一般來說，對(duì)于消費(fèi)金融、網(wǎng)貸、信用卡這類逾期的個(gè)人債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)一般都是通過催收方式來回款，但是有的金融機(jī)構(gòu)也不排除通過大規(guī)模訴訟的方式來回收債務(wù)！

3月24日，銀登網(wǎng)掛出一則興業(yè)消金的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，就是屬于這種類型。

公告顯示，本期轉(zhuǎn)讓的不良個(gè)人貸款本金約8.29億元，利息2.64億元，本息合計(jì)10.93億元，平均逾期天數(shù)為427.53天（基準(zhǔn)日為2026年1月31日）。此外，該資產(chǎn)包中的資產(chǎn)筆數(shù)達(dá)到了11580筆，均為信用類貸款，且五級(jí)分類均標(biāo)記為損失類。詳見下圖：

值得注意的是，在這11580筆債權(quán)中，已進(jìn)入訴訟程序的有3732筆，訴訟占比達(dá)到了32.77%。

那么問題來了，為何現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)開始走法催途徑了呢？在我看來，可能有以下幾個(gè)原因。

一、傳統(tǒng)催收已經(jīng)失效

這兩年，大量催收公司為了達(dá)成目的，完全不擇手段，已經(jīng)把催收行業(yè)污名化，爆通訊錄、違法上門、騷擾親友等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這種情形引起了監(jiān)管部門的重視，進(jìn)而出臺(tái)了多部催收新規(guī)，對(duì)催收行為進(jìn)行了嚴(yán)格限制。

但是，如果催收公司完全采取柔性的催收策略，結(jié)果幾乎無法回款，而且現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，負(fù)債人大多數(shù)并非有錢不還，而是確實(shí)沒有辦法。

所以，面對(duì)傳統(tǒng)催收的失效和回款壓力，金融機(jī)構(gòu)只能采取法催的方式來維護(hù)自身權(quán)利。

二、法催的目的或許不是為了拿到判決，而是促成和解

眾所周知，法催手段不光是曠日持久，而且還需耗費(fèi)人力、財(cái)力，以上述興業(yè)消金的不良資產(chǎn)包為例，為提起訴訟的3732筆債權(quán)，已經(jīng)付出了超過296萬元的訴訟費(fèi)用。

此外，這種規(guī)模的訴訟一般都不是法務(wù)部能夠處理得了的，通常都是采取與外部律所合作的方式起訴，代理方式為風(fēng)險(xiǎn)代理，即便勝訴，也需要付出更大金額的律師費(fèi)用。

所以，單純從算經(jīng)濟(jì)賬的角度來說，法催未必劃算。

但是，當(dāng)債權(quán)人發(fā)起訴訟后，法院一般會(huì)引導(dǎo)債務(wù)人進(jìn)行調(diào)解。而訴訟調(diào)解遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的商事調(diào)解更加有效，因?yàn)閷?duì)負(fù)債人來說，如果能夠籌錢達(dá)成調(diào)解，肯定不會(huì)選擇訴訟判決后被強(qiáng)制執(zhí)行！

三、開啟法催后，在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)或更具吸引力

從2024年起，不良資產(chǎn)市場(chǎng)的供給量不斷增大，甚至呈現(xiàn)翻倍的趨勢(shì)。在這種情況下，不良資產(chǎn)的價(jià)格也不斷下探。

據(jù)財(cái)聯(lián)社統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2025年，個(gè)人不良貸款項(xiàng)目的批轉(zhuǎn)平均折扣已降至4.1%（約0.4折），實(shí)際操作中折扣率可低至2%。相對(duì)于2022年前最高可達(dá)到40%的折扣率數(shù)據(jù)，可謂是一刀砍到了腳踝。

所以，現(xiàn)在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)已從過去的賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向了買方市場(chǎng)，即便買方便宜拿下資產(chǎn)包，回款方式無非也是委托催收和法催兩條路，而現(xiàn)在法催立案難度大已成為普遍現(xiàn)象。

作為買方來說，如果資產(chǎn)包中的債權(quán)已經(jīng)走上了訴訟程序，而且尚未執(zhí)行，肯定是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)包，深受買方青睞。因?yàn)椋@能幫投資者省下一大筆訴訟費(fèi)用。

所以我認(rèn)為，提高不良資產(chǎn)中的訴訟率，是債權(quán)人促成成交、溢價(jià)回款的一種有效手段。

寫在最后

不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，對(duì)銀行來說是“割肉”，對(duì)AMC來說是“撿漏”，對(duì)負(fù)債人來說呢？

如果你正在債務(wù)泥潭里掙扎，這個(gè)數(shù)據(jù)其實(shí)也給了你一個(gè)信號(hào)，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的處置壓力很大，它們比任何時(shí)候都更想跟你談。與其讓債務(wù)被“白菜價(jià)”賣掉，不如主動(dòng)聯(lián)系機(jī)構(gòu)，看看有沒有協(xié)商空間。

畢竟，你的債務(wù)在債權(quán)人眼里只是一筆壞賬，但在你身上，那是實(shí)實(shí)在在的生活壓力。