文?/丁冰

新時期區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局下，普惠金融既是破除傳統(tǒng)金融壁壘、緩解融資約束的重要抓手，也是優(yōu)化資源配置、激發(fā)市場主體活力、助推經(jīng)濟結構轉型升級的關鍵動力。系統(tǒng)剖析普惠金融對區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展的多維作用機制，明晰二者內在邏輯與現(xiàn)實制約，并探索優(yōu)化路徑，對于暢通普惠金融服務、促進區(qū)域經(jīng)濟高質量可持續(xù)發(fā)展具有重要理論與現(xiàn)實意義。

普惠金融發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展的影響機制

優(yōu)化金融資源配置

普惠金融通過改變傳統(tǒng)金融資源分配方式，從源頭提高資源利用效率。一方面，普惠金融可顯著降低金融服務門檻與交易成本，將中小微企業(yè)、個體工商戶以及農戶等原本被排斥于金融體系之外的主體納入服務范圍，可有效盤活存量金融資源并擴大增量金融供給等。另一方面，普惠金融打破以往單純依靠抵押擔保的授信模式，通過運用大數(shù)據(jù)等技術手段實現(xiàn)精準評估，可有效克服因信息不對稱等而導致的資源錯配或低效占用情況發(fā)生，強化對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要素支撐。

驅動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化

產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化協(xié)調是經(jīng)濟高質量發(fā)展的內核與標志，普惠金融可有力驅動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化，朝向高級化以及合理化的縱深發(fā)展。例如，普惠金融通過對中小微企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的精準支持，助力其突破規(guī)模瓶頸并朝向精細化與專業(yè)化轉型發(fā)展，激發(fā)其創(chuàng)新活力與內生動力，有效夯實產(chǎn)業(yè)發(fā)展的微觀基礎。比如，普惠金融可賦能新興產(chǎn)業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以新產(chǎn)品模式開發(fā)、提供全周期、定制化金融服務等驅動創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)轉型并生成競爭優(yōu)勢。

激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)前期投入大、回報周期長且風險不確定等，傳統(tǒng)金融因風險考量而偏好保守，難以滿足相關主體的融資需求。而普惠金融能夠為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體提供多元化的資金支持，同時有效分散創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的失敗風險等，能夠激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，鼓勵企業(yè)自覺且有效地加大研發(fā)投入、開展技術攻關、加速成果轉化等，為經(jīng)濟高質量發(fā)展注入強大動能。

促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展

普惠金融通過優(yōu)化調整城鄉(xiāng)及區(qū)域之間的金融資源配置，以縮小發(fā)展差距實現(xiàn)均衡發(fā)展。一方面，基于普惠金融進一步健全農村金融服務體系，為農村主體提供多樣化金融服務，推動城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合等，有效打破二元制結構約束。另一方面，基于普惠金融尤其是數(shù)字化手段的應用，可打破地理障礙，快速填補金融服務空白，通過資金注入、技術賦能等，激活發(fā)展動力、實現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動。

提升消費與福利水平

普惠金融主要通過增收入和擴消費兩大路徑，有效擴大內需規(guī)模。一方面，通過為農村居民以及低收入群體等提供資金支持，助力其生產(chǎn)經(jīng)營與就業(yè)，以增加居民收入。另一方面，通過多樣化消費金融產(chǎn)品滿足相關主體的教育、醫(yī)療等消費需求，在緩解其資金壓力的同時，也能夠推動消費升級。除此之外，普惠金融還聚焦民生領域金融服務，通過為特殊群體提供金融服務，為經(jīng)濟高質量發(fā)展提供強有力的內需支持。

普惠金融賦能區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展的現(xiàn)實約束

存在結構性失衡

當前，普惠金融存在嚴重的結構性失衡問題，如綜合金融服務、創(chuàng)新定制產(chǎn)品等占比不足，中西部、農村的普惠金融服務與東部及城市地區(qū)相比較存在顯著差距，集中表現(xiàn)為服務網(wǎng)點少、產(chǎn)品單一、數(shù)字化水平低等。

風險防控不到位

普惠金融面臨著多方面的風險與挑戰(zhàn)，暴露出風險防控工作的不到位。除了源于信用、操作及市場的一般風險，以及因風險管控不力引發(fā)不良貸款等問題之外，還有數(shù)字普惠所帶來的新風險，包括數(shù)據(jù)泄露與網(wǎng)絡安全等風險，相應的風險防控要求也更高。

信用體系不完善

信用體系不完善，成為制約普惠金融發(fā)展的關鍵瓶頸。農村地區(qū)以及小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)呈碎片化、較為分散，采集難度大，難以有效整合與共享，信用評價體系難以精準反映主體信用狀況，直接導致普惠服務難以下沉。另外，農村偏遠地區(qū)的金融基礎設施不足，缺乏數(shù)字化覆蓋，相關法規(guī)不健全，監(jiān)管存在滯后甚至空缺，同樣制約普惠金融發(fā)展。

協(xié)同保障機制欠缺

普惠金融發(fā)展涉及多領域多主體和多方面，是一項極具系統(tǒng)性和復雜性的工程。然而，由于當前缺少協(xié)同機制導致協(xié)同性不足，難以形成發(fā)展合力。比如，產(chǎn)業(yè)銜接不緊密，產(chǎn)業(yè)政策與普惠金融政策相脫節(jié)，金融資源無法精準匹配產(chǎn)業(yè)規(guī)劃與區(qū)域布局；各區(qū)域間缺乏緊密有效的普惠金融合作與資源共享機制，金融消費者權益保護不到位等，都會阻礙普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融助力區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展的對策建議

健全協(xié)同體系 強化宏觀調控

普惠金融發(fā)展離不開政策的有力支持，通過健全協(xié)同體系，強化政策引領與宏觀調控，切實推動普惠金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的深度融合。為此，應進一步加大財政激勵引導，通過制定并完善一系列風險補償、貼息及稅收政策等，對于普惠業(yè)務成效顯著的機構應予以表彰和獎勵，大力整合涉農及小微企業(yè)扶持資金等，進一步放大資金效應。另外，通過建立多部門協(xié)同，推動多領域政策協(xié)同，制定并實施普惠金融與產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略實施的銜接政策，強化農村金融保障。

改革金融體系 完善金融供給

當前正處于經(jīng)濟轉型發(fā)展的關鍵時期，持續(xù)深化金融體系改革，進一步完善普惠金融供給，是順應經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇，也是縮小區(qū)域經(jīng)濟差距和實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。為此，需構建多層次的普惠金融機構體系，推動普惠業(yè)務下沉，優(yōu)化網(wǎng)點布局等。另外，還要創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品與服務模式，大力發(fā)展綜合服務，推進傳統(tǒng)服務的數(shù)字化改造，創(chuàng)新智能服務供給等。

健全防控體系 保障持續(xù)發(fā)展

由于服務對象的特殊性，普惠金融面臨著較大的信用風險和運營成本等，通過健全風險防控體系，可保障普惠金融良好可持續(xù)發(fā)展。首先，構建全方位的風險管控機制，立足客戶準入、授信審批、貸后管理以及風險處置等全流程、精細化的風控機制。其次，構建風險分擔與補償機制，聯(lián)合政府、企業(yè)、金融機構、擔保機構建立多方風險分擔機制，有效分散普惠金融風險。最后，防范數(shù)字普惠金融風險，應用大數(shù)據(jù)、人工智能等構建完整有效的防控體系，強化網(wǎng)絡安全防護以及數(shù)據(jù)安全保護。

強化基礎支撐 優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

強化基礎支撐，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，旨在破解金融服務“最后一公里”的難題，是強化金融配置效率的關鍵路徑。為此，應加快社會信用體系建設，搭建平臺以整合并共享數(shù)據(jù)；應加強金融基礎設施建設，加速數(shù)字基建、增設自助終端和便民服務點等，提高基礎金融服務的可及性；應健全法律法規(guī)及監(jiān)管體系，明確法律定位以及監(jiān)管規(guī)則。

推進區(qū)域協(xié)調 縮小發(fā)展差距

依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟特征、資源條件及發(fā)展需求，制定差異化的普惠金融發(fā)展規(guī)劃。健全農村金融服務體系，發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，助力農村農業(yè)發(fā)展的同時，推動城鄉(xiāng)金融資源的雙向流動。另外，強化跨區(qū)域普惠金融的協(xié)同聯(lián)動，實現(xiàn)資源共享和服務互通等，達到區(qū)域普惠金融的協(xié)調共進。

普惠金融與區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展之間呈現(xiàn)相互促進的邏輯關系，鑒于當前存在的結構、風險等問題，需要從政策、金融、風控等多維度出發(fā)構建完整有效的管理體系，實現(xiàn)普惠金融與區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展的深度融合與協(xié)同共進。

（作者單位系青島酒店管理職業(yè)技術學院）