來源：市場資訊

（來源：中國地產(chǎn)基金百人會）

來源 | 不良資產(chǎn)頭條、公安部

4月2日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合部署開展新一輪金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作。打擊重點(diǎn)聚焦、非法網(wǎng)貸平臺和助貸機(jī)構(gòu)、不正當(dāng)“反催收”中介等。

而上一輪兩部門聯(lián)手打擊金融灰黑產(chǎn)過程中，破獲周某某團(tuán)伙以“4折解債”為由，騙取1.4萬名債務(wù)人，涉及資金9億余元成為典型案例。地域更廣，債務(wù)人更多，堪稱個貸試點(diǎn)以來最大規(guī)模化債詐騙案。

反催收、化債傭金高達(dá)40%

2025年12月25日，公安部通報(bào)6月-11月打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”犯罪集群成效情況。

據(jù)公安部通報(bào)，2025年2月，廣東省中山市公安機(jī)關(guān)依法立案偵辦周某某等人以“4折解債”代理維權(quán)為名實(shí)施的非法集資案。

2023年3月以來，犯罪嫌疑人周某某等人成立多家“欣某系”關(guān)聯(lián)公司，在不具備對接任何銀行及不良資產(chǎn)處置公司資質(zhì)的情況下，以召開線下推介宣傳會，線上推廣引流等方式，向社會不特定人群宣稱該公司與多家AMC（資產(chǎn)管理公司）機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系，以“4折解債”為幌子，面向銀行金融機(jī)構(gòu)信用卡、貸款逾期負(fù)債客戶，收取負(fù)債人債務(wù)總金額40%的解債資金，承諾在一定期限內(nèi)幫助其解除全部債務(wù)，向不特定債務(wù)人吸收解債資金，并成立“債審部”假冒客戶接聽催收電話進(jìn)行反催收。

截至案發(fā)，共吸收全國28省份1.4萬名負(fù)債客戶解債資金9億余元。目前，公安機(jī)關(guān)已將周某某等人以涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。

廣東省公安廳經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)總隊(duì)長朱嘉偉表示，這類案件存在以下特點(diǎn):

一是犯罪團(tuán)伙組織化、專業(yè)化。犯罪團(tuán)伙通過成立多家關(guān)聯(lián)公司偽裝身份，形成完整的組織架構(gòu)和人員分工。充分利用消費(fèi)者迫切想“解除債務(wù)”的心理，設(shè)計(jì)復(fù)雜的“服務(wù)”與合同陷阱，編制誘人話術(shù)，線上線下同步洗腦，專業(yè)化程度高。

二是名為“解債”，實(shí)為騙新還舊。涉案公司并無實(shí)際經(jīng)營活動，公司資質(zhì)和宣稱的項(xiàng)目為虛構(gòu)，不法分子往往打著與相關(guān)資產(chǎn)處置公司有合作、可以“打折解債”“債務(wù)調(diào)解”等旗號行騙，其實(shí)是通過騙新還舊的龐氏騙局模式維持，以“解債”之名行詐騙之實(shí)。

三是迷惑性大，發(fā)展迅速。犯罪團(tuán)伙以召開線下推介宣傳會，線上引流等方式向社會不特定人群公開宣傳，影響力大，發(fā)展迅速，其中單個案件短短兩年間即可在全國28個省份吸納客戶超萬人次，涉案金額達(dá)9億元。

職業(yè)律師、催收人員倒戈“反催收”

今年6月至11月，公安部會同國家金融監(jiān)管總局部署17個重點(diǎn)省市開展為期6個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，工作開展以來，全國公安經(jīng)偵部門先后組織發(fā)起集群打擊近60次，共立案查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個，涉案金額累計(jì)近300億元。

從公安機(jī)關(guān)集群打擊工作情況看，當(dāng)前此類犯罪呈現(xiàn)出以下三方面的特點(diǎn)：

一是運(yùn)作模式產(chǎn)業(yè)化。金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”已形成一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，包括虛假廣告投放、提供“對抗”教程、定制統(tǒng)一話術(shù)、偽造虛假證明、代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)。

二是從業(yè)人員職業(yè)化。主要表現(xiàn)在部分職業(yè)律師和催收機(jī)構(gòu)專業(yè)人員熟悉國家法律法規(guī)和信貸機(jī)構(gòu)投訴規(guī)則，在利益驅(qū)使下相繼加入“反催收”等團(tuán)隊(duì)，對不法行為推波助瀾，產(chǎn)生了職業(yè)投訴人、代理人。

三是作案手段隱蔽化。不法分子利用各類新技術(shù)手段和智能生成工具，有關(guān)行為識別發(fā)現(xiàn)難度較大。

廣律團(tuán)伙被端

“反催收聯(lián)盟”“職業(yè)背債”等新形態(tài)“黑灰產(chǎn)”在金融領(lǐng)域迅速擴(kuò)張，蠶食金融機(jī)構(gòu)合法利益，危害國家金融管理秩序，滋生各類違法犯罪，已經(jīng)成為影響當(dāng)前金融秩序的行業(yè)亂象之一。

2024年，寧夏烽鳴與廣律“2.5折化債”團(tuán)伙被一舉破獲。

經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，其肆意曲解個貸不良批轉(zhuǎn)處置文件精神，專門針對信用卡、貸款逾期客戶，以2.5折“解債”為幌子，每單按照“解債”總額的25%收取服務(wù)費(fèi)，并承諾債務(wù)人在6至18個月內(nèi)化解債務(wù)，大肆收取債務(wù)人“解債”資金。

金鳳區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長李越介紹，廣律深圳公司制定代理商傭金制度，搭建專門業(yè)務(wù)平臺記錄、發(fā)放業(yè)務(wù)傭金，累計(jì)在全國發(fā)展超2萬名代理商，收取2000余萬元代理費(fèi)，向5000余名解債人收取超過2億元“解債”服務(wù)費(fèi)。其中，寧夏烽鳴公司薛某、李某等人作為寧夏代理商，幫助廣律深圳公司在銀川及周邊地區(qū)吸收200余人超700萬元資金。

在此騙局中，受害對象均為信用不良或逾期的負(fù)債群體，多者負(fù)債近百萬元，少者負(fù)債近二十萬元，兩家公司涉嫌非法吸收公眾存款犯罪。

化債團(tuán)伙縝密的化債邏輯，通暢的操作流程，為什么不可能實(shí)現(xiàn)？

從流程上來說，銀行將款貸給個人，當(dāng)這部分貸款出現(xiàn)逾期之后，短賬齡的逾期銀行會首先通過內(nèi)部進(jìn)行催收，中長賬齡則會通過法訴或者委外催收。在經(jīng)過層層追討之后，銀行才會將這部分壞賬打包成資產(chǎn)包通過公開的平臺、公開的競價(jià)流程賣給AMC。

在打包過程中，個人信息都是隨機(jī)放入不同的資產(chǎn)包中，打包完成后還要經(jīng)歷各個監(jiān)管部門的審查，領(lǐng)導(dǎo)部門簽字，以防止出現(xiàn)各種違法問題。因此銀行方面并沒有辦法將個別債務(wù)人指定到同一資產(chǎn)包，再出售給AMC。

在銀行這套處理流程下，債務(wù)優(yōu)化公司想要讓債務(wù)人的欠款在拍賣后指定到某一AMC幾乎無法完成。

到這里有些債務(wù)人可能就會問，既然從銀行端沒辦法操作，不可以等到自己的債權(quán)賣到AMC再和AMC談么？

雖然銀行拍賣個貸不良資產(chǎn)包的折扣很低，但是優(yōu)質(zhì)不良資產(chǎn)包成交價(jià)格并不低，通常也能達(dá)到4折甚至6、7折，從盈利邏輯上來說，AMC并不會這么低折扣清收。事實(shí)上，一般AMC即使面對短時間沒有能力還款的債務(wù)人，也不會減免本金，他們更愿意等到債務(wù)人有能力還款時追償本金和利息。

金監(jiān)總局：將提出立法建議

國家金融監(jiān)督管理總局稽查局局長邢桂君介紹，經(jīng)過公安系統(tǒng)和監(jiān)管系統(tǒng)半年多的努力，金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”蔓延的勢頭雖有所收斂，但作案手段不斷翻新，且愈發(fā)隱蔽，治理難度加大。

2026年，金融監(jiān)管總局將對非法貸款中介、非法代理維權(quán)等重點(diǎn)領(lǐng)域加大打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢，加強(qiáng)跨部門工作協(xié)同，強(qiáng)化與市場監(jiān)管、司法部門等行業(yè)主管部門的溝通聯(lián)動，著力推動金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”綜合治理。同時研究制定有關(guān)違法犯罪行為的證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，提升行刑銜接質(zhì)效，與相關(guān)部門開展聯(lián)合調(diào)研，對金融犯罪相關(guān)制度進(jìn)行專題研究，提出立法建議，共同推動健全金融法治。