當(dāng)一通深夜的威脅電話讓你夜不能寐時(shí)，
當(dāng)一條條不堪入目的侮辱短信出現(xiàn)在手機(jī)屏幕上時(shí)，
當(dāng)無(wú)數(shù)債務(wù)壓身的負(fù)債人正在被無(wú)休止的暴力催收折磨時(shí)......
或許，隨著新規(guī)出臺(tái)，以上種種非法催收債務(wù)的行為將面臨消失。

早在2025年11月28日，重慶市六屆人大常委會(huì)第十九次會(huì)議表決通過(guò)了《重慶市地方金融條例》，這部將于2026年3月1日起正式施行的地方性法規(guī)，首次以立法形式明確禁止地方金融組織“以非法手段催收債務(wù)”，為債務(wù)人權(quán)益保護(hù)筑起了一道堅(jiān)實(shí)的法律屏障。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，地方金融組織的發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的重要性日益凸顯。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，部分地方金融機(jī)構(gòu)在債務(wù)催收過(guò)程中存在不規(guī)范行為，給債務(wù)人帶來(lái)嚴(yán)重困擾。

一、條例明確劃定了監(jiān)管范圍，大量網(wǎng)貸平臺(tái)迎來(lái)監(jiān)管

在《條例》中，明確了其適用范圍，主要針對(duì)八類地方金融組織：注冊(cè)在重慶的小額貸款公司（含網(wǎng)絡(luò)小貸）、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司以及從事權(quán)益類和大宗商品類交易的地方交易場(chǎng)所。

為避免出現(xiàn)監(jiān)管空白，《條例》還設(shè)置了一項(xiàng)兜底性規(guī)定，將“國(guó)家授權(quán)地方監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的其他組織”也納入監(jiān)管范圍。

眾所周知，重慶是“網(wǎng)貸公司的集中地”，在推進(jìn)西部金融中心建設(shè)和國(guó)際消費(fèi)中心城市建設(shè)過(guò)程中，重慶主動(dòng)努力打造全國(guó)消費(fèi)金融集聚地，提升消費(fèi)金融在全國(guó)的影響力和辨識(shí)度，吸引了眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)落地。

2025中國(guó)消費(fèi)金融指數(shù)（China Consumer Finance Index，以下簡(jiǎn)稱CCFI）顯示，重慶在消費(fèi)金融公司和其他專營(yíng)機(jī)構(gòu)兩個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)實(shí)力均排名國(guó)內(nèi)首位，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力為全國(guó)第一。

在消費(fèi)金融公司方面，重慶擁有馬上消費(fèi)、螞蟻消金、小米消金3家消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)數(shù)量分別居全國(guó)第一和第二位。3家消費(fèi)金融公司的合計(jì)貸款規(guī)模占全國(guó)同業(yè)的29.1%，居全國(guó)首位。

在網(wǎng)絡(luò)小貸公司方面，重慶擁有37家網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)，包括螞蟻、百度、美團(tuán)、京東、滴滴、攜程、蘇寧等行業(yè)頭部企業(yè)所設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)。其中，有7家網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本超過(guò)50億元。

值得注意的是，日常公眾接觸較多的銀行、證券、保險(xiǎn)等持牌金融機(jī)構(gòu)，主要由中央金融監(jiān)管部門直接監(jiān)管，不屬于本條例的管轄范圍。

二、嚴(yán)格禁止的非法催收行為，處罰措施嚴(yán)厲且徹底

《條例》規(guī)定，地方金融組織開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)保障金融消費(fèi)者權(quán)益。不但要求地方金融組織告知金融消費(fèi)者與金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)有關(guān)的費(fèi)用、利率、數(shù)量、持有周期、違約金及其計(jì)算方法等涉及其重大利益的內(nèi)容；還要求如實(shí)、充分提示可能影響金融消費(fèi)者決策的信息、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)簽署風(fēng)險(xiǎn)提示書。

在催收方面，《條例》明確要求不得以非法手段催收債務(wù)。

否則，將面臨嚴(yán)重的責(zé)任及后果，不但要處以罰款、沒(méi)收違法所得，嚴(yán)重的甚至可以吊銷其金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可。

第四十五條 違反本條例第十四條第二項(xiàng)至第四項(xiàng)規(guī)定的，由市地方金融管理部門責(zé)令限期改正，處五萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓；情節(jié)嚴(yán)重的，依法吊銷有關(guān)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證件。
摘自《重慶市地方金融條例》

法律的威懾力在于其執(zhí)行力。《條例》通過(guò)專章規(guī)定“法律責(zé)任”，為禁止非法催收提供了有力保障。

三、《條例》施行后，負(fù)債人該如何應(yīng)對(duì)？

面對(duì)即將實(shí)施的新規(guī)，債務(wù)人需要了解自己的權(quán)利和應(yīng)對(duì)策略。

在遭遇非法催收時(shí)，務(wù)必要收集并保留相關(guān)證據(jù)至關(guān)重要，包括電話錄音、短信截圖、聊天記錄等，為維護(hù)自身合法權(quán)益提供實(shí)施依據(jù)。

當(dāng)遭遇非法催收后，可以按照條例規(guī)定，向地方金融管理部門投訴舉報(bào)。《條例》要求相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立健全投訴、舉報(bào)機(jī)制，公開(kāi)受理方式，并及時(shí)處理投訴舉報(bào)事項(xiàng)。

我們相信，在有法可依的大背景下，一切違法手段必將受到應(yīng)有的懲罰！

?不過(guò)，債務(wù)人也應(yīng)當(dāng)了解，條例在保護(hù)債務(wù)人權(quán)益的同時(shí)，也明確要求“依法查處惡意逃廢債務(wù)”行為，強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)的平衡。

負(fù)債人能夠做的，只需要在維持基本生活的前提下，努力提升收入水平，盡快償還逾期的債務(wù)！