《投資者網》吳微

近日，泉州銀行股份有限公司（下稱“泉州銀行”）被推上了市場輿論的風口浪尖。2026年5月中旬，監管部門向泉州銀行開出了一張超600萬元的巨額罰單，暴露出該行在信貸流程與數據治理上的漏洞與風險。

需要注意的是，除了合規層面的處罰外，公開數據還顯示該行正深陷大量個人金融借款及信用卡糾紛的訴訟之中。與此同時，市場對泉州銀行龐大的關注類貸款規模以及該行真實的資產不良率亦或存在著擔憂。

在當前中國銀行業凈息差收窄、優質資產荒的激烈競爭格局下，剛剛完成高管團隊更替的泉州銀行，或正面臨著業績承壓、資產質量惡化以及資本補充受阻等多重嚴峻挑戰。

巨額罰單揭開風控隱角，業績承壓與撥備率下滑

作為一家資產規模剛剛突破1800億元大關的區域性城商行，泉州銀行近期最為市場所側目的，無疑是該行收到的大額罰單。

2026年5月11日，國家金融監督管理總局泉州監管分局披露，泉州銀行因涉及8項違法違規行為，被處以高達625萬元的巨額罰款。這不僅創下了該行成立以來的單筆最高罰款紀錄，其違規細節更是觸及了銀行業的風控核心。

監管通報顯示，泉州銀行的違規行為覆蓋了小微與涉農貸款數據不真實，信貸風險分類不到位，貸款“三查”即貸前調查、貸時審查、貸后檢查不力，不當吸收存款等多個關鍵環節。更為嚴重的是，時任相關責任人林堃銘還被處以終身禁止從事銀行業工作的“頂格處罰”。

據統計，這種嚴厲的人員問責在城商行領域并不多見，直接令市場對泉州銀行過往是否存在重大的利益輸送及該行的合規質量產生了質疑。

銀行業內控的漏洞往往會傳導至公司的財務報表上。泉州銀行《2025年年度報告》顯示，該行在2025年或已出現了業績“陣痛”。2025年全年，泉州銀行實現營業收入32.66億元，較2024年的36.98億元同比下降11.7%；實現凈利潤4.52億元，較2024年的6.56億元凈利潤也出現了明顯的下滑。

需要注意的是，在2025年三季度，泉州銀行甚至出現了自更名以來的首次單季虧損。公司凈息差持續收窄、手續費及傭金收入銳減，或標志著泉州銀行傳統的盈利引擎正在熄火。

在凈利潤大幅縮水的同時，泉州銀行的風險抵補能力也正在經受挑戰。財報數據顯示，截至2025年末，泉州銀行的撥備覆蓋率已下滑至156.45%，較2024年末的163.23%下降了6.78個百分點。

撥備覆蓋率是銀行抵御未來信貸違約風險的重要“緩沖墊”，156.45%的水平正迅速逼近150%的監管紅線。這意味著，為了維持賬面利潤，銀行可能放緩了撥備計提的步伐。但若未來公司的產質量進一步下遷，銀行必須增提的撥備或將不可避免的反噬公司的凈利潤，從而形成財務上的負向循環。

訴訟泥潭與潛在的壞賬：關注類貸款的“蓄水池”效應

除了營收與利潤端外，泉州銀行資產端深處的資產質量或許更值得市場關注。

2025年年報顯示，截至2025年末，泉州銀行不良貸款率已攀升至1.91%，而2022年該行的不良率為1.52%、2023年為1.61%、2024年為1.83%。而據統計，泉州銀行1.91%的不良率，或已高于行業平均水平。

然而，結合監管層近期罰單中明確指出的“小微企業和涉農貸款數據不真實”與“風險分類管理不到位”來看，泉州銀行賬面上1.91%的不良率或未能完全反映該行底層資產的真實風險。

數據來源：泉州銀行年報

揭開銀行企業“真實不良率”面紗的另一個關鍵指標是“關注類貸款”。數據顯示，2025年末，泉州銀行關注類貸款余額高達31.41億元，占該行總貸款的比重達到2.77%。關注類貸款是處于“正?！迸c“不良”之間的灰色地帶。市場不禁會擔憂，泉州銀行為了保住不良率不突破2%的心理紅線，或將大量實質性風險資產留在了“關注類”的“蓄水池”中，通過展期或借新還舊來延緩不良的暴露。

數據來源：天眼查

這種風險的積壓，在泉州銀行大量的訴訟案子中或能窺探一二。天眼查顯示，泉州銀行正面臨極其沉重的司法催收壓力，相關司法案件多達2600件。據統計，這些訴訟案子中泉州銀行絕大多數為原告，被告則多為自然人，案由普遍為“金融借款合同糾紛”和“信用卡糾紛”。

數千起司法案件的背后，或折射出泉州銀行前期激進下沉擴張所帶來的反噬。過去幾年，泉州銀行為了追求規模，大力拓展普惠小微與零售金融。但在宏觀經濟波動期，這些缺乏優質抵押物的小額借款違約壓力較大。

對于銀行而言，這類案件單筆金額小、數量大、執行難度極高。銀行即使贏了官司，往往也面臨著“拿不到錢”的窘境，這或導致銀行大量信貸資產處于“非流動狀態”。這部分龐大的訴訟存量，本質上構成了泉州銀行短期內難以變現的“呆賬”儲備，或已嚴重拖累了該行整體的流動性與資本充足率。

行業內卷下的自救：高管換血與轉型破局的挑戰

在當前息差收窄的銀行業，馬太效應愈發凸顯。不僅有工商銀行（601398.SH）、建設銀行（601939.SH）等國有大行憑借資金成本優勢持續下沉，更有招商銀行（600036.SH）、平安銀行（000001.SZ）等全國性股份制銀行通過強大的金融科技實力跨區域獲取優質客戶。

在福建本土，泉州銀行也面臨著興業銀行（601166.SH）等實力強勁的同業競爭。在行業競爭加劇與息差保衛戰的當下，留給區域性城商行試錯的空間已然不多。

面對內外交困的局面，泉州銀行的自救行動已從管理層的“換血”開始。從2024年初至2025年，泉州銀行順利完成了核心高管的更迭，其中江文鵬出任該行董事長，李明欽接任行長。新一屆領導班子臨危受命，其首要任務便是幫助泉州銀行“排雷”與“合規重建”，糾正前任管理層“重規模、輕風控”的激進發展模式。

據了解，泉州銀行新管理層提出了一系列“二次創業”的戰略轉型布局。首先是戰略重心的回歸，目前泉州銀行摒棄了盲目的規模擴張，重新深耕泉州本地的民營經濟和中小微企業。其次，該行也加大了數字化風控系統投入，試圖用系統剛性控制來替代過去容易受人為干擾的信貸審批環節，解決“貸款三查不到位”的頑疾。

此外，針對海量的訴訟案件與不良資產，泉州銀行內部還成立了專門的特殊資產經營體系，試圖通過司法起訴、批量轉讓等手段加速存量風險的出清。

然而，泉州銀行這艘近兩千億資產規模的航船要完成“調頭”，絕非一朝一夕之功。在“刮骨療毒”的過程中，往往伴隨著短期財務指標的進一步陣痛。截至2025年末，泉州銀行的核心一級資本充足率已降至8.96%，較2024年的9.33%出現了下滑。

資本安全邊際的不斷收窄，不僅削弱了泉州銀行抵御風險的能力，更使該行籌備已久的IPO進程更加難以推進。在凈利潤下滑導致銀行內生資本補充乏力，且頻繁合規受罰增加外部融資難度的雙重約束下，泉州銀行或陷入了“既要出清不良，又要維持資本底線”的兩難困境。

當前，泉州銀行的陣痛，或是多數中小區域性銀行在粗放式擴張后必須經歷的“還債期”。對于泉州銀行新任高管團隊而言，未來一到兩年的關鍵在于該行“清淤排雷”的速度能否跑贏底層風險暴露的速度。目前，市場或正在謹慎觀察，這家扎根于“民營經濟之都”的城商行，能否在合規重塑與化解壞賬的過程中，重新找回穩健前行的基石。

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