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海南省定安縣男子吳某沒想到，因為一筆網貸未還完，讓他站上了被告席。更讓他沒想到的是，起訴他的不是貸款平臺，也不是當初為他提供擔保的融資擔保公司，而是他沒接觸過的第三方公司。

近日，定安縣人民法院審結了這起追償權糾紛案，判決吳某向債權受讓方償還代償款本息4385.47元及逾期違約金和擔保費256.2元。

案情回顧：一男子網貸8400元逾期未還完被起訴

2024年8月9日，吳某通過某網絡平臺與某銀行簽訂《個人消費借款合同》，借款本金8400元，年利率11%，期限12期，采用等額本息還款方式。同日，吳某又與某融資擔保有限公司（以下簡稱擔保公司）簽訂《委托保證合同》，約定由擔保公司為其上述貸款提供連帶責任保證，吳某需支付擔保費共計614.88元，分12期支付，每期51.24元。

該筆貸款發(fā)放后，吳某在2024年9月至2025年2月期間正常還款6期，每月還款本息742.41元，同時每月支付擔保費51.24元。但從2025年3月起，吳某開始逾期，2025年3月僅還了67.65元本息和1.28元罰息，此后便再未還款。

由于吳某違約，擔保公司依約代其向某銀行償還了剩余本息共計5196.81元。扣除吳某此前已償還的部分，擔保公司實際代償金額為4385.47元。同時，吳某尚欠擔保費256.2元（614.88元總額減已付358.68元）。

2025年9月29日，擔保公司將這筆債權（包括代償款、擔保費、違約金等）轉讓給某公司，并通過借款平臺向吳某預留手機號和其余聯系方式發(fā)送了債權轉讓通知。

因吳某始終未還款，某公司將其訴至定安縣人民法院，要求償還代償款4385.47元、違約金及擔保費256.2元。

法院判決：借款人償還代償款、違約金、擔保費

定安法院經審理認為，案涉《個人消費借款合同》《委托保證合同》系雙方當事人真實意思表示，合法有效。某銀行已依約發(fā)放貸款，吳某逾期未還構成違約。擔保公司作為連帶責任保證人，代吳某向某銀行清償債務后，依法取得對吳某的追償權。擔保公司將債權轉讓給某公司，并依法通知了吳某。根據《中華人民共和國民法典》第五百四十五條、第五百四十六條規(guī)定，債權轉讓合法有效，某公司取得案涉?zhèn)鶛啵瑓悄硲斚蚱渎男羞€款義務。

關于違約金計算標準，法院認為，《委托保證合同》原約定為每日萬分之六點五（折合年化利率約23.7%），但某公司主動將標準調整為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍（目前約為13.4%），符合法律規(guī)定，定安法院予以支持。關于擔保費，吳某尚欠256.2元，合同有明確約定，法院予以支持。

2026年3月17日，定安法院作出判決，吳某償還代償款本息4385.47元及逾期違約金（以4385.47元為基數，按LPR的4倍自2025年8月13日起計算至實際清償之日止），并支付擔保費256.2元。

律師說法：“擔保代償+債權轉讓”是網貸常見追債模式

很多人以為網貸逾期后只有貸款平臺才能起訴自己，這是常見的誤區(qū)。如果貸款時簽訂了《委托保證合同》，引入了融資擔保公司作為擔保人。一旦借款人逾期，擔保公司代償后，就依法取得了對借款人的追償權，可以自己起訴，也可以將債權轉讓給第三方后由第三方起訴。該案中，擔保公司將債權轉讓給了某公司，該公司取得債權并通知債務人后，便有權向吳某追討。債權轉讓后，借款人仍然需要向新的債權人履行還款義務。

擔保費是借款人向擔保公司支付的服務費用，類似于擔保服務的服務費。該案中，吳某與擔保公司簽訂了《委托保證合同》，約定擔保費分12期支付，每期51.24元。吳某只支付了7期，尚欠5期共256.2元。這筆費用是獨立的合同義務，不因債權轉讓而消滅，吳某仍需支付。不過需要提示的是，如果擔保費與逾期違約金等其他費用合計后總額過高，債務人仍可依據民法典相關規(guī)定請求法院酌情調減。但就該案而言，256.2元的擔保費金額較小，被調減的可能性不大。

網絡借貸并非“法外之地”，借款人應注意以下幾點：一是量力而借，切勿超出自身還款能力盲目借貸；二是按時還款，避免逾期產生高額違約金和信用污點；三是如遇經濟困難，應主動與貸款機構、擔保公司溝通協商，爭取展期或減免，切勿“失聯”逃避；四是收到法院傳票應積極應訴，否則將承擔缺席判決的不利后果。

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