廣東
數字化時代深圳前海微眾銀行取得成功的八個關鍵成功因素
深圳前海微眾銀行是由騰訊公司及百業源、立業集團等知名民營企業發起設立，注冊資本達42億元人民幣，騰訊認購該行總股本30%的股份，為最大股東。總部位于深圳，2014年12月經監管機構批準開業，是國內首家民營銀行和互聯網銀行。 截止到17年12月16日，國內首家民營銀行微眾銀行迎來了3周歲生日。3年來，微眾銀行資產規模近700億元，累計發放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產余額超過300億元。是什么原因讓微眾銀行取得了如此出色的成績呢？經過分析，我認為微眾銀行取得成功的關鍵成功因素主要有以下八個方面：
1、開發領先的自主可控的銀行核心系統
該系統于2015年在騰訊云基礎上成功搭建，微眾主要通過采用多DCN（客戶數據中心節點）分布式結構、大量標準化硬件及開源軟件實現“去IOE”，該系統架構滿足國家對去IOE的要求，還具有低成本、高效率等優點，能夠支持微眾處理億級海量客戶和高并發交易，并改變了金融服務的成本結構，大幅度降低了邊際成本。2015年，時任微眾銀行首席信息官馬智濤接受媒體采訪表示，這套系統成本是傳統架構的十分之一。
2、建設領先的大數據風控體系
微眾銀行在傳統風控手段的基礎上，引入神經網絡、決策樹和機器學習等國外新型風險識別模型和算法技術，陸續建立社交、人行征信、商戶授信和反欺詐等系列模型，并在模型中注重運用消費、社交行為等動態數據以及通過文字和圖片解析的非結構化數據，真正實現了基于大數據的風險模型構建。
3、擁有強大的客戶資源和渠道資源
微眾銀行依托于兩個超級APP——手機QQ和微信開展放貸業務，2017年數據顯示，微信、QQ全球月活躍用戶數分別為 9.4億、8.6億。在同類競品為前期高昂、精準的流量擔憂時，微粒貸的煩惱要小得多。
4、建設聯貸平臺解決資金來源
微粒貸采用了不同于傳統銀行獲取資金的方式，選擇與同業合作聯合貸款。據微眾銀行副行長黃黎明介紹，除了前期的部分自有資金，貸款資金大多來自36家合作銀行，即每天放款中，微眾銀行放20%，其余80%貸款由合作銀行提供。
5、打造差異化的競爭戰略
堅持差異化、特色化定位，大力發展普惠金融，堅持做金融業務“補充者”而非市場“攪局者”；突出有別于傳統銀行的發展特色，建立差異化的市場定位和特定戰略，謀求與現有銀行的錯位競爭，互補發展；大力開展同業及跨界合作，幫助同業獲客，幫助合作伙伴提供更好的客戶服務。
6、重視科技投入，快速提升金融科技能力
微眾銀行在開業初期投入幾個億的資金進行自主研發，在短短的時間內結出碩果，快速提升了自己的金融科技能力，微眾銀行的金融科技能力不僅體現在自主可控的核心系統及先進的大數據風控系統，還體現產品設計、精準營銷、智能客服、數據分析等方面，并且已經在短短的時間內通過輸出科技產品獲得合作的中小銀行的大量客戶資源。
7、分析客戶痛點打造爆款產品
微粒貸定位為互聯網小額信貸產品，貸款額度最高可達20萬，解決了傳統銀行不能滿足的個人緊急、小額、頻繁的信貸需求；微粒貸呈現出單筆放貸高、借款周期長的特點，微粒貸是少有提供超過一年期線上信貸的產品，螞蟻借唄的最高借款周期也不過12個月；微粒貸72%客戶學歷在大專及以下，50%來自于制造業，批發貿易和物流，可以說是為藍領提供的現金借貸業務。
8、消費金融市場需求快速增長并且龐大
在國家政策的鼓勵下，我國老百姓的消費需求日益增長，從而帶動了各類消費金融市場的快速增長;隨著國民經濟和消費理念的進步、個人消費潛力的不斷釋放，我國消費信貸余額呈不斷上升趨勢，消費信貸占貸款總額的比重也在不斷提高；其中，互聯網消費金融從2013年65億元的交易規模，增長到2016年的3625億，交易規模增長了40多倍，年均復合增長率達到282% ,互聯網消費金融市場在未來3年將繼續保持爆發式增長的勢頭。
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