北京
48,000美元。這不是什么科技公司的年薪，而是你退休第一年能從120萬美元的401(k)賬戶里取出的錢——如果你信那個流傳30年的“4%法則”的話。加上每月2,800美元的社會保障金，一年下來稅前收入81,600美元。對一個計劃64歲告別職場的普通單身人士來說，這組數字能不能撐起退休生活，答案卡在收入與支出兩條線的間距里。
兩條線各自的估算方法都帶著變量。收入這邊，你的社會保障金大概率靠得住，它跟著生活成本指數走，天然帶一點抗通脹的底子。但有個細節很少出現在退休計算器的默認設定里：領錢的時機。64歲開始領，比法定退休年齡67歲足足早了三年，每月金額直接打八折。忍到70歲再動手，則比67歲版本多出24%，而且這個更高的基數會跟著通脹年年上調，活多久領多久。
401(k)那頭更依賴你對市場波動的容忍度。4%法則告訴你首年提4.8萬美元，之后每年按通脹加碼。這個數字忽略了投資風格、稅費、管理費，也假裝市場不會在關鍵時刻翻臉。但作為一張草稿紙上的起點，它夠用——前提是你別把它當成精確到小數點的承諾，每年坐下來重新算一次賬，比死守某個百分比更安全。
真正決定數字夠不夠的，是你退休后會花多少錢。規劃師圈子里有個常用的“70%法則”，意思是退休后每年開銷大約是退休前的七成。但這個比例可以浮動到55%到90%，取決于你住在哪里、有沒有慢性病、是否打算把退休過成一場漫長的度假。住房、醫保、稅率，每一項都在給支出曲線畫不同的弧度。
81,600美元的年收入看起來整齊，但它只是站在全國平均線上的一個速算結果。你的退休預算最終長什么樣，取決于你把退休生活搓成什么形狀——是繼續窩在現在的房子里看房價溫和上漲，還是搬到另一個州順便把州稅從賬單上劃掉。這些決定比“4%”或“70%”這類手指法則更能左右你的賬戶余額。
單個數字永遠回答不了“夠不夠”。能回答它的，是一份把你的社保領取時點、401(k)提取節奏、居住地生活成本和預期醫療支出全部塞進去的完整預算表。找一位只收小時費而非持續抽成的理財顧問，把問題丟給對方，讓答案從你的具體參數里長出來，而不是從行業通用百分比里抄過來。
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