說到日本，很多人會想到他們的福利制度。其中，國民健康保險（簡稱“國保”）就是日本“全民醫(yī)保”的核心。

但你可能不知道：在東京外國人比例最高的新宿區(qū)，外籍居民的國保繳費率只有53%，遠(yuǎn)低于日本人的77%，整體收繳率常年墊底。

為什么會這樣？

新宿區(qū)最近推出了一項“預(yù)繳制度”來應(yīng)對。今天就來聊聊這件事。

01
日本的國民健康保險是什么？

日本公共醫(yī)保主要分三類：

• 公司健康保險：上班族加入，保費公司與員工各半。

• 國民健康保險（國保）：自營業(yè)者、自由職業(yè)、退休人員、留學(xué)生等加入，保費個人全額承擔(dān)。

• 后期高齡者醫(yī)療制度：75歲以上老人加入。

誰必須加入？原則上，所有在日本居住超過3個月的人（包括外國人），只要沒有公司保險，都必須加入國保。

費用根據(jù)前一年收入、家庭人數(shù)、地區(qū)綜合計算。收入越低保費越低，極低收入可申請減免。留學(xué)生每月通常只需幾千日元。

看病報銷方面，個人只承擔(dān)30%，其余70%由保險支付。兒童負(fù)擔(dān)20%，高齡者更低。單月自費過高還可申請“高額療養(yǎng)費”報銷。

一句話總結(jié)：強(qiáng)制加入，按收入繳費，看病自付三成。

02
新宿區(qū)的難題：為什么繳費率上不去？

新宿區(qū)外國人比例高達(dá)13.5%，是日本最國際化的區(qū)域之一。但外籍居民國保繳費率僅53%，遠(yuǎn)低于日本人的77%。

原因有三：

1. 制度認(rèn)知差異

日本人從小就知道“必須交醫(yī)保”。但一些來自非強(qiáng)制醫(yī)保國家的人，根本不理解為什么身體好好的也要每月交錢。很多人并非故意拖欠，而是真的不知道這是法定義務(wù)。

2. 流動性強(qiáng)，管理困難

外籍居民搬家、離境、回國很常見。不少人搬走后不歸還保險資格確認(rèn)書，區(qū)政府追繳無門。約30%的欠費者因離境失聯(lián)，最終無法追回。

3. 經(jīng)濟(jì)承受能力有限

很多外籍居民從事餐飲、零售等收入不穩(wěn)定的工作。房租、生活費一壓，保險費的優(yōu)先級自然靠后。這更多是客觀困難，而非主觀逃費。

03
新宿區(qū)的對策：預(yù)繳制度

面對傳統(tǒng)追繳效果有限的問題，新宿區(qū)從“預(yù)防”入手，推出國保費用預(yù)繳制度：

• 首年全額預(yù)繳：新遷入家庭（含歸國日本人）參保時一次性繳納全年費用，次年起才能按月支付。這大大提高了逃費門檻，也強(qiáng)化了規(guī)則意識。

• 技術(shù)賦能管理：開發(fā)智能繳費系統(tǒng)，自動關(guān)聯(lián)入境與居住信息，對高風(fēng)險人群動態(tài)預(yù)警，審核效率提升約40%。

• 激勵與約束并重：按時繳費者享受醫(yī)療費減免、體檢優(yōu)惠；惡意欠費者限制部分公共服務(wù)、影響信用記錄。

這套組合措施已引起全國關(guān)注。目前已有46個自治體計劃跟進(jìn)，厚生勞動省也在推動法律修訂。

04
需要注意的問題

任何改革都要兼顧效率與公平。預(yù)繳制度雖能減少欠費，但也可能給低收入者帶來一次性繳費壓力。專家建議配套分期預(yù)繳、困難補(bǔ)貼等機(jī)制，避免“一刀切”。

此外，制度落地依賴精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。日本稅務(wù)、戶籍、保險系統(tǒng)之間的信息壁壘仍需打通。

05
他國經(jīng)驗帶來的啟示

其他國家怎么做？

• 德國：雇主從工資代扣保險費，想逃都難。

• 加拿大：通過稅收系統(tǒng)自動劃扣，個人幾乎不用操心。

• 新加坡：社區(qū)組織定期宣導(dǎo)，把醫(yī)保繳費融入公民責(zé)任意識。

這說明：提高繳費率，既要有制度剛性，也要有精細(xì)化的服務(wù)。

新宿區(qū)的改革，表面上是解決欠費，本質(zhì)上是在回答一個問題：在一個越來越“流動”的世界里，社會保障制度該如何設(shè)計，才能既公平又不冰冷？

畢竟，沒人真的想“賴賬”。更多時候，只是沒被好好說服，或者暫時實在拿不出那筆錢。

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