平湖一柱【第3082期 養老金專題】

有老師問：1971年5月出生副高女教師，若延遲到60+退休，養老金比55+退休能多多少？若趕上社平工資下降，怎么辦？

答：1971年5月出生副高女教師，如果按女副高政策“延遲”退休，要延遲20個月，61歲8個月退休，比55+5個月申請退休，繳費年限要多6年多，退休待遇至少要多3000元以上。

有人說，以后退休，養老金要“限高”，社會平工資也可能下降，延遲退休并不一定“沾光”!

事實求是說，從概率論而言，確有這個可能。但平湖一柱前面曾說過多次了，所謂的養老金以后“限高”只是某些人的主觀臆想，沒有任何文件依據，而且，平湖一柱相信，國家也絕對不會出此類悖人心、逆歷史的餿政策！

社會向前，經濟向上，社平工資越來越高，人們生活越來越好，這是歷史發展必然趨勢；具體到個人，退休越晚，工資越高，退休待遇越漲，這是大概率事件，不會吃虧！對于此，每一個“天天刷手機”的人都應該有此“常識”。因為30年前，普通人“無機可刷”，就算白給個手機，上網費太貴也刷不起啊！可反觀今天，誰抽屜里不放著三五個淘汰不用的“破手機”啊（哈哈）！

當然，個別年份出現經濟下滑，社平工資下降也不意外，但那畢竟是小概率事件。個別人如果杞人憂天，無視99.99%大概率，為0.01%的小概率而糾結不已，惴惴不安，那就能早退就早退吧！

如果既擔心晚退“下降”，又擔心早退“吃虧”，左不行，右不是，患得患失，還想找一個人問一個確切答案，那平湖一柱可以明明白的告訴你，你這個問題無人能答，即便是神仙！

【副高女教師養老金測算案例】

??基本情況：

坐標：黑龍江，職業：教師，

職稱：2014年10月前評聘副高，一直是崗位七級

出生年月：1971年5月，參工時間：1989年10月

2026年3月，扣繳養老金 846.54元；

截至2026年3月，個人養老保險賬戶儲額86427.78元，職業年金賬戶儲額43213.89元；

請問，55＋退休和60提前退休，待遇各多少？

??測算過程

視同繳費年限=2014年9月-1989年10月

=25年整

55+申請退，延遲5個月，55歲5個月，2026年10月退休。繳費年限是

2026年10月-1989年10月

=37年1個月，即37.17年。

計發月數是167.5個月。

60提前退，60周歲，2031年5月退休，繳費年限是

2031年5月-1989年10月

=41年8個月，即41.67年。

計發月數是139個月。

黑龍江過渡性養老金過渡系數為1.2%。

2025年，黑龍江老金繳費和計發基數采用2024年社平工資7570元，2026年兩個基數（2025年社平工資）是7705元，較2025年提高560元，漲幅為1.8%，按此漲幅，2031年，兩個基數有望達到8423元。

該教師2026年3月扣繳養老金846.54，繳費基數為10581.75，繳費指數為1.3734。因為該教師2014年10月以前就已是副高七級了，此指數可作為其實際平均繳費指數。

副高七級，繳費年限37年，視同繳費指數假若按1.6計算。

則平均繳費指數為

=（實際年平均繳費指數×實際繳費年限+視同繳費指數×視同繳費年限）÷繳費年限（實際繳費年限+視同繳費年限）

=（1.3734×12.17+1.60×25）÷（12.17+25）

= 1.5258

2026年10退休，個人賬戶養金還要續繳7個月，個人賬戶儲額至少達到；職業年金儲額至少達到164328.5

55周歲提前申請退休待遇為

1.基礎養老金

=7705×（1＋1.5258）÷2×37.17×1%

=3616.88

2.過渡性養老金

=7705×1.60×25×1.2%

=3698.40

3.個人賬戶養老金

=92353.56÷167.5

=551.36

4.職業年金

=138530.34÷167.5

=827.05

四項合計（55+）=3616.88+3698.40+551.36+827.05

=8693.69

60提前退，2031年10月退休，即便該教師職稱不晉升，仍是副高5級，由于每年薪級工資會上漲，繳費基數也會上漲，繳費指數也會提高，平均繳費指數和視同繳費指數都會提高，“延遲五年”，假若每月扣繳保費按平均漲100元計算，視同繳費指數1.80，平均繳費指數提高0.2到1.7258。個人賬戶和職業年金賬戶還要再續繳65個月。同理我們可以算出，60歲提前退休待遇為

=4783.59+4548.42+1064.41+1596.61

=11993.04

60歲提前退比55提前申請退休多

11993.04-8693.69=3299.35

當然，有老師說，退休后養老金每年都上調。對，但上調的只是基本養老金部分，不包含職業年金，也就是55退休上調基數是

基本養老金+過渡性養老金+個人賬戶養老金=7866.65。

假若我們按近年來常規上調比例1.5%計算，五年后是8474.62，再加上原職業年金827.05，合計為9574.67.還比五年后退休待遇少2418.37。

此外，需要提醒的是，“延遲退休”在崗5年，每月單位還要補貼住房公積金1000多元，職業年金1000多元，每年還有“13薪”、獎勵工資等，五年下來，這也是一筆不小的數額啊！

對此，您怎么看？歡迎留言。