風控管理與資產改善

作者 | 勝馬財經徐川

編輯 | 歐陽文

近日，中國人民銀行廈門市分行公示行政處罰決定，廈門國際銀行因未按照規定報告可疑交易，被處以警告并罰款124萬元。這是該行2025年以來收到的第三筆百萬級罰單，此前珠海分行、上海兩家支行已因信貸管理違規合計被罰410萬元。

勝馬財經注意到，與此同時，廈門國際銀行2025年年報顯示，雖然資產質量呈現邊際改善跡象，但營業收入與歸母凈利潤雙雙下滑，整體不良率仍顯著高于行業平均，撥備覆蓋率小幅回落，資本充足率已連續三年下降。在銀行業轉型深化的背景下，廈門國際銀行正面臨合規內控、風險化解與業績增長的多重考驗。

合規風險持續暴露

罰單密度顯著上升

央行廈門市分行公示罰單顯示，廈門國際銀行因未按照規定報告可疑交易，被處以警告并罰款合計124萬元，處罰決定日期為2026年5月13日，公示期限為三年。

此次涉及反洗錢的罰單是廈門國際銀行2026年收到的首張總行層面罰單，也是監管部門持續強化反洗錢監管的縮影。處罰決定書顯示，該行的違法違規事實為“未按照規定報告可疑交易”，這一問題直接指向反洗錢內控體系的有效性。

根據已披露信息，2025年以來，廈門國際銀行的合規問題已多次暴露。2025年12月31日，國家金融監督管理總局珠海監管分局對該行珠海分行及相關分支機構開出290萬元罰單，事由為個人貸款業務管理嚴重違反審慎經營規則。

2026年1月12日，國家金融監督管理總局上海監管局又對廈門國際銀行上海閘北支行、虹橋支行分別處以40萬元和80萬元罰款，涉及流動資金貸款和個人貸款管理違規。值得注意的是，所有信貸類處罰均嚴格執行“雙罰制”，時任支行行長等相關責任人被同時處以警告或罰款。

從違規類型來看，該行在基礎業務風控和客戶身份識別、交易監測等反洗錢核心環節仍存在薄弱環節。不到6個月時間連續收到3筆機構罰單，合計罰款534萬元，罰單密度較往年明顯上升，凸顯監管部門對中小銀行合規經營的嚴監管態勢。

業務結構分化

資產質量整體承壓

2025年是廈門國際銀行“五年規劃”的收官之年，年報數據顯示，該行全年實現營業收入126.56億元，同比下降18.76%；歸屬于母公司股東凈利潤12.45億元，同比下降21.80%，呈現“營收歸母凈利雙降”的局面。

業績下滑的主因是投資收益大幅波動。2025年，該行投資收益從2024年的64.84億元驟降至29.34億元，降幅達54.75%。不過，核心主業表現相對穩健，凈利息收入同比增長15.18%至75.37億元，手續費及傭金凈收入同比增長17.04%至11.98億元，顯示出該行在壓縮高波動投資業務、回歸信貸主業方面取得了一定成效。同時，境內法人人民幣存款成本大幅壓降57個基點，零售存款占比提升至35.3%，負債結構有所優化。

資產質量方面，該行呈現“邊際改善但整體仍承壓” 的特點。2025年末，不良貸款率為2.01%，較2024年末下降0.11個百分點；關注類貸款余額和占比分別下降19.9%和0.89個百分點；逾期貸款余額和占比分別下降30.0%和0.77個百分點，存量風險化解取得階段性成果；2023 年以來新發放貸款的新戶不良率僅為0.26%，新增風險得到有效控制。

但不容忽視的是，該行2.01%的不良率仍顯著高于2025年末全國商業銀行1.49%的平均水平。撥備覆蓋率方面，2025年末為156.24%，高于150%監管紅線，但較2024年末156.97%小幅回落，風險緩沖能力略有下降；資本充足率方面，該行已連續三年呈現下降趨勢，2025年末，核心一級資本充足率8.46%，較2023年末下降0.37個百分點；一級資本充足率和資本充足率分別為9.79%和12.52%，均較前兩年有所下滑。

總體來看，廈門國際銀行在過去一年通過主動調整業務結構、加大存量風險化解力度，逐步走出了轉型的陣痛期，核心主業盈利能力有所恢復，資產質量雖有改善但仍承壓；合規內控短板尚未完全補齊，歷史風險包袱仍在消化，業績增長對非息收入的依賴度雖有所降低但仍存在波動風險，資本補充壓力依然存在。

勝馬財經認為，對于這家深耕華僑金融、跨境金融的區域性銀行而言，未來如何在保持特色業務優勢的同時，進一步夯實合規內控基礎，提升風險管理能力，優化盈利結構，將是其實現高質量發展的關鍵。

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