私家車跑網約車，空駛返程途中出事——保險照樣不賠！

【裁判要旨】

1.投保人簽署投保單并作出”投保人聲明”，在《免責事項說明書》簽字確認

保險公司已履行提示和說明義務，免責條款有效。

2.車輛注冊為網約車車主并營業，即改變使用性質。網約車與家用車相比，使用頻率高、里程多，風險顯著增加。事故發生在兩單之間，地點為機場返回途中，處于頻繁接單狀態，無法排除駕駛員仍在等待承接下一訂單的可能性，不能否定營運性質。

3.網約車風險顯著大于家用車，達到質變程度；車輛長期用于網約車活動，時間上符合持續性；投保時約定非營運，保險公司無法預見用于營運。

4.事故發生時車輛處于完成訂單后折返途中，行程記錄顯示頻繁接單，無法否定營運性質，危險程度顯著增加與保險事故存在因果關系，保險公司拒賠成立。

【基本案情】

楊甲與尤甲系夫妻關系。云ADxx小型轎車登記的所有權人為楊甲，使用性質為非營運。尤甲于2021年11月23日在網約車平臺注冊為網約車車主。楊甲就云ADxx車輛向保險公司投保機動車交通事故責任強制保險、機動車綜合商業保險，電子保單載明的被保險機動車的使用性質為非營業，特別約定載明，“1.非營業車輛如從事營業性運輸或租賃活動，發生保險責任范圍內的事故，本公司不負責賠償……”投保人楊甲在《××財產保險股份有限公司機動車商業保險投保單》上簽字確認，該投保單特別約定載明，“1.非營業車輛如從事營業性運輸或租賃活動，發生保險責任范圍內的事故，本公司不負責賠償……”保險公司出具的《機動車商業保險免責事項說明書》載明：保險條款第十條規定，“下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償……（三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的……”保險條款第二十三條規定，“下列原因導致的人身傷亡、財產損失和費用，保險人不負責賠償……（三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的……”楊甲在投保人簽章處簽字確認。

2021年12月25日9時55分， 尤甲駕駛被保險車輛與道路綠化設施相撞，致車輛及綠化設施和苗木受損，交警認定尤甲負事故全部責任。事故發生后，被保險車輛產生維修費用共計63023元。 事故發生后，保險公司出險后，委托某商務信息咨詢有限公司對涉案事故經過、真實性、是否存在改變車輛使用性質進

行調查。某商務信息咨詢有限公司于2022年1月4日出具《調查報告》，結論

為駕駛員改變車輛的使用性質、非法運營，建議保險公司按保險合同的約定處理。

【案件焦點】

保險公司應否承擔保險賠付責任。

【關聯法條】

《中華人民共和國保險法》第十七條、第五十二條

《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十一條、第十三條第二款

【典型意義】

1.“三要件”判定標準：確立重要性、持續性、不可預見性作為危險程度顯著增加的認定框架

2.營運狀態持續認定：“突破”車上無乘客即非營運"的簡單判斷，認可訂單間隔期的營運性質

3.平臺審查責任警示：指出網約車平臺未盡車輛審查義務，呼吁行政主管部門加強監管

4.對價平衡原則維護：強調保費與危險程度對應，營運風險超出非營運保費承保范圍

5.行業規范示范效應：警示網約車司機依法從業，否則權益無法得到保護

【裁判結果】

一審判決如下：駁回原告楊甲、尤甲的全部訴訟請求。

二審判決如下：駁回上訴， 維持原判。

【案例來源】

云南省昆明市中級人民法院（2023）云01民終【】號民事判決書