北京
65歲退休，賬戶里有130萬美元，聽起來是個不錯的數字。按經典的4%法則，每年可以提取5.2萬美元。但有一個數字被大多數人忽略：醫保缺口。
2026年，一位65歲剛加入聯邦醫療保險（Medicare）的退休人員，每年需要自付約8400美元的醫療費用。這筆錢不在Medicare的覆蓋范圍內，直接從你的5.2萬美元里扣除。剩下4.36萬美元，要覆蓋住房、食品、交通、旅行等全部開支——這個數字低于全美退休人員的中位數消費水平。
醫保賬單是怎么構成的？以下是2026年的具體拆分：
Medicare Part B標準保費：每月202.90美元，全年2434.80美元。這是聯邦政府強制收取的基礎醫療費用。
Medigap Plan G補充保險：多數州平均約215美元/月，全年2580美元。Plan G是目前覆蓋最全面的Medigap方案，能填補Medicare的免賠額和共付部分。
Part D處方藥保險：中等檔次計劃約50美元/月，全年600美元。
Plan G不覆蓋的自付費用，加上牙科和眼科：約2800美元/年。這一數據來自富達年度退休人員醫療成本估算。
四項相加，8400美元。數字來源包括：美國醫療保險和醫療補助服務中心（CMS）2026年Part B保費公告、凱撒家庭基金會（KFF）Medigap定價數據、富達年度估算。
更麻煩的是趨勢。服務類通脹——包含醫療——在2026年3月達到3.4%的同比增速，連續數月維持在3.3%以上，持續跑贏商品通脹。全國醫療個人消費支出從2025年1月的3.4322萬億美元，攀升至2026年3月的3.7413萬億美元。
面對這個缺口，有幾個務實的應對窗口：
第一，鎖定Medigap Plan G的六年保證承保期。65歲入職Medicare后的六個月內，保險公司必須接受你的投保申請，不得因既往病史拒保或加價。錯過這個窗口，健康狀況變化可能導致保費飆升甚至無法投保。
第二，活用健康儲蓄賬戶（HSA）資金。HSA賬戶里的錢用于支付Medicare保費時，可以免稅提取。這是少數能同時獲得稅前扣除和免稅支出的雙重優惠渠道。
第三，監控收入相關月度調整金額（IRMAA）。Medicare Part B和Part D的保費會根據你的收入水平加收附加費，而計算依據是兩年前的稅單。2026年的IRMAA基于2024年的收入。退休前后的收入波動——比如出售房產、領取大額退休金——可能意外推高兩年后的醫保成本。
8400美元不是一個小數目。它占4%提取額的16%，相當于你每花6塊錢，就有1塊流向醫保缺口。更關鍵的是，這個數字只會上升。
退休規劃的核心悖論在于：我們習慣用資產總額衡量安全感，卻容易低估持續性支出的侵蝕速度。130萬美元在紙面上很充裕，但扣除醫保缺口后的實際可支配收入，可能比你想象的更緊張。
醫療通脹跑贏了大多數投資組合的長期回報假設。如果服務類通脹維持在3%以上，而你的提取率固定為4%，實際購買力將在十幾年內出現顯著縮水。這不是危言聳聽，是寫在現行數據里的算術。
退休規劃的真正挑戰，不是算清有多少錢，而是算清有多少錢能真正花在自己身上。
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