3月30日，人民日?qǐng)?bào)刊文，將“租機(jī)貸”定性為“高利貸”、“套路貸”，并痛批其巨大危害性。

租機(jī)貸本質(zhì)上，是兩大金融黑產(chǎn)“默契”交匯的產(chǎn)物——無(wú)孔不入、坑蒙拐騙的不法貸款中介，以及借租賃之名行高息之實(shí)的非法網(wǎng)貸平臺(tái)。

4月2日，公安部聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)管總局部署新一輪金融“黑灰產(chǎn)”集群打擊工作，兼具非法貸款中介、非法網(wǎng)貸平臺(tái)屬性的租機(jī)貸，無(wú)疑將首當(dāng)其沖，面臨強(qiáng)力打擊、全面清算。

無(wú)孔不入的貸款中介

去年3月，張馨在刷小紅書(shū)時(shí)看到一則租機(jī)廣告：“0首付”、“不看征信”、“隨時(shí)變現(xiàn)”。因信用記錄瑕疵借不到網(wǎng)貸，又趕上手頭正緊，她難免有些心動(dòng)。

但還沒(méi)等她下定決心，朋友圈里立馬彈出好幾條租機(jī)廣告，“名稱都是XX租機(jī)，有的下面還打著‘本地優(yōu)質(zhì)商家’的標(biāo)簽，旁邊有咨詢客服的入口，“看起來(lái)還挺正規(guī)的”，張馨當(dāng)時(shí)想。

張馨最后選擇了“俏租機(jī)”，與之對(duì)接的王經(jīng)理并不否認(rèn)業(yè)務(wù)的灰色屬性，“沖業(yè)績(jī)，公司會(huì)睜一只眼閉一只眼，別往外說(shuō)就行。”張馨覺(jué)得對(duì)方挺“坦誠(chéng)”，便信了。

在王經(jīng)理的引導(dǎo)下，張馨在支付寶上找到了俏租機(jī)小程序，挑選了最新款的蘋(píng)果16 Pro Max手機(jī)。這款手機(jī)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)大概在9000元左右，王經(jīng)理給出的回收?qǐng)?bào)價(jià)是6500，平臺(tái)顯示的租金分12期，每月550元，期滿后一次性買(mǎi)斷費(fèi)用5000元。

到手6500，最后要還11600，張馨覺(jué)得太貴，王經(jīng)理安撫道：“這只是頁(yè)面價(jià)格，期滿后找我內(nèi)部協(xié)調(diào)，最多再還兩三千就行，總還款額9000左右，不會(huì)超過(guò)手機(jī)本身的價(jià)格”，張馨著急用錢(qián)，無(wú)暇多想，輕信了這個(gè)完全沒(méi)有任何保障的口頭承諾。

整個(gè)流程很快，下單、填寫(xiě)收貨人信息、平臺(tái)發(fā)貨，約莫十多分鐘，張馨便收到了一筆6500元的支付寶轉(zhuǎn)賬。

之后近一年，平臺(tái)按時(shí)扣款，雙方相安無(wú)事，然而，就在租期快滿時(shí)，情況發(fā)生了變化。俏分期客服打來(lái)電話，提醒張馨進(jìn)行續(xù)約：“按照租賃協(xié)議，一年到期后，要么買(mǎi)斷，現(xiàn)在的價(jià)格是7500元，要么續(xù)約，還是以前的月租金標(biāo)準(zhǔn)，但需要續(xù)1年”。

張馨趕緊求助王經(jīng)理，但其人已聯(lián)系不上。她把之前的經(jīng)過(guò)跟客服講了一邊，俏租機(jī)平臺(tái)表示從未授權(quán)過(guò)王經(jīng)理辦理回收業(yè)務(wù)，甚至還指責(zé)張馨涉嫌串通貸款中介惡意騙租、變賣(mài)手機(jī)，并告知已觸發(fā)“由租轉(zhuǎn)售”條件，要求她立馬買(mǎi)斷手機(jī)。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)了解，類似張馨這樣在黑中介哄騙下掉入“租機(jī)貸”陷阱的，不在少數(shù)。

部分受害者，在黑中介的忽悠下，根本就沒(méi)有仔細(xì)查看賬單安排，便像張馨這般聽(tīng)信口頭承諾，而針對(duì)另外一些更加警惕的受害人，黑中介為了增強(qiáng)可信度，往往與之簽訂所謂的“減免服務(wù)合同”，聲稱“借助租機(jī)平臺(tái)是為了繞過(guò)征信直接下款，平臺(tái)顯示各項(xiàng)租金，僅是面向正常租機(jī)用戶，像你這種情況，適用于減免政策，到期后不必嚴(yán)格按照賬單還款買(mǎi)斷，由我們直接協(xié)調(diào)減免。”

但事實(shí)上，成交前種種說(shuō)辭天花亂墜，一旦交易達(dá)成，這些貸款中介的統(tǒng)一操作，都是立馬拉黑受害人，徹底消失不見(jiàn)。

高息、暴力催收、雙融擔(dān)

租機(jī)貸套路頻發(fā)，貸款中介的誘導(dǎo)哄騙，發(fā)揮了關(guān)鍵作用。但如果深究，諸多租機(jī)平臺(tái)本身就暗藏貓膩，游走在缺乏監(jiān)管的灰色邊緣，而貸款中介的推波助瀾，某種程度上，只是放大了其本存在的問(wèn)題隱患。

一方面，租機(jī)平臺(tái)以低價(jià)租賃為餌，行高息消費(fèi)分期之實(shí)，一直以來(lái)都備受詬病。

以上文中提到的俏分期為例，其官方平臺(tái)支付寶小程序顯示，一款內(nèi)存256GB的蘋(píng)果17手機(jī)，租賃價(jià)格為11.54元/天，365天起租。結(jié)合目前淘寶京東的主流價(jià)格5500元，乍看起來(lái)，租金并沒(méi)有高得離譜。

然而，進(jìn)入下單頁(yè)面才會(huì)發(fā)現(xiàn)，租金只是其中的一部分。租期屆滿之后，用戶需要再付3587.13元，才能買(mǎi)斷該手機(jī)。

如果用戶選擇買(mǎi)斷，那么名義上的租賃，實(shí)際已經(jīng)異化為消費(fèi)分期。若將租金和最后的買(mǎi)斷費(fèi)用統(tǒng)一視為分期還款金額，相當(dāng)于借款5500元，前11期還款金額為350.91元/月，第12期為3938.04元，按照IRR口徑計(jì)算，年化利率達(dá)到48.91%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出民間借貸36%的利率紅線。

這樣的高額租金，在租機(jī)平臺(tái)中相當(dāng)普遍。以支付寶中“愛(ài)租機(jī)”為例，該小程序的最近使用人數(shù)高達(dá)1000萬(wàn)，其中同款蘋(píng)果17手機(jī)，同樣是1年起租，每月租金為397.42元，到期買(mǎi)斷價(jià)則為3027元，按照IRR口徑計(jì)算，年化利率高達(dá)51.38%。

到期之后，部分平臺(tái)還提供續(xù)租選擇，同樣是1年起步，如果中途提前歸還，需要支付剩余租金的30%作為違約金。此外，還有部分平臺(tái)支持到期歸還，但需要通過(guò)平臺(tái)檢測(cè)定損，然后用戶根據(jù)具體情況支付賠償金，可見(jiàn)主動(dòng)權(quán)仍牢牢掌握在平臺(tái)手中。

而在高額租金之外，租機(jī)平臺(tái)侵犯用戶個(gè)人隱私的操作也屢見(jiàn)不鮮，又為隨后的催收亂象埋下伏筆。

3月31日，國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心公布最新一批違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息的移動(dòng)應(yīng)用，兩大頭部租機(jī)平臺(tái)“人人租”、“零零享租”被點(diǎn)名，違規(guī)行為包括“未征得用戶同意即開(kāi)始收集個(gè)人信息或打開(kāi)可收集個(gè)人信息的權(quán)限”、“未以顯著的方式告知用戶個(gè)人信息處理者的名稱、個(gè)人信息保存期限”，以及“未向用戶提供撤回同意收集個(gè)人信息的途徑、方式”等等。

這些與高炮網(wǎng)貸平臺(tái)如出一轍的操作方式，導(dǎo)向的最直觀的后果是暴力催收。黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至目前，以“租機(jī)”為關(guān)鍵詞的搜索結(jié)果達(dá)到3.8萬(wàn)條，涉及的主要問(wèn)題，除了高額租金之外，爆通訊錄、短信轟炸等暴力催收現(xiàn)象，比比皆是。

另有部分租機(jī)平臺(tái)與融資擔(dān)保公司相勾連，也讓人想起高息網(wǎng)貸平臺(tái)的慣常操作。

比如，在“愛(ài)租機(jī)”下單時(shí)，該平臺(tái)要求用戶簽署《租賃協(xié)議及個(gè)人信息授權(quán)》，包括兩份《個(gè)人征信授權(quán)書(shū)》，打開(kāi)后其實(shí)是《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》，擔(dān)保方分別為深圳市華融融資擔(dān)保有限公司（下稱“深圳華融”）、深圳市華通泰融資擔(dān)保有限公司（下稱“深圳華通泰”）。

二者此前均具備融資擔(dān)保資質(zhì)，但廣東省地方金融管理局2024年5月發(fā)布的最新一期“廣東省持融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證公司名錄”顯示，截至2023年底，深圳華通泰仍持有《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》，而深圳華融則舊證過(guò)期，尚未按要求換發(fā)新證。

“雙融擔(dān)”曾是助貸平臺(tái)緊貼年化36%紅線發(fā)放貸款的慣常操作，租機(jī)平臺(tái)引入兩家融資擔(dān)保公司作何用途？由于平臺(tái)在用戶下單前披露信息極為有限，兩家融擔(dān)公司究竟扮演什么角色，暫時(shí)難以判斷。

新一輪強(qiáng)力打擊

不難看出，租機(jī)貸本質(zhì)上，是以租賃之名行高息消費(fèi)分期之實(shí)的租機(jī)平臺(tái)，聯(lián)手誘導(dǎo)哄騙用戶租機(jī)低價(jià)變現(xiàn)的黑中介，共同對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行殘酷收割。據(jù)相關(guān)報(bào)道，有消費(fèi)者在中介誘導(dǎo)下，竟然租了40多部手機(jī)，套現(xiàn)20多萬(wàn)元，而最終所要償還的債務(wù)高達(dá)近50萬(wàn)元。

3月30日，人民日?qǐng)?bào)刊文，直接道破了“租機(jī)貸”的本質(zhì)就是“高利貸”、“套路貸”，同時(shí)痛批其危害性極大。

對(duì)于個(gè)人而言，“在平臺(tái)和中介誘導(dǎo)下，反復(fù)在多平臺(tái)租機(jī)套現(xiàn)，小額資金短期內(nèi)極易滾成較大債務(wù)，導(dǎo)致個(gè)人征信受損，一步步被拖入高息債務(wù)陷阱”；對(duì)于社會(huì)而言，“租機(jī)貸極易誘發(fā)連環(huán)違約，繼而滋生惡意催收、非法索債等違法犯罪行為”。

事實(shí)上，對(duì)于此類黑產(chǎn)色彩顯著的租機(jī)業(yè)務(wù)，去年以來(lái)，相關(guān)部門(mén)的打擊力度正持續(xù)加碼。

2024年，上海市公安機(jī)關(guān)開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)，成功抓獲了“芒果商城”“柚柚商城”“優(yōu)租”等6個(gè)打著手機(jī)租賃幌子實(shí)施非法放貸活動(dòng)的平臺(tái)；今年2月，海南省金融管理局點(diǎn)名“云創(chuàng)小貸”“普師小貸”等5家涉嫌通過(guò)“租機(jī)業(yè)務(wù)”違規(guī)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)。

4月2日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局召開(kāi)視頻會(huì)議，聯(lián)合部署開(kāi)展新一輪金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，所列出的四大重點(diǎn)打擊對(duì)象中，即明確包含非法貸款中介、非法網(wǎng)貸平臺(tái)和助貸機(jī)構(gòu)。

可以預(yù)見(jiàn)，針對(duì)兼具高息非法放貸及非法貸款中介的租金貸，新一輪強(qiáng)力打擊、全面清算，即將嚴(yán)厲展開(kāi)。

來(lái)源：柒財(cái)經(jīng)

作者：沈默

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