1月29日，浙江省信用中心、浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、錢(qián)塘征信有限公司聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》（下稱(chēng)《報(bào)告》）。近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，征信業(yè)“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)格局業(yè)已形成，2026年被定義為“數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放年”，以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)開(kāi)始顯現(xiàn)。

作為聚焦“個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)”的首份行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告，描繪了個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)這一新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，指出在數(shù)據(jù)要素價(jià)值加速釋放的背景下，我國(guó)個(gè)人信用行業(yè)正迎來(lái)歷史性發(fā)展機(jī)遇。《報(bào)告》為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代個(gè)人信用產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與融合發(fā)展，提出了新的理論體系和實(shí)踐構(gòu)想。

圖說(shuō)：浙江大學(xué)汪煒教授解讀《個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》

新概念破題，個(gè)人信用進(jìn)入“自主管理”新時(shí)代

報(bào)告撰寫(xiě)組成員浙江大學(xué)教授汪煒表示，當(dāng)前個(gè)人信用的發(fā)展呈現(xiàn)三大趨勢(shì)：一是個(gè)人信用從被動(dòng)記錄走向主動(dòng)管理，二是長(zhǎng)周期的信用管理與時(shí)點(diǎn)性的信用消費(fèi)結(jié)合，三是從懲戒為主，邁向提升激勵(lì)、教育約束和守護(hù)修復(fù)的正向循環(huán)。故滿足百姓需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用在踐行普惠金融、提升理性消費(fèi)、促進(jìn)就業(yè)等重大民生課題的應(yīng)用，是個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的核心價(jià)值所在。

在《報(bào)告》中，對(duì)個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的界定首次破題：個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)是一種“以個(gè)人信用數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素，以個(gè)人為權(quán)益主體，依托全周期信用服務(wù)產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)兩個(gè)體系，通過(guò)合規(guī)數(shù)據(jù)流通及多元場(chǎng)景落地，主要為個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)主體這三類(lèi)主體提供信用服務(wù)”的新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，即“一個(gè)主體，兩個(gè)體系和三類(lèi)對(duì)象”。在這個(gè)過(guò)程中通過(guò)個(gè)人信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)化構(gòu)建“信用即資產(chǎn)”的價(jià)值體系。

圖說(shuō)：《個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》提出個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的理論體系

全周期個(gè)人信用服務(wù)，從事后懲戒到事前管理

“今年央行實(shí)施一次性個(gè)人信用修復(fù)政策，支持個(gè)人高效便捷重塑信用，公眾愈發(fā)關(guān)注自身的個(gè)人信用維護(hù)。我們也希望能為用戶提供更為豐富的全周期的信用服務(wù)”，報(bào)告撰寫(xiě)組成員錢(qián)塘征信董事長(zhǎng)陳隆表示。

對(duì)此，《報(bào)告》提出構(gòu)建全周期個(gè)人信用管理服務(wù)“雙閉環(huán)”的新思路：一是“產(chǎn)品閉環(huán)”，覆蓋構(gòu)建信用服務(wù)全周期，包含信用守護(hù)、修復(fù)、激勵(lì)、教育與約束等多方面，避免了單一集中在事后的懲戒，實(shí)現(xiàn)覆蓋個(gè)人信用全周期的動(dòng)態(tài)管理，構(gòu)建個(gè)人信用的良性循環(huán)。

二是“服務(wù)閉環(huán)”，信用服務(wù)將貫穿人生全周期，從18歲后生成首份信用報(bào)告，持續(xù)覆蓋求職、租房、購(gòu)車(chē)購(gòu)房、消費(fèi)、信貸、保險(xiǎn)、醫(yī)療等關(guān)鍵生活場(chǎng)景，信用服務(wù)嵌入個(gè)人發(fā)展軌跡，讓“信用陪伴成長(zhǎng)”。

這一模式同樣適用于廣大的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，這類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往與企業(yè)主個(gè)人信用高度綁定，通過(guò)構(gòu)建個(gè)人信用賬戶，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的發(fā)展韌性。

圖說(shuō)：《個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》提出構(gòu)建全周期個(gè)人信用管理服務(wù)的新思路

促消費(fèi)促就業(yè)，個(gè)人信用服務(wù)重點(diǎn)惠及四類(lèi)人群

“我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，個(gè)人信用建設(shè)對(duì)提振個(gè)人消費(fèi)和促進(jìn)高質(zhì)量充分就業(yè)有重要意義”。汪煒教授在解讀時(shí)強(qiáng)調(diào)，個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)應(yīng)“以人民為中心”，重點(diǎn)惠及四類(lèi)人群，即信用困境人群、靈活就業(yè)群體、小微經(jīng)營(yíng)者和“向善”人群。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、外賣(mài)配送員、家政服務(wù)人員等靈活就業(yè)群體規(guī)模已突破2億人，這類(lèi)群體的工作流動(dòng)性強(qiáng)、缺乏穩(wěn)定社保、工資流水等傳統(tǒng)證明材料，在背調(diào)入職、設(shè)備租賃、工資預(yù)支等環(huán)節(jié)面臨信息核驗(yàn)的難題，增加了求職者和企業(yè)的成本。

對(duì)此，《報(bào)告》提出“職業(yè)信用報(bào)告”解決方案：通過(guò)可信數(shù)據(jù)通道，整合求職者技能資質(zhì)、職業(yè)資格、歷史履約記錄形成信用資產(chǎn)。企業(yè)可通過(guò)“一鍵核驗(yàn)”快速完成背景審查，求職者能憑借信用背書(shū)加速上崗流程。

生態(tài)共建共生，個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的必由之路

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)年?duì)I收已超100億元，參考美國(guó)個(gè)人信用服務(wù)市場(chǎng)及韓國(guó)Mydata服務(wù)模式等國(guó)際實(shí)踐，《報(bào)告》預(yù)測(cè)在“十五五”期間，我國(guó)個(gè)人信用服務(wù)市場(chǎng)或可直接產(chǎn)生的年?duì)I收達(dá)800-1,000億元。

記者獲悉，浙江已率先開(kāi)啟在個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的探索實(shí)踐，2025年10月，錢(qián)塘征信成為浙江省信用服務(wù)領(lǐng)域的公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，成為全國(guó)首個(gè)省級(jí)信用領(lǐng)域的公共數(shù)據(jù)與商業(yè)數(shù)據(jù)融合開(kāi)發(fā)利用案例。此舉可視為浙江探索“個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)”新賽道、釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值和建設(shè)共同富裕示范區(qū)先行先試。

《報(bào)告》總結(jié)稱(chēng)，個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，意味著一個(gè)社會(huì)信任成本持續(xù)降低、個(gè)人的信用價(jià)值被充分看見(jiàn)并尊重的時(shí)代正在到來(lái)。這將進(jìn)一步優(yōu)化社會(huì)資源配置、提升社會(huì)治理效能、提高商業(yè)運(yùn)行效率，推動(dòng)形成“信用有價(jià)值、守約有回報(bào)、社會(huì)有溫度”的良性循環(huán)。