廣東
近日，信號新聞的一則報道將某網貸平臺的違規操作赤裸裸地展現在公眾面前：
江蘇鹽城的借款人楊先生因故在“你X貸”平臺上借款2萬元后，陷入了一個個被精心設計的“天坑”。不僅承擔了遠高于國家規定的利率費用，按期還款后仍顯示逾期狀態，更離奇的是，在向平臺索要借款合同時，平臺拖了幾個月仍無法提供。
這不僅是楊先生一個人的困境，更是無數網貸借款人的縮影，接下來讓我們看看楊先生到底遭遇了什么。
還款變“逾期”，信用記錄慘遭黑手
去年1月，楊先生因家人治病，從“你X貸”平臺借款了20000元，約定分12期還款，每月還款金額2008.15元。
今年1月，因還款賬戶受限無法扣款，在咨詢平臺后，楊先生按照平臺發送的短信指引，向其對公賬戶轉賬了2008.15元后，發現平臺系統竟然仍顯示“逾期”狀態，而且還在不斷計算罰息。
楊先生向媒體提供
工作人員向信號新聞記者表示，楊先生的還款日原本為每月14日，平臺有9天資方數據同步的時間差，在此期間并不收費，超期后系統會自動計收罰息。之所以1月24日還款后出現逾期記錄，是因為楊先生未及時向平臺同步還款信息，導致對公賬戶的還款未能及時核銷，并非平臺計算規則問題。
然而，楊先生是按照平臺的短信要求還款，還需要借款人跟平臺同步嗎？
這種低級的技術錯誤或惡意的系統故障，對于借款人來說卻是致命的。這不僅意味著楊先生需要耗費大量精力去與平臺客服扯皮、舉證，更可怕的是，這一逾期狀態極有可能已上報至征信系統。一旦征信蒙污，楊先生的后續房貸、車貸都將受到影響。
隱身收費，每月被“偷”走的擔保費
同時，楊先生還爆出“你X貸”平臺的另一個騷操作，在成功借款2萬元后，他本以為每月只需按時償還本息即可。
然而，在每月的還款賬單上，卻悄無聲息地多出了一筆118元的“擔保費”。這筆費用既不在借款前的醒目位置提示，也不在電子合同中明確加粗顯示，就這樣每月“偷偷”地從楊先生賬戶中劃走。
事實上，這種通過關聯方或第三方擔保公司收取隱性費用，已經成為不少網貸平臺推高綜合利率的慣用伎倆。在許多投訴案例中，借款人甚至完全不知情，直到拉出銀行流水才發現自己被收取了名目繁多的“貸后服務費”或“擔保費”，導致實際年化利率遠超監管紅線，甚至突破36%。
對此，平臺工作人員回應媒體稱在借款申請時均已進行展示，且平臺已多次與楊先生溝通解決方案，希望通過溝通妥善解決問題。
但是，我想問的是，對于那些沒有曝光到媒體，已經無端承擔了擔保費的借款人，該找誰去協商呢？
遮遮掩掩，索要合同竟成“持久戰”
為了搞清楚擔保費的收費依據，楊先生試圖通過官方渠道索要自己的借款合同，以理清費用構成和逾期真相時，卻遭遇了平臺的“拖字訣”。
從去年下半年索要借款合同以來，已經過去了好幾個月，但“你X貸”平臺始終拒不提供完整的合同文件。當媒體介入后，平臺客服的回應仍在找各種理由拖延。回應稱：鑒于近期冒用身份、惡意套取信息等風險事件頻發，為保障用戶信息安全，需楊先生完成本人身份核驗程序，但其一直未積極配合，導致合同調取流程較為緩慢。
試問，當初借款時掃個臉就直接放款了，現在借款人索要合同時，你現在反而擔心信息安全，這是不是有點雙標了？
事實上，這一行為直接違反了《民法典》關于消費者知情權的相關規定。
有投訴者反映，平臺甚至提出“必須還清全部貸款才給合同”的霸王條款，這無異于一種赤裸裸的威脅與要挾，企圖利用信息不透明來掩蓋其高利貸和違規收費的事實。
結語
筆者在某投訴平臺以“你X貸”為關鍵詞搜索，相關投訴竟高達92433條，投訴內容主要集中在“違規催收”、“收取超額息費”等方面。
助貸新規實施后，部分網貸平臺依舊游走在合規的灰色地帶。對于楊先生這樣的借款人而言，他們需要的不是資本的盛宴，而是一份透明的合同、一個干凈的還款記錄。
如果連按時還款都無法換來信用清白，那么這樣的平臺，究竟是在做普惠金融，還是在制造金融難民呢？
（素材來源于信網）
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