VOL 3855

前幾天，大米和小米發布了阿斯青年遭遇網貸的經歷（），一個28歲的阿斯青年能獨立生活、有固定工作，卻因不懂“車貸”的含義，背上了5萬元貸款，最終成了信用黑戶。

這不算孤例。

2026 年 3 月，南京一名24歲自閉癥女孩因高額游戲充值登上熱搜。半年里，女孩陸續往游戲中充值45萬元，單日最高充值次數達到 145 次，短短一分鐘內接連幾筆 648 元的大額消費。（）

一位家長也在大米和小米平臺分享了自家孩子的情況。她26歲的女兒同樣患有自閉癥，日?？倳盐⑿佩X包里的余額盡數花光。（）

這些孩子不缺少接觸金錢的機會，缺的是判斷力。花不花、花多少、值不值——這些事得有人教。

2025年，美國佛羅里達大西洋大學的研究團隊在《Journal of Autism and Developmental Disorders》上發表了一項研究，嘗試用一套簡單的方法，教心智障礙成年人自己做網購決策。

研究只有三名參與者，沒有對照組，跟蹤了六周，結果"初步有效"。但它給出的四問口訣成本極低、風險為零，家長在家就能試。

整理 | AI
編輯 | Jarvis Zoey

圖源 | Pexels 網絡

四個問題、一套口訣

美國約730萬名智力、發育障礙成年群體中，超過七成多依舊和家人共同生活，僅有三成左右擁有穩定工作。

加州大學洛杉磯分校一份長達三十年的追蹤調研也顯示，115 名自閉癥孩子長到30歲后，超半數依依靠家人照料生活。

普通人理財素養本就不是強項，2022 年相關調查顯示，半數美國人自認理財能力薄弱，心智障礙群體的金錢管決策難度更高，而針對他們的理財教學，此前也相對匱乏。

2025年初的一篇系統綜述，梳理了如何教智力或發育障礙人群理財。數據顯示，大約14%的自閉癥成年人能獨立生活，理財管控能力是主要障礙之一。

佛羅里達大西洋大學的研究團隊想解決這個問題，他們設計了一套易上手的教學方式。核心是四句口訣、一張月度收支表，單次訓練控制在10分鐘以內，全程通過線上視頻完成。

研究挑選了三名參與者。

26歲的Hunter，有自閉癥和智力障礙，智商66，在五金店做兼職；

26歲的Rachel，智力發育遲緩，智商62，在面包店工作；

23歲的Kyle，有智力障礙，智商64，在眼鏡店上班。

三個人都有自己的收入，也會用電腦。但在首次測試中，沒有一個人能獨立完成網購判斷——核對商品價格、查看賬戶余額、判斷自己需不需要、對比同類商品，這些環節全部做不到。

研究團隊總結出一套叫CAN-B的記憶口訣，分別對應四個核心問題——

價格成本（Cost）、消費能力（Ability）、實際需求（Need）、優選比價（Best），并拆解成14個具體步驟。

依次確認商品名稱和售價，查看當月收支結余，判斷自己有沒有能力消費，想想這件東西是不是真的需要，看看其他買家怎么說，搜一搜同類商品比比價，最后綜合所有信息，決定買不買，并說出理由。

每個步驟要求快速反應，整條決策鏈在7分鐘內完成，全程不看提示、不靠幫忙，獨立走完才算過關。

訓練方式也不復雜：研究者先完整演示一遍，再讓參與者自己操作，過程中隨時糾正、給反饋。雙方共享電腦屏幕，一邊看真實的網購頁面和收支表格，一邊練習。

Hunter練了11輪，Rachel練了14輪，Kyle練了10輪。三個人都做到了穩定、無錯地完成整套網購判斷。

學會了，然后呢

訓練結束后，研究人員分別在第二周、第四周、第六周做了回訪測試，三人的正確率穩定維持在86%至100%之間，沒有明顯退步。換一個從未使用過的購物平臺再測，依依然能做出理性的消費判斷。

過去的教學大多聚焦在"怎么付錢"——線下付款、收銀找零、算小費。很少有研究教"該不該花"。

這項研究最不一樣的地方在于：讓參與者結合自己的真實收入和開支，在真實的網購頁面上做決定。

Rachel媽媽全程旁觀了訓練過程。她說："看到她能做到這些之后，我更放心讓她自己在亞馬遜上購物了。她可以自己下個App操作。"

Kyle媽媽還發現，來回切換表格和購物頁面的操作，無形中提升了孩子的電腦熟練度。

三個年輕人也不自覺地把這套思維帶到了日常生活中。

Hunter逛線下超市時，開始用同樣的方式權衡要不要買，還慢慢養成了比價習慣，發現線下有些東西更便宜，如今反而更傾向實體店。

Kyle學會了克制沖動，不再看見就買，先冷靜想想是不是真需要。

Rachel說這套邏輯幫她分清了消費的邊界。

三名參與者訓練成果十分突出，但這項研究仍存在不少客觀短板。

這項研究從頭到尾只有三個人參與。前期沒有統一的基線評定標準，三個人最初的水平可能沒有被真實反映。

測評工具本身不夠成熟，存在偏差的可能。跟蹤只維持了六周，長期效果無從判斷。

問卷由研究團隊自己發放和統計，難免帶有主觀傾向。

有些被判定為"錯誤"的操作，放到真實生活中其實沒什么影響。Kyle回訪時沒能口頭報出賬戶余額，但他自己核對了賬單，準確判斷出錢夠用——決策沒問題，只是少了一步口頭表述，就被記作失誤。

研究人員也承認，參與者真實的消費判斷能力，可能比紙面數據呈現的更好。

三個參與者都來自當地同一個融合教育項目，有基礎溝通能力、能分辨數字、會操作電腦、有固定收入。

能力更弱、缺少這些基礎技能的人，這套方法管不管用，目前沒法判斷。

研究只在美國購物平臺上訓練過，國內電商的操作邏輯和促銷手段完全不同，不能直接照搬。

不過，相關領域的關注度正在逐步提升。2024年7月，摩根大通資助的"Banking on Inclusion"項目，用四周課程幫了50多個神經多樣性成年人學預算、存錢和控制沖動消費。

同年10月，歐盟發起"Beyond Digits"項目，專門幫助神經多樣性人群學習預算規劃和儲蓄管理。

多少錢？買得起嗎？真需要嗎？

CAN-B口訣沒有復雜深奧的理論，家長在家里就能帶著孩子練。

下次孩子想在網上買東西，試著帶他走這四步：多少錢？買得起嗎？真需要嗎？有沒有更便宜的？

不過，家長也要客觀認清前提條件，本次研究里三個年輕人之所以能學會，離不開自身基礎能力：

認識數字、分辨大小、基礎電子設備操作、正常表達溝通，都是學習的前提。如果孩子現在還做不到這些，得先補基礎能力，再練習消費決策。

消費抉擇能力不是天生的，但也不是教不會的。很多心智障礙人士不是不會做選擇，只是沒人教過他們取舍的方法。

與其擔心將來，不如從現在開始引導。逛超市時帶著孩子對比商品價格，家庭記賬讓孩子參與進來，零花錢交給孩子自己規劃。

消費教育不用等到成年再開始，越早練，越容易養成習慣。

戴榕的兒子張峻綺19歲時在廣州慧靈庇護工場上班。她講過一件事：張峻綺點完菜后自己問自己——"點什么菜？多少錢？你的錢放哪了？"

這三個問題不是誰教的口訣，是他自己花錢花多了之后慢慢琢磨出來的。這恰好印證了那項研究的核心發現：讓孩子自己做決定，而不是替他做決定。

國內近幾年也在推進心智障礙者的獨立生活技能訓練。深圳守望心智障礙者家庭關愛協會等機構辦了"獨立生活訓練營"，涵蓋購物、出行和簡單理財。

2024年開始，一些社區服務增加了數字支付和網購技能培訓——移動支付普及之后，這些技能已經從"加分項"變成了"必需品"。

不過，系統化的、有循證依據的理財訓練，國內仍然很少。

如果那位充值45萬的自閉癥女孩，在每次付款前能問完四個問題——多少錢？買得起嗎？真需要嗎？有沒有更便宜的？結果會不會不一樣？

注：本次研究樣本數量較少，參與者能力條件特殊，參考范圍有限。實際開展訓練，建議結合專業人士指導。

參考文獻

1.Adams, K. B., Ramasamy, R., Bennett, K. D., Finnegan, L., Kearney, K. B., & Downey, A. (2025). I CAN?B Money Savvy! Teaching Adults with Intellectual and Developmental Disabilities to Make Purchasing Decisions Online. Journal of Autism and Developmental Disorders.

2.Clarke, E., & Lord, C. (2024). The school-age and adult lives of individuals with autism spectrum disorder: The thirty-year outcome study. Autism Research.

3.Galizzi, M., Hillier, A., & Schena, D. (2023). Financial literacy among autistic adults. The Journal of Consumer Affairs.

4.Cheak-Zamora, N. C., Teti, M., Peters, C., & Maurer-Batjer, A. (2017). Financial capabilities among youth with autism spectrum disorder. Journal of Child and Family Studies.

5.Marsack-Topolewski, C. N., Samuel, P. S., & Tarraf, W. (2021). Empirical evaluation of the association between daily living skills of adults with autism and parental caregiver burden. PLOS ONE.

6.JPMorganChase. (2024). Banking on Inclusion: Teaching Financial Literacy to Neurodiverse Adults.

7.荔枝新聞.(2026-03-15). 自閉癥女孩半年充值45萬，三七互娛回應引爭議. 新浪財經.

8.荔枝新聞.(2026-03-29). 多部門介入后三七互娛同意全額退款. 新浪財經.

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