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小白輕松入門~

致敬《梵高》自畫像

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白～

前陣子樓下開了一家鹵味店，每次路過總是排長隊。

和朋友聊起這事，朋友讓我觀察一下隊伍里是不是有很多老年人，如果是，那說明這家店好吃不貴，可以排隊試試。

我驚訝于朋友細致的觀察力，朋友卻笑了笑說：有錢有閑的老年人，最喜歡排隊幫家里買東西。

說到這，我和朋友多少有點「羨慕」了，不禁感嘆了句「等我們退休，會是啥樣？」

朋友說：取決于我每個月有多少退休金。

是不是很多朋友都好奇這個問題：退休后，我到底能領多少錢？

今天，就一起來算算這筆賬。

01

其實，養老金計算可以歸納為四個關鍵因素：

繳費年限、繳費基數、參保地平均工資，以及退休年齡。

簡單來說，就是你繳了多久、繳了多少、在哪里退休，以及何時退休。

先說繳費年限，目前的政策是養老保險繳滿15年（2030年后逐步延長到20年），等到法定退休年齡就可以辦理退休，領取養老金。

但繳滿15年只是入場券，想要領的多，原則上要多繳、長繳。

所以，很多人即便夠了15年，也會繼續繳，一方面積累更多養老金，一方面將來領取時基礎部分更高。

再看繳費基數，在職的朋友，每月按照工資的一定比例繳納養老保險，個人承擔8%，單位承擔16%。

比如小王月薪1萬元，每月就有800元進入小王的養老金個人賬戶；同時，小王的單位要交1600元進入養老保險統籌基金，這筆錢完全由單位承擔，小王不需要出這筆錢，但這筆錢也不會進入小王的養老金個人賬戶。

第三個關鍵，是參保地社平工資。

這一點好理解，北上廣深等一線城市的社平工資高，退休金的底部更高一些。

所以，同樣的繳費年限和工資水平，在大城市退休和小城市退休，領到的退休金可能完全不是一個量級。

最后是退休年齡，越晚退休，起始退休金就越高。

原因很簡單，退休越晚，繳費年限往往更多，計發月數相對更短（總領取時間更短），所以金額就更高。

養老金的計算，一般有兩部分組成：

基礎養老金（來自社會統籌基金）+個人賬戶養老金（來自你個人賬戶的錢）。

基礎養老金=[參保地上年社平工資 ×（1+本人平均繳費指數）÷2]×繳費年限×1%

本人平均繳費指數是指你的繳費基數相對于社平工資的比例，比如社平工資6000元，你繳費基數是6000，那就是1，你繳費基數是9000，那就是1.5，以此類推。

個人賬戶養老金=個人賬戶余額÷計發月數

計發月數：50歲為195個月、55歲為170個月、60歲為139個月

聽到這里，你可能感覺有點繞。我們不妨來算一下：

2025年，60歲的老李在上海辦理退休，老李的養老保險交了30年，去年工資為2萬元/月，個人養老金賬戶余額為35萬元。 基礎養老金4868元+個人養老金2518元=7386元/月

當然，如果老李還有企業年金/職業年金等，那么退休金水平還會更高一點。

02

看到這里，有的朋友可能會問：「我是靈活就業人員，養老金該怎么算？」

答案是：計算公式一樣，但繳費方式不一樣，結果也會有差距。

與在職員工「單位+個人」共同繳納不同，靈活就業人員有兩個特點：

一是所有錢都要自己掏；二是可以自己選擇繳費檔位。

大部分城市提供 60%~300% 社平工資的繳費檔位供選擇。

舉個例子，假如社平工資 8000 元： 60%檔4800 元；100%檔8000 元；300%檔24000 元。

繳費檔位越高，領到的養老金就越高，因為，靈活就業人群的養老金計算公式也是一樣的。

我們可以做個粗略的估算，靈活就業人群，怎么買更劃算？

暫不考慮通脹、個人賬戶收益、退休后養老金漲幅、社平工資變化的情況

我以去年上海社平工資12434元，設置了兩個對照組：

①按照60%交30年，養老醫療合計成本為80萬元（僅算養老為52.8萬元）；60歲退休領取4780元/月。 ②按照100%交20年；養老醫療合計成本為89萬元（僅算養老為59萬元）；60歲退休領取4586元/月。

結果發現，按60檔交30年的方案更劃算，所以預算有限的年輕朋友，可以按最低檔交，盡量拉長年限。

如果是大齡的朋友（≥45歲），就建議盡可能以100檔（1倍社平工資）去繳納了，畢竟，距離退休時間越近，給我們個人賬戶積累金額的時間也就越短了。

另外，我還經常看到有朋友問，如果拿這筆錢去買商業養老年金，收益對比會怎樣？

舉例： 30歲的小王，每年交1.75萬元，連續交30年，總保費為52.5萬元；等小王滿60周歲可以開始領取，每月約領3300元，這款產品領取固定，活多久領多久。

比較下來，還是社保養老金更劃算一點，除了起領水平高，還能每年享受一定漲幅。

退休金看上去是一個簡單的數字，背后其實是人生三四十年的軌跡總和。

對我們年輕人而言，最大的優勢是時間。從25歲到55歲，同樣的月繳金額，最終積累可能比45歲才開始的人高出2-3倍。

這不是因為投入更多，而是時間提供了復利空間。

對于養老規劃，你是怎么考慮的？歡迎在評論區和大家聊一聊~

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