我們用地域維度、治療維度的方法來(lái)分析這個(gè)事，就很簡(jiǎn)單了。

第一我們先討論在中國(guó)看病，一類是普通醫(yī)院，一類是私立的醫(yī)院，這些私立醫(yī)院其實(shí)也包含了普通醫(yī)院里面的特區(qū)部和國(guó)際部，因?yàn)檫@些部門(mén)都是要自費(fèi)的。

在中國(guó)看普通的醫(yī)院并不難，只要你孩子出生以后給他去上什么呀？社保，醫(yī)療就行了。各地的名稱不一樣，不重要，關(guān)鍵是要給他上社保。

兒童社保解決什么問(wèn)題呢？

第一，它解決的是在這種普通醫(yī)院看門(mén)診，頭疼腦熱，去社區(qū)或者去家里附近的三甲都能夠看門(mén)診，給你報(bào)銷一大部分比例。

第二，就是如果孩子的病比較嚴(yán)重需要手術(shù)，那這個(gè)時(shí)候你的兒童的社保也能派上用場(chǎng)。

OK，我們講完社保對(duì)門(mén)診住院的報(bào)銷了，但這里還沒(méi)完，因?yàn)殚T(mén)診和住院里面都包含一些需要自費(fèi)的部分，即使在公立醫(yī)院的普通部也是需要自費(fèi)的哦。

比如說(shuō)門(mén)診有起付線，再比如說(shuō)門(mén)診有一些藥物也是需要自付的，有一些治療方法也是需要自付的。

同理我們放到住院上也是如此，于是就衍生出了一種補(bǔ)充類的保險(xiǎn)，可以把門(mén)診和住院花的錢(qián)給你補(bǔ)上。這種產(chǎn)品就叫做門(mén)診類商業(yè)保險(xiǎn)，住院類的就叫住院類商業(yè)保險(xiǎn)。

所以，你可以給你的孩子補(bǔ)充的是兩種產(chǎn)品。

第一種，住院類補(bǔ)充保險(xiǎn)

分為百萬(wàn)醫(yī)療和一萬(wàn)醫(yī)療。百萬(wàn)醫(yī)療解決是看病要花很多錢(qián)的那種，可能要花幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，這些自費(fèi)的靠它可以解決。

一萬(wàn)醫(yī)療是什么意思呢？因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療里面有一個(gè)一萬(wàn)的免賠額，所以一萬(wàn)就把這個(gè)百萬(wàn)的免賠額給正好拼上。

第二種，門(mén)診類補(bǔ)充保險(xiǎn)

門(mén)診醫(yī)療比較少見(jiàn)，它相對(duì)會(huì)比較貴，因?yàn)樗l(fā)生的概率高。你想想你帶著孩子三天兩頭的沒(méi)事跑醫(yī)院看個(gè)頭疼腦熱，這些東西雖然可能不貴，但是它發(fā)生的頻率高。

但不管怎么樣，門(mén)診補(bǔ)充醫(yī)療加上住院補(bǔ)充醫(yī)療就可以讓普通部的住院流程包含所有的報(bào)銷了，自己基本不用花錢(qián)了。

所以截止到目前你會(huì)發(fā)現(xiàn)，即使我們只討論普通住院這件事，你要先上社保，然后在社保的基礎(chǔ)上再買兩份商業(yè)保險(xiǎn)，一份叫門(mén)診補(bǔ)充醫(yī)療，一份叫住院補(bǔ)充醫(yī)療。

你辛辛苦苦給孩子上了社保，買了兩份補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，還只解決了中國(guó)的普通看病。你看我們一直在拼圖，對(duì)不對(duì)？

拼到現(xiàn)在我們只把中國(guó)的普通看病給解決了。還留有中國(guó)的私立醫(yī)院特需部和國(guó)際部，以及國(guó)外看病。

如果你想把孩子的醫(yī)療，自己的醫(yī)療搞定，你就要把這些缺口全部填滿之后再去找這個(gè)缺口對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

找保險(xiǎn)的過(guò)程中又要和你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人溝通，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)人太重要了。因?yàn)樗鉀Q了不同模塊保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入和選擇問(wèn)題。

那反過(guò)來(lái)說(shuō)，你的認(rèn)知是不是也很重要？如果你甘愿自己做一個(gè)什么都不懂的小白，你都沒(méi)法和你的經(jīng)紀(jì)人去討論，你連問(wèn)題都不會(huì)問(wèn)，那怎么辦呢？

我更推薦你去看看我的這兩本書(shū)，一本是保險(xiǎn)指南，一本是養(yǎng)老規(guī)劃。

看完這兩本書(shū)，你至少能夠比較自洽且舒適的和你的經(jīng)紀(jì)人去溝通醫(yī)療問(wèn)題、養(yǎng)老問(wèn)題。

我們剛才講到了普通部的治療是這么一個(gè)流程，那接下來(lái)就是私立了

私立醫(yī)院

其實(shí)到了私立反而簡(jiǎn)單，因?yàn)檫@就是一個(gè)完全氪金的世界，流程和規(guī)則相對(duì)就簡(jiǎn)單了。

你只要給孩子買一個(gè)中高端醫(yī)療險(xiǎn)就行了，在買的時(shí)候你又有兩種選擇，一種是包含門(mén)診的，一種是不包含門(mén)診，只有住院的。

這里面無(wú)非就是價(jià)格差別了，看看你的預(yù)算如何。

如果你每年有1萬(wàn)塊錢(qián)以上的預(yù)算，想去解決孩子在私立醫(yī)院國(guó)際不部和特需部看病的需求，就可以把門(mén)診含進(jìn)去。

但是！含的這個(gè)門(mén)診可能有一點(diǎn)點(diǎn)限制，但不管怎么樣，基本上大多數(shù)時(shí)候都能覆蓋。同時(shí)你只要有這1萬(wàn)塊錢(qián)，你住院的責(zé)任也能包含了。

但如果預(yù)算有限，比如孩子剛出生，到處都是花錢(qián)的地方，但是又想要讓孩子去私立醫(yī)院國(guó)際部、特需部看病。那你只有一個(gè)選擇，就是只享受住院時(shí)去私立醫(yī)院國(guó)際部、特需部這個(gè)權(quán)利就可以了。

我每年花在我孩子上，在中國(guó)私立醫(yī)院特需部、國(guó)際部的門(mén)診加住院，這個(gè)整體的費(fèi)用大概是在 13, 000 元左右，加上社保的每年幾百塊，我每年大概花的是 2, 000 塊錢(qián)。

為什么這么便宜呢？是因?yàn)槲以谶x擇這種中國(guó)普通的門(mén)診和住院的補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療產(chǎn)品的時(shí)候，我選擇的是我們公司的團(tuán)體保險(xiǎn)。

也就是說(shuō)我和我們公司的同事團(tuán)購(gòu)了一個(gè)門(mén)診住院的中國(guó)公立普通的保險(xiǎn)。因?yàn)閳F(tuán)購(gòu)所以便宜，所以我能拿到的價(jià)格就更合適。

你很難團(tuán)購(gòu)，因?yàn)槟銈児纠习逅疾灰欢ㄓ羞@個(gè)認(rèn)知，幫你去買這個(gè)產(chǎn)品，有這個(gè)認(rèn)知了他也不愿意花這個(gè)錢(qián)。

但是你要想方設(shè)法通過(guò)自己不團(tuán)購(gòu)，花 3, 000 搞定這些。不管怎樣，講到現(xiàn)在你會(huì)發(fā)現(xiàn)我已經(jīng)是 15, 000 的總投入了，這個(gè)時(shí)候還沒(méi)完。

我還給她實(shí)現(xiàn)了國(guó)外看病相對(duì)自由的這么一個(gè)功能，我每年花 7, 000 塊錢(qián)給她買了一個(gè)全球醫(yī)療險(xiǎn)。但是這里面有一個(gè)地方我沒(méi)填上，我為了省錢(qián)，把門(mén)診給刪掉了。

我不太需要她去全球看門(mén)診。為什么？

因?yàn)樗Ｄ曜≡谥袊?guó)，高頻發(fā)生的那些醫(yī)療救治習(xí)慣，也就是門(mén)診，只能發(fā)生在中國(guó)。

但是中國(guó)我已經(jīng)實(shí)現(xiàn)普通的私立的國(guó)際特需的門(mén)診都能報(bào)了，我沒(méi)有必要去再買一個(gè)全球的門(mén)診了，除非哪一天她出國(guó)留學(xué)讀書(shū)或者是定居了。那沒(méi)辦法，要有一個(gè)全球的門(mén)診，但截至目前不需要。

但是這里有一個(gè)可能，就是如果她得了一個(gè)比較嚴(yán)重的疾病，嚴(yán)重到國(guó)內(nèi)的協(xié)和都治不了，嚴(yán)重到北京的兒童醫(yī)院的專家都治不了，嚴(yán)重到這些專家們說(shuō)其實(shí)美國(guó)霍普金斯大學(xué)有一個(gè)治療方法是唯一的希望，你可以去試試。嚴(yán)重到這個(gè)程度了！

這個(gè)時(shí)候全球醫(yī)療險(xiǎn)的住院的功能就派上用場(chǎng)了。我為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)概率事件，每年花 7, 000 塊錢(qián)去覆蓋全球的住院責(zé)任。

我們?cè)谧龅倪@么多規(guī)劃，其實(shí)就是需要你縝密的去結(jié)合你的預(yù)算，結(jié)合你的需求，以及結(jié)合你現(xiàn)有可以選的產(chǎn)品去做規(guī)劃的。

說(shuō)到這，我就想問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題。

你覺(jué)得一家保險(xiǎn)公司能把這些事都解決嗎？

不可能，不合邏輯。你在買保險(xiǎn)、買醫(yī)療險(xiǎn)、買養(yǎng)老金的時(shí)候，永遠(yuǎn)不要迷戀于一家公司，你一定要宏觀的去考慮這件事，因?yàn)樗詈笥绊懙氖悄愕慕】担愕捏w驗(yàn)。

總結(jié)一下，如果你想給孩子和自己去提供一個(gè)無(wú)縫的完美的醫(yī)療保障，你要先解決中國(guó)的問(wèn)題。

中國(guó)的問(wèn)題又分為普通的和特需、私立的，普通的又分為社保和社保外的。社保買完之后，門(mén)診和住院的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)買完之后，再去探索私立醫(yī)院。私立醫(yī)院又分為門(mén)診和住院，根據(jù)你的能力來(lái)看。

中國(guó)的解決了，探索海外的問(wèn)題。

我?guī)液⒆右?jīng)常去香港或者去日本旅游，甚至每年還要去一次美國(guó)。那你全球的住院功能就很重要，你至少要花幾千塊錢(qián)把住院功能買了。

如果你覺(jué)得自己是世界公民，全球都旅游，全球都生活，還需要門(mén)診，預(yù)算充足的情況下可以把全球門(mén)診也包含上。

我一個(gè)非常冷靜，預(yù)算也很充足，但最講究邏輯的父親最后一年花了22, 000元。如果她今年幸福順利，平安順?biāo)欤瑳](méi)有得過(guò)病，這 2 萬(wàn)2就相當(dāng)于扔了、撕了、燒了、白花了，認(rèn)命！如果你沒(méi)有我這樣的心態(tài)，你也買不下來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上是你自己和自己內(nèi)心溝通，很多事情如果你自己搞不定，想不通，你找我也給你買不對(duì)保險(xiǎn)。即使我在你面前你也買不定靠譜的產(chǎn)品。

如果你也想搭建完整的醫(yī)療體系，可以預(yù)約團(tuán)隊(duì)的經(jīng)紀(jì)人