萬級罰單，顯示出違規情節的嚴重性。

其中，興業銀行和廣發銀行分別以23張和22張罰單領跑，罰沒金額也分別位居前2位，成為股份制銀行中的“問題雙雄”。

值得注意的是，興業銀行相比2024年罰單數量似乎有增多趨勢。

公開披露里杠桿游戲看到，2024年興業銀行共收到監管罰單84張，被罰沒金額合計超3000萬元。但僅2025年7月，其就收到罰單23張。企業預警通顯示，該行今年前7月收到罰單共約60張。

更有意思的是，這家銀行的機構罰單和個人罰單數量幾乎持平（10:13），說明“雙罰制”在這里得到充分體現。

綜合來看，股份制銀行的問題往往出在“重業績輕合規”。這些銀行市場化程度高，考核壓力大，基層員工為了完成KPI，很容易在信貸審批、客戶身份識別等環節放松要求。

加上股份行分支機構遍布全國，總行風控很難做到“一竿子插到底”，這就導致違規行為頻頻發生。

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最后是城商行。

城商行在7月收到82張罰單，罰沒4122萬，其中11張百萬級罰單，僅次于農商行。其中收到罰單最多的是南京銀行10張；月內累計罰沒金額最大的是上饒銀行，月內被罰691萬元，共收到6張罰單，罰單均額超過100萬元。

城商行的問題具有明顯的地域特征。

貴州、江西等地的城商行罰單集中，與這些地區經濟相對落后、企業償債能力弱有很大關系。為了生存，部分城商行不得不降低風控標準，這就為日后的違規埋下伏筆。

更值得注意的是，重慶三峽銀行、長安銀行等多家城商行同時存在“反洗錢不力”和“內控制度不健全”的問題，說明這些銀行的風險管理體系存在系統性缺陷。

最后杠桿游戲想說，要理解7月的罰單風暴，我們必須先看懂一個重要的背景。2025年7月1日，國家金融監督管理總局修訂的《行政處罰辦法》正式施行。

這個新《辦法》可不是簡單的小修小補，它明確調整了處罰對象和流程，核心信號只有一個：更嚴、更廣、更深。

這些罰單不僅僅是“秋后算賬”，更是監管部門手中的“指揮棒”，指明的是未來銀行業發展的方向和底線。

比如機構、責任人“雙罰制”的普遍實施；科技應用領域的算法公平性、數據安全性以及科技倫理等；以及是否為了追求報表上的數字好看，而忽視了資金是否真正流向了有需求、有質量的實體經濟領域。

監管部門通過嚴打資金挪用、虛增存貸款、違規收費等行為，就是要引導銀行回歸“服務實體經濟”這一本源。

對于銀行來說，陣痛是難免的。但長遠來看，刮骨療毒才能換來筋骨強健。

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