現在互聯網金融的監管越來越嚴，說白了，不合規的平臺根本站不住腳。但偏偏有平臺頂風作案，就比如背靠中信產業基金的小花錢包，最近口碑徹底崩塌了。翻一翻公開的投訴和監管消息就知道，這家平臺的坑真不少：借不到錢還被扣錢、沒經過你同意就自動扣費，甚至藏了近180份協議，偷偷套走你的隱私。這些操作坑慘了不少人，連正規的持牌金融機構都怕了，一個個都跟它劃清界限，現在它的合規底子，基本上已經無任何信譽可言了。

亂扣費成家常便飯，借不到錢也得被“宰”

去黑貓投訴上搜一搜，小花錢包的投訴量早就破6萬條了，十有八九都是投訴亂扣費的。要么是強制讓你買會員，要么是藏著掖著扣錢，還有砍頭息這種違規操作，算上利息，有些用戶實際要還的錢，年化利率早就超過監管的紅線了。除此之外，還有人投訴說，天天被催收電話、短信騷擾，甚至被威脅恐嚇，通訊錄也被泄露，親戚朋友都被連累，日子過得雞犬不寧。

不少人都分享過自己被坑的經歷。今年3月22號，有個人在小花錢包APP上申請借款，全程沒點過任何付費的東西，也沒看到要付錢的確認頁面，結果賬戶里的198塊錢就被劃走了，說是樂活卡季卡費。之后找客服理論，對方只肯退20%，剩下的錢說什么都不退，態度硬得很。

這種被動扣費的情況，并不是偶爾發生。3月20號，還有個用戶申請借款，結果沒借到錢，平臺反而扣了他79塊9的權益費。更離譜的是，第二天他什么都沒干，賬戶又被連續扣了79塊9和198塊兩筆錢，全程沒有任何通知，也沒有讓他確認，完全是強制扣費。

最讓人窩火的是，花了錢還得不到服務。4月10號，有個用戶收到小花錢包的短信，說給他批了4400塊的額度。他按照提示交了79塊會員費，結果借款還是失敗了，這79塊錢平臺也不肯退。當天下午，平臺又說系統出問題了，讓他重新申請，他特意選了不需要加急的慢速服務，結果平臺還是偷偷扣了258塊加急會員費——這兩筆錢，他從來沒同意過被扣。

小花錢包的權益包還分好幾個檔次，據大眾日報之前報道，APP上顯示的價格從98塊到888塊不等，有98、198、298、428、598、888這幾種，價格不一樣，對應的利息、借款額度、審核速度和通過率也不一樣。有消費者投訴說，他借了7000塊錢，錢剛到賬幾分鐘，就被平臺扣了598塊。報道里還說，要是不買會員，這7000塊的借款利率能到35.99%；買了會員，利率能降到24%，但加上每個月的會員費，算下來綜合年化成本最高能到132%，比監管規定的上限高多了。

180份“霸王協議”藏陷阱，隱私被偷偷泄露

比起明著亂扣費，小花錢包在用戶信息上的操作更陰險，也更隱蔽。據媒體之前曝光，不管是注冊還是借款，平臺都會逼著你一次性同意將近180份協議，你的核心隱私，就這么被違規共享給了幾十家第三方機構。

實際操作一下就知道，注冊小花錢包的時候，必須先同意《用戶服務協議》《用戶隱私保護政策》這些基礎協議，不同意就沒法注冊，相當于霸王條款。等你想去看自己的借款額度時，會有一個標著《服務協議》的鏈接，點進去才發現，里面藏著大概180份協議，涉及擔保公司、網貸平臺等各種不同的機構。這些協議又長又繞，根本看不懂，有些鏈接甚至點不開，你根本沒時間一份份看，只能被迫點“一鍵同意”，不然就沒法繼續借款。

這些協議里藏著貓膩，上面寫著，平臺可以把你的身份證信息、征信記錄、通訊錄、通話記錄、地理位置這些敏感信息，分享給導流機構、征信公司、科技公司等幾十家合作方。這就導致，你的隱私根本藏不住。很多人都說，借完錢之后，天天接到陌生的催收電話和短信，不光騷擾自己，還打給親戚、朋友、同事，甚至連社交平臺上的聯系人都被騷擾。有借款人保留的催收錄音里，催收的人自己都承認，他們跟小花錢包是合作關系。

其實小花錢包早就因為泄露用戶信息被處罰過。早在2020年7月，工信部就因為它“私自把用戶信息共享給第三方”，把它列入了侵害用戶權益的APP名單，還公開通報過，但這家平臺根本沒當回事，違規操作一直沒改。

合規根基爛掉，持牌機構接連避而遠之

小花錢包這么多違規操作，跟它背后的資本背景反差特別大。從公開的工商信息能查到，小花錢包是曉花（上海）互聯網科技有限公司在運營。2019年11月，中騰信退出了這個平臺，之后小花錢包就和麻袋財富成了關聯方，都歸中信產業基金管。值得一提的是，從2024年開始，中騰信也因為關聯公司被強制執行等事情，經常被行業關注，自身也麻煩不斷。

長期違規，慢慢就沒人愿意跟它合作了，越來越多的正規持牌金融機構，都開始跟它撇清關系。2024年8月，哈銀消金因為和小花錢包合作的產品，沒有告訴借款人實際的年化成本、投訴渠道等問題，被黑龍江金融監管局罰了30萬塊錢。就在同一個時期，哈銀消金直接把小花錢包移出了助貸合作名單，徹底終止了合作。

到了2025年12月31號，中信消金官網更新了合作機構名單，小花錢包的運營主體曉花（上海）互聯網科技有限公司，也被移出了名單。這一下，中信消金的合作機構從34家減到了29家。至此，小花錢包已經失去了哈銀消金、中信消金這兩家頭部持牌消費金融公司的合作，能借到錢的渠道，一下子少了很多。

跟小花錢包關系很近的關聯公司，也陷入了合規危機。2025年3月，重慶市地方金融監督管理局公布的小額貸款公司名單里，重慶信喜小額貸款有限公司被暫停了網絡貸款業務資質。從工商信息能看到，2024年5月信喜小貸發生了重大股權變更，之后它的監事王曉偉，同時也是小花錢包運營公司的監事，而且兩家公司用的辦公電話和郵箱都一樣，關系特別密切。這就意味著，小花錢包想靠收購小貸牌照，讓自己變得合規的路子，已經被監管部門堵死了。關聯公司被處罰，也讓小花錢包的經營壓力更大了。

曾經小花錢包也是個有流量的助貸平臺，現在卻成了違規的代名詞，合作機構跑路不斷、投訴居高不下。它的困境，其實也是現在互聯網助貸行業的一個縮影。要是再不改，遲早會被行業淘汰。

來源：九州商業觀察

作者：九裘小妹

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