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作者 | 林峰
來源 | 營銷報
近日，小米汽車官方車險的投保截圖在網絡上流傳，迅速引發熱議。
這款由北京法巴天星財產保險股份有限公司（下稱“法巴天星保險”）承保的產品；
憑借“價格更低、服務更全”的雙重優勢，被不少米粉稱為“車險價格屠夫”。
而其背后，是車企們扎堆布局保險領域、對車險生態的新一輪角逐。
報價直降28%，小米車險北京試點上線3月初，法巴天星保險正式在北京啟動續保試點服務。
目前僅面向北京地區小米汽車用戶開放，其他地區尚未開通。
作為小米集團深度參與的保險主體，這家公司于2025年12月16日成立，注冊資本10億元，股東陣容堪稱“全球化組合”。
法國巴黎保險集團持股49%，小米旗下四川銀米科技持股33%，大眾汽車金融海外持股18%。
從車主曬出的具體報價來看，小米車險的優惠力度相當直觀。
以某款車型為例，法巴天星保險報價4794.65元，對比傳統險企的報價，優勢明顯：
比中國人保的6688.56元便宜1893.91元，降幅達28.3%；
比太平洋保險的5024.08元也低229.43元，降幅4.57%。
除了價格優勢，服務權益也頗具吸引力。
小米車險包含8次道路救援、1次代為送檢和1次車輛安全檢測。
對比同行，中國人壽僅提供7次道路救援，中國平安則比小米少1次救援；
太平洋保險雖多1次代為駕駛服務，但小米在救援次數上更占優。
需要說明的是，各家保險的保障項目存在細微差異，對比時需以具體條款為準。
法巴天星保險強調獨立運營，小米僅是股東之一。
小米汽車官方也明確，該業務目前處于試點階段，核心目的是小范圍驗證產品與服務模式，后續是否拓展至全國，將根據試點情況推進。
不止小米，車企扎堆搶食車險蛋糕小米車險的上線，并非孤例。
近年來，已有近20家主流車企通過收購、設立或參股等方式，切入車險賽道，從“參與者”轉變為“規則制定者”。
比亞迪是首家直接持有財險牌照的中國車企。
2023年5月，比亞迪收購易安財險100%股權并更名，2025年交出首個完整年度成績單：
總保費28.7億元，凈利潤近9400萬元，即便賠付率高達97.28%，仍實現盈利，展現出強勁的市場競爭力。
特斯拉、蔚來、理想等新勢力車企也加速布局。
2024年7月，特斯拉成立保險經紀公司；
蔚來2022年底收購保險經紀公司獲牌照；
理想汽車2022年全資入股保險經紀公司并完成更名。
傳統車企同樣不甘落后。
寶馬2022年成立保險經紀公司，2023年獲監管批復；
豐田2025年3月收購保險經紀公司并更名，進一步完善自身服務生態。
車企扎堆入局，核心邏輯很清晰。
依托車輛全生命周期數據，實現更精準的風險定價，優化理賠流程，同時拓展盈利渠道、增強用戶黏性。
以小米為例，其掌握車輛行駛與駕駛數據，能更精準評估風險，進而降低保費成本，還能通過車機、APP聯動，讓服務更高效便捷。
車險市場迎變局，車主與行業誰將受益？
當前，新能源車險市場正處于調整期。
傳統車險體系難以適配新能源汽車的電池安全、智能駕駛、維修成本等新特征，曾出現“投保難、保費貴、理賠繁”的痛點，部分車主面臨“省油不省錢”的尷尬。
車企入局，正試圖破解這些難題。
一方面，專屬車險產品能更貼合新能源汽車風險特征，針對電池衰減、一體化壓鑄車身維修等定制保障，減少理賠糾紛；
另一方面，數據驅動的定價模式，能讓保費更精準反映車主駕駛行為與車輛狀態，比如部分地區推行“安全分”制度，安全駕駛的車主可享保費優惠。
不過，目前小米車險仍有明顯限制，僅限北京續保試點，其他地區用戶暫時無法享受。
對于全國車主而言，或許還需耐心等待試點效果與業務拓展。
但不可否認，車企的加入，正給傳統車險市場帶來壓力與活力，傳統險企也在加速調整，最終受益的，將是廣大消費者。
小米車險的試水，只是車企搶灘萬億車險市場的一個縮影。
隨著更多專屬產品落地、服務體系完善，車險市場的格局或將迎來更深層次的變化。
對于車主來說，未來的選擇會越來越多，而如何在保障與性價比之間找到平衡，也將成為更值得關注的話題。
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