上海
冰山一角。
作者：葉冬
零售金融的寒冬尚未到頭。
僅僅關(guān)注頭部上市銀行的數(shù)據(jù)，個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量依然穩(wěn)定可控。但凡我們將視線往下拉，并不難發(fā)現(xiàn)另一面。
基于2025年年報(bào)數(shù)據(jù)，新金融瑯琊榜簡(jiǎn)要梳理零售不良?jí)毫ψ畲蟮氖毅y行。
需要說(shuō)明的是，本文所梳理的對(duì)象均為上市銀行或者資產(chǎn)規(guī)模靠前的未上市銀行——它們代表的是基本面良好的少數(shù)銀行。
那些沒有公開披露數(shù)據(jù)的數(shù)千家未上市銀行，它們所面臨的挑戰(zhàn)，往往更為嚴(yán)峻。
不過冰山一角。
1、哈爾濱銀行
哈爾濱銀行2025年末個(gè)人貸款不良率5.81%，同比上升0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率6.56%，小企業(yè)自然人貸款（個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸）不良率6.42%，農(nóng)戶貸款不良率1.29%。
2、威海銀行
威海銀行2025年末個(gè)人貸款不良率5.27%，同比上升0.27個(gè)百分點(diǎn)。2020年以來(lái)其零售貸款不良余額從1.4億元飆升至近20億元。
3、貴州銀行
貴州銀行2025年末個(gè)人貸款不良率4.90%，同比下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。信用卡和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)仍處于高位，主要受貴州省部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后、居民收入水平較低影響。
4、瀘州銀行
瀘州銀行2025年末個(gè)人貸款不良率4.71%，同比上升1.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸不良率3.5%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率5.47%。該行個(gè)貸占比較低，對(duì)整體業(yè)績(jī)的影響相對(duì)有限。
5、天津銀行
天津銀行2025年末個(gè)人貸款不良率4.64%，同比上升1.80個(gè)百分點(diǎn)。早年深度綁定美團(tuán)、螞蟻等流量巨頭，大量投放聯(lián)合貸，近年來(lái)壓降互聯(lián)網(wǎng)合作貸款規(guī)模，導(dǎo)致存量風(fēng)險(xiǎn)集中暴露。
6、甘肅銀行
甘肅銀行2025年末個(gè)人貸款不良率4.16%，同比上升0.15個(gè)百分點(diǎn)，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率高達(dá)19.92%，創(chuàng)下上市銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率的最高紀(jì)錄。
7、廣州農(nóng)商行
廣州農(nóng)商行去年末個(gè)人貸款不良率4.12%，同比上升1.23個(gè)百分點(diǎn)。過去5年，其個(gè)人不良貸款余額從15.33億元增至80.21億元，累計(jì)增長(zhǎng)4.23倍。
8、宜賓銀行
宜賓銀行2025年末個(gè)人貸款不良率4.04%，同比上升0.20個(gè)百分點(diǎn)，受零售貸款規(guī)模負(fù)增長(zhǎng)影響。其中，個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率分別達(dá)到5.06%、5.28%。
9、渤海銀行
渤海銀行2025年末個(gè)人貸款不良率3.80%，同比下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。2024年個(gè)人消費(fèi)類貸款不良率曾高達(dá)12.37%。早年聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速擴(kuò)張消費(fèi)貸業(yè)務(wù)留下歷史包袱。
10、盛京銀行
盛京銀行2025年11月從港交所退市，2025年年報(bào)個(gè)人貸款不良率分項(xiàng)數(shù)據(jù)未在公開渠道披露。截至2025年6月末，個(gè)人貸款不良率3.26%，較年初上升0.36個(gè)百分點(diǎn)；其中個(gè)人住房貸款不良率4.34%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率4.88%，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率2.41%。
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