中小民營銀行的資產結構調整陣痛，正在持續顯現。

近日，山東首家民營銀行——威海藍海銀行披露2025年財報，多項核心經營數據出現明顯下滑。資產規模大幅收縮、貸款余額大降四成、營收凈利同步走低，疊加不良貸款率走高，該行過去一年的經營變動，成為區域性民營銀行合規轉型階段的“非典型”樣本。

是被動縮減，還是主動瘦身，藍海銀行新一屆領導團隊交出的首份年度財報，引發關注。

銀行變小

從財報披露的核心數據來看，2025年藍海銀行整體經營指標下行特征顯著。截至2025年末，該行資產總額達421.55億元，較上年同期減少24.10%，資產規模出現明顯縮水。

信貸業務收縮幅度更為突出。數據顯示，年末藍海銀行貸款余額僅為224.24億元，同比大幅縮水近40%，信貸投放規模大幅回落。

資產與信貸規模收縮，直接傳導至經營盈利層面。2025年，藍海銀行全年實現營業收入10.57億元，同比下滑27.20%；凈利潤錄得2.53億元，同比跌幅接近四成。

盈利數據下滑的同時，該行資產質量承壓明顯，年末不良貸款率攀升至1.43%，創下近四年以來新高，資產風控壓力持續加大。

此番規模大幅收縮，核心誘因源于行業監管政策調整。2025年10月，助貸新規正式落地實施，新規明確要求銀行壓實核心風控主體責任，嚴禁將風控審核、授信審批等核心業務環節外包，從監管層面收緊銀行助貸業務開展標準。

對于長期依托第三方助貸平臺拓寬客源、擴大信貸規模的中小民營銀行而言，新規直接打破原有粗放式擴張模式。藍海銀行作為過往助貸業務布局較重的機構，隨之開展合作機構精簡調整，一次性終止與40余家助貸機構的合作，助貸合作機構名單從68家縮減至28家。

助貸業務曾是藍海銀行快速做大業務體量的核心引擎。公開經營數據顯示，2019年至2022年是該行助貸業務高速發展階段，個人消費貸余額從127.49億元翻倍增長至270.79億元，第三方渠道為其信貸規模擴張提供了重要支撐。

隨著大量助貸合作渠道被切斷，該行信貸投放渠道收窄，貸款規模自然出現斷崖式回落，依托助貸業務產生的利息收入同步減少，成為營收、凈利潤下滑的重要原因。

管理層更迭，銀行轉型

在業務調整、行業變革的關鍵節點，藍海銀行完成核心管理層換屆，為戰略轉型奠定人事基礎。2024年7月，國家金融監督管理總局山東監管局發布行政許可公告，核準宋學峰擔任董事長、王業方擔任行長，二人均為銀行內部晉升人員。

公開履歷顯示，宋學峰出生于1969年，大學本科學歷，擁有多年國有大行從業經驗。入職藍海銀行前，其長期任職于農業銀行威海分行，歷任榮成市支行行長助理、乳山市支行副行長、威海分行國際業務部總經理、榮成市支行行長、威海分行黨委委員、副行長等職務；2019年9月進入藍海銀行，出任副董事長、行長，2024年升任董事長，深耕區域銀行業多年，具備傳統銀行風控及管理經驗。

行長王業方出生于1976年，研究生學歷，從業背景更為多元，先后任職于海爾集團、青島中遠物流配送有限公司、平安銀行青島分行，橫跨產業、物流、金融多個領域，入駐藍海銀行后逐步晉升，最終接任行長一職。

新任管理層履職后，藍海銀行明確全新業務布局方向，搭建自營消費貸、小微IPC業務、供應鏈及政信類對公業務協同發展的業務“三駕馬車”，擺脫過往單一依賴第三方助貸的業務模式。

自研風控加碼

為補齊自主經營能力短板，藍海銀行自2024年起加速內部架構與技術體系升級。2024年該行設立普惠自研事業部，著手搭建自主獲客、風控體系；2025年依托自研“藍鏡”智能風控平臺，打通信貸業務獲客、風險審核、貸后管理全流程，逐步降低對第三方助貸機構的技術依賴。

小微業務層面，該行新設小微企金部，引入IPC信貸作業模式，以“實地調查+交叉驗證”的風控方式，聚焦線下實體商戶，切入傳統大型銀行覆蓋薄弱的小微市場，拓寬下沉市場客源。

從業務邏輯來看，藍海銀行此番轉型旨在剝離粗放式助貸業務，轉向輕渠道、重風控、深耕實體的精細化經營模式。結合行業現狀與銀行經營數據來看，該行轉型之路仍阻力重重。

一方面，長期依賴第三方機構的運營模式下，該行自主獲客能力、線下風控經驗尚處于培育階段，短期內難以彌補助貸渠道收縮帶來的業務缺口；另一方面，小微業務、對公供應鏈業務培育周期較長，盈利轉化速度較慢，無法快速對沖營收下滑壓力。同時，不良貸款率走高，也對該行風控體系優化、資產質量管控提出更高要求。

藍海銀行2025年的規模收縮，并非個例。在助貸監管趨嚴、行業去杠桿、風控合規升級的行業大背景下，多數中小民營銀行都面臨業務洗牌、模式重構的挑戰。

作為區域性民營銀行，藍海銀行主動縮減助貸業務、搭建自主風控體系、下沉實體小微市場，是貼合監管導向的必然調整。現階段的數據陣痛，是行業轉型過程中的階段性特征。后續，該行能否依托全新業務架構實現規模企穩、資產質量改善，仍需長期觀察。