健康險增速放緩，難破萬億大關，已是這兩年討論的熱點。原因之一，是百萬醫療險、重疾險這些主力產品的滲透率到了瓶頸。

責任、保額、續保年限、增值服務，幾乎已卷到極致。

事實上，百萬醫療險已經不缺好產品，但以我國人口之巨，尤其是其中大量的新市民等群體，或許，行業缺的是把好產品送到有保障需求的人手里的能力，這才是真正的瓶頸。

這意味著百萬醫療險市場已進入“滲透力”競爭階段，更注重的是，定價的普惠、用戶的理解、觸達的效率。

這是另一套能力。

這也意味著，新階段的破題者，注定不會是單一類型的玩家。

傳統險企擅長產品本身，但缺觸點、缺場景、缺生態；純流量平臺有觸點、甚至有場景，但缺醫療服務打通能力，也缺履約信任的長期沉淀。

真正能同時把四道難關都拿下的，是兼具高頻流量入口、消費場景資產、健康生態能力、自營服務沉淀的平臺型中介。

近日，京東集團旗下的保險經紀平臺京東保，聯合大保司太平洋，獨家定制推出「京東保·長期醫療險」，主打超高性價比。

據了解，這款產品準備時間超過1年，從用戶需求到條款保障、定價上都幾經推翻、打磨，到今年5月中才達到京東保內部“期待的高水準”，最終得以面世。

如此潛心打磨造一款好產品，這被視為京東保在保險業的再加碼，在行業里掀起了不小的關注。

從最初爆火的互聯網百萬醫療險產品，到后來的寵物險等基于場景的產品創新，幾乎每一次互聯網力量的滲入，都直擊這一傳統行業的陳年舊疾。尤其是，健康險這一面臨明顯發展瓶頸的市場。這一次，京東保又將瞄準什么樣的痛點？

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-Insurance Today-

用供應鏈效率打破價格阻力

做一款人人都買得起的長期醫療險

京東基因的傳承

從保障配置的邏輯看，健康險尤其是百萬醫療險，是一切保障的起點。起點，意味著，每個人，都能擁有。

《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，開宗明義：

“到2030年，健康保險在國家健康保障體系中的重要作用進一步發揮......滿足全人群和全生命周期多樣化需求的多層次健康保險市場格局基本形成?！?/p>

“全人群”“全生命周期”乃兩大關鍵詞。尤其是前者，意味著，需要覆蓋更多的普通消費者。

一橫一縱，把更多的人納入保障，讓更多的人有更好的保障，這就是當前健康險產品創新、迭代的兩大重要方向。

而其中的一個共同點，就是以更具普惠性的定價，使長期醫療保障進入更多普通人的日常保障預算。

尤其是剛工作不久的年輕人、異地打拼的新市民、收入仍需精打細算的家庭——他們恰恰是百萬醫療險滲透率最低的那群人，也正是"全人群"目標，真正要去觸達的人。

普惠，也正是「京東保·長期醫療險」最大的特點。

這樣一個更為普惠的價格，靠的是京東保背靠京東十幾年的方法論和科技能力——提升供應鏈效率，把不必要的成本和保障盲點一并擠干凈。

例如，在“男性+社?！苯M合下， 30歲335元、40歲681元、50歲1418元的價格區間，讓長期保障更為可及。

同時，針對符合條件的在保長期醫療險用戶，產品支持轉保0等待，給到用戶更多選擇；疊加低起賠設計，也讓這一產品更具獲得感。

住院0免賠、1元起賠。一般醫療1萬元以內賠付30%，1萬元以上賠付100%。

讓更多的人能擁有一款保障全面的百萬醫療險，正是健康險實現“全人群”覆蓋的重要起點。

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-Insurance Today-

確定性，才是普通家庭的抗風險底盤

20年保證續保、千萬級的保額

以及特藥、創新療法，一網打盡

越是面向普通消費者、面向年輕人、新市民、普通家庭的長期醫療險，越要把真正影響家庭抗風險能力的關鍵責任保留下來。

更何況，以癌癥、心血管疾病為代表的重大疾病的治療，是一個漫長的過程，往往伴隨著長期復查、用藥甚至復發風險。一旦遭遇大病，家庭極為脆弱。

基于這樣的痛點，「京東?！らL期醫療險」給到20年保證續保安排，保證續保期間限額1000萬元。

其中，癌癥及11種心血管疾病終身保證續保,即使產品停售或發生過理賠，保障仍持續覆蓋。

對于普通家庭來說，這樣的確定性，才是長期醫療險最核心的價值之一。

其次是大病和先進治療的保障能力。對普通家庭而言，就是要盡可能覆蓋治療過程中的全部支出。

尤其是，醫學進步帶來了更多治療可能。今天的大病治療，越來越離不開特藥、進口藥、原研藥、創新藥械以及質子重離子等先進治療手段。

這也是讓普通家庭面臨的一大挑戰。畢竟，更多治療可能的背后，往往也意味著更高的費用壓力。

「京東?！らL期醫療險」年度賠付限額為400萬元，覆蓋癌癥及11種心血管疾病相關醫療責任，住院醫療、住院前后30天門急診、門診手術、特殊門診等醫療費用均納入責任范圍。

同時，也將院外特藥、進口藥、原研藥、國家指定創新藥械等責任包含在內，讓保障責任進一步豐富和完善。

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-Insurance Today-

用戶服務，乃真正的分水嶺

一個匯集7.4億用戶的平臺，更懂需求

這是京東保最大的優勢

但傳統保險經營邏輯，行業更習慣從產品本身出發，圍繞產品來組織經營。事實上，客戶對保險保障的需求，往往是基于一個非常具體的痛點，即：場景。

作為全球頭部互聯網公司下，土生土長的保險中介平臺，京東保依托京東7.4億年活躍用戶，以及京東生態強大的供應鏈及生態協同能力無論是對各個場景中風險的理解，還是對用戶痛點的洞察，京東保都比單純賣產品的玩家更近一層。

例如，「京東?！らL期醫療險」還利用了諸多京東資源，京東場內主體在「京東?！らL期醫療險」開展營銷活動，用戶完成任務每年額外贈送價值120元的京東健康卡，用戶可用于購買京東健康自營商品。

這樣的風險認識、客戶需求理解，還體現在豐富的專業醫療服務資源上。

「京東保·長期醫療險」還覆蓋全國二級及以上公立醫院普通部；在特定疾病場景中，進一步延伸至百余家專業私立醫院、近340家三甲醫院特需部、國際部、VIP等醫療資源，并可對接副主任專家及各科室領軍專家。

這就是客戶服務的能力。

而更透明的價格、更厚的保障、更可感的服務，最終都沉淀為對平臺的信任。

京東3月份的數據顯示，商業醫療險搜索量同比增長超25倍。并且，京東保還不斷完備產品形態，已推出上門醫療險、寵物險、車險、好藥保等多款產品，形成豐富的產品矩陣。

尤其是對于健康險這樣的復雜產品而言，能否給到用戶一個熟悉、信任的平臺，并在后續健康服務中持續感受到平臺帶來的生態價值，更為重要。

如是觀察，以普惠能力擴大覆蓋，疊加產品能力夯實保障，再通過用戶經營能力匹配服務供給，這可能是健康險的一個新發展思路，也是健康險走向“全人群”“全生命周期”的關鍵路徑。