如果把時(shí)間倒回10年之前，很多銀行仍然對(duì)信用卡存在幻想，甚至?xí)研庞每ó?dāng)成零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。

然而如今信用卡業(yè)務(wù)的衰退，卻遠(yuǎn)超銀行的想象。

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至于目前各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)如何，財(cái)報(bào)不會(huì)說謊。

包括發(fā)卡量、信用卡透支余額、信用卡消費(fèi)總額，財(cái)報(bào)都列得清清楚楚。

從各大銀行發(fā)布的信用卡數(shù)據(jù)來看，我們只能用兩個(gè)字來形容；慘淡。

我們先來看一下各大銀行信用卡的發(fā)卡量。

根據(jù)已發(fā)信用卡數(shù)據(jù)的銀行財(cái)報(bào)，很多銀行累計(jì)信用卡發(fā)卡量好像都在增長(zhǎng)；但是累計(jì)發(fā)卡量并不等于在用發(fā)卡量。

從央行公布的數(shù)據(jù)來看，實(shí)際上目前銀行的在用發(fā)卡量一直是在不斷收縮的。

截至2025年末，我國(guó)信用卡在用發(fā)卡量已經(jīng)下降到6.96億張，這個(gè)數(shù)據(jù)跟2022年第三季度的巔峰時(shí)期相比減少了1.11億張，減少幅度超過13%。

再來看一下各大銀行信用卡的消費(fèi)總額。

最近幾年各大銀行的信用卡消費(fèi)量一直在不斷下降，而且以肉眼的速度在下降。

在12家公布信用卡消費(fèi)總額的銀行當(dāng)中，全部都是負(fù)增長(zhǎng)，而且很多銀行信用卡消費(fèi)總額同比下降都超過10%，個(gè)別銀行信用卡消費(fèi)總額跟前幾年高峰時(shí)期相比，甚至減少了30%以上。

受信用卡在用發(fā)卡量減少，信用卡消費(fèi)總額持續(xù)縮水影響，銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入也持續(xù)下滑。

比如2025年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入800.13億元，同比下降了10%；中信銀行信用卡業(yè)務(wù)收入477.49億元，同比下降了15%；平安銀行信用卡業(yè)務(wù)收入144.59億元，同比下降16%；光大銀行信用卡業(yè)務(wù)收入269.03億元，同比下降19%。

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看著這些飚綠的信用卡數(shù)據(jù)，我估計(jì)各大銀行心里都在滴血。

這正應(yīng)了那句話，希望越大失望越大。

曾幾何時(shí)，信用卡可是被各大銀行寄予厚望的，很多銀行都把信用卡當(dāng)作爭(zhēng)奪零售業(yè)務(wù)的奇兵。

為此，在2020年之前，各大銀行對(duì)信用卡仍然非常重視，當(dāng)時(shí)很多銀行信用卡分中心都是遍地開。

而且為了搶奪更多的客戶，各大銀行都給出很多優(yōu)惠政策，比如辦卡送禮品，甚至連中介給銀行介紹信用卡，只要激活就能夠獲得幾十元甚至上百元的返傭。

為了搶奪信用卡市場(chǎng)，銀行的投入是非常大的。

但讓各大銀行萬(wàn)萬(wàn)沒想到是，短短幾年時(shí)間，銀行所投入的巨大精力都白費(fèi)了。

雖然前期各大銀行積累了大量的客戶，但很多信用卡根本就沒有激活，或者即便激活了消費(fèi)金額也很低，消費(fèi)的頻率也持續(xù)下降，這導(dǎo)致銀行的整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)持續(xù)下滑。

這種轉(zhuǎn)變就像坐過山車一樣，讓銀行一時(shí)半會(huì)適應(yīng)不過來。

如今銀行也不得不去面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)，而且未來還要面臨更殘酷的業(yè)績(jī)下滑挑戰(zhàn)。

最近幾年銀行信用卡業(yè)績(jī)下降或許只是一個(gè)開始，在移動(dòng)支付以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸的沖擊之下，銀行的信用卡日子只會(huì)越來越難過的。

畢竟相比移動(dòng)支付以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸以及銀行自身的消費(fèi)貸，信用卡有幾個(gè)劣勢(shì)非常明顯。

一個(gè)是費(fèi)用偏高，無論是信用卡透支利率，還是分期費(fèi)用或者取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)都偏高，甚至要比銀行同類型的消費(fèi)貸高出好幾倍。

二個(gè)是缺乏有效的消費(fèi)場(chǎng)景，以前信用卡跟線下消費(fèi)深度捆綁，很多店鋪都使用信用卡；但現(xiàn)在線下實(shí)體店不行了，加上很多實(shí)體店都改用支付寶以及微信收付款，這給銀行信用卡造成了很大的沖擊。

除此之外，一些電商平臺(tái)憑借著天然的消費(fèi)場(chǎng)景跟自家的消費(fèi)貸深度捆綁，這也搶走了信用卡很大一部分市場(chǎng)份額，而信用卡因?yàn)楸旧砣狈τ行У南M(fèi)場(chǎng)景，所以即便跟各大電商合作，效果也并不太明顯。

基于這些劣勢(shì)，未來銀行信用卡在市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力只會(huì)越來越弱的。

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面對(duì)信用卡這種疲軟的表現(xiàn)，各大銀行也不得不積極做出調(diào)整，甚至斷臂求生。

最近兩年各大銀行對(duì)信用卡的調(diào)整有兩個(gè)明顯的趨勢(shì)。

一個(gè)是持續(xù)收縮信用卡戰(zhàn)線。

以前為了大力推廣信用卡，很多銀行都發(fā)行了各種各樣的信用卡，還跟很多企業(yè)發(fā)行了大量的聯(lián)名卡。

但最近兩年時(shí)間很多銀行都主動(dòng)關(guān)閉了很多信用卡，單是進(jìn)入2026年以來，包括農(nóng)行、交行，民生等就已經(jīng)陸續(xù)關(guān)閉了多個(gè)類型的信用卡。

相比于巔峰時(shí)期而言，目前個(gè)別銀行信用卡類型縮水了30%以上。

二是調(diào)整信用卡運(yùn)營(yíng)策略。

以前為了搶奪更多的市場(chǎng)份額，各大銀行都紛紛在各地成立信用卡分中心。

但最近兩年銀行開始調(diào)整策略，比如交通銀行就持續(xù)關(guān)閉了全國(guó)50多個(gè)地方的分中心；另外包括民生銀行、廣發(fā)銀行也關(guān)閉了部分信用卡分中心。

還有一些銀行雖然沒有關(guān)閉信用卡分中心，但其實(shí)他們已經(jīng)在內(nèi)部進(jìn)行調(diào)整，有些銀行直接關(guān)閉信用卡運(yùn)營(yíng)中心，然后將信用卡業(yè)務(wù)合并到零售業(yè)務(wù)當(dāng)中，并將營(yíng)銷任務(wù)下沉到分行和支行。

從銀行這些調(diào)整可以看出，目前有些銀行對(duì)信用卡已經(jīng)心灰意冷了，對(duì)信用卡已經(jīng)不抱有太大的希望了，所以只能通過壓縮運(yùn)營(yíng)成本來維持正常的運(yùn)營(yíng)。

這也說明銀行信用卡的好日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。