文/CFN 大河 版權圖片/微攝

如果你以為城商行還停留在“吃利差、拼網點”的舊時代，那可能要重新翻翻它們的年報了。就在國有大行忙著向AI算力貸款狂飆、股份行在綠色債券上爭得頭破血流的時候，城商行正在各自的“一畝三分地”里，悄悄干出了不少讓人側目的事。有的把政治學習開成了戰略簽約會，有的連續三個季度“雙十”增長，有的把社保卡發成了社區流量入口，還有的在一家生態企業身上“陪跑”了整整十六年。北京銀行、重慶銀行、哈爾濱銀行、內蒙古銀行——這四家來自天南海北的城商行，正在用完全不同的姿勢，回答同一個問題：當息差越來越薄，我們的護城河到底在哪里？

北京銀行：把“黨建聯學”開成戰略合作

6月8日，北京雁棲湖國際會都。北京銀行與北控集團搞了一場“黨委理論學習中心組聯學聯建”活動。乍一聽像個形式主義的黨建例會，但仔細看內容，人家是把《北京市“十五五”規劃綱要》和《北京國際交往中心規劃實施指引》當教材，學完直接簽了一份全面戰略合作協議。

北京銀行董事長關文杰在會上說了一句很實在的話：“找準與北控集團等市屬國企深入合作的契合點。”北控集團是北京市屬最大的國企之一，業務橫跨燃氣、水務、固廢處理、智慧城市，手里攥著北京大部分市政基礎設施。而北京銀行作為“首都銀行”，一直在爭奪市屬國企的結算和融資份額。這次“聯學”既完成了政治表態，又鎖定了北控集團未來在綠色低碳轉型、智慧城市建設、硬科技產業培育、京津冀產業協同等方向上的獨家合作席位。

中金點評：別的銀行開黨建會就是讀文件、寫心得，北京銀行直接開成了“項目對接會”。關文杰用實際行動證明：在首都做業務，政治站位就是生產力。

重慶銀行：連續三個季度“雙十”增長

6月10日晚間，一則重慶銀行原行長冉海陵被查的消息攪動了市場。但重慶銀行次日就甩出了一張漂亮的成績單：2025年資產規模跨越萬億大關，達10337.26億元；營收與歸母凈利潤分別同比增長10.48%和10.49%，實現近六年來首次“雙十”增長。更難得的是，進入2026年一季度，這一態勢延續：營收和凈利潤同比增幅分別達11.57%和11.22%，連續三個季度保持“雙十”增長，成為A股上市銀行中唯一達成這一表現的銀行。

同時，不良貸款率從2024年末的1.25%一路降至2026年一季度的1.12%，撥備覆蓋率提升至245.58%。踩準了國家戰略的風口——成渝“雙城”經濟圈、西部陸海新通道建設融資余額同比增長27%、86%，支持重大項目建設近150個；制造業及中長期貸款余額增長超20%、30%，科技貸款余額增長60%。

中金點評：重慶銀行用實際行動告訴全行業：萬億城商行不是靠“熬”出來的，是靠“跟國家戰略走”跑出來的。原行長退休后被查是舊賬，新行長已經把油門踩到了底。

哈爾濱銀行：一張社保卡撬動5543億零售資產

哈爾濱銀行最狠的一招是社保卡。作為黑龍江省社保卡服務最全的銀行，它把發卡、補貼查詢、參保信息查詢、待遇資格認證、養老代發賬號變更等高頻場景全部集成到網點。結果社保卡發卡量突破174萬張，服務網點實現省內全覆蓋。這174萬張卡不是躺在抽屜里的“僵尸卡”，而是每天都要用來取養老金、交水電費、領補貼的高活躍度賬戶。

靠著這張卡作為入口，哈爾濱銀行再把零售理財、保險、貴金屬等產品精準推送。2025年末，零售金融資產總額達5543億元，全年增長326億元。更妙的是，它用“人工+AI”遠程協同觸達機制，把一線網點的柜員變成了財富顧問。

中金點評：哈爾濱銀行把社保卡玩成了“社區流量入口”，別的銀行還在花錢買用戶，它直接用政府業務“拿下”了174萬高黏性客戶。這招，南方銀行學不來——因為黑龍江的社保局就認它。

內蒙古銀行：本土銀行的“陪伴式”生存法則

如果說前三家各有絕活，那內蒙古銀行的打法就是“扎得深”。這家銀行最令人意外的數字，是它跟蒙草生態長達十六年的長跑。從2009年第一筆500萬元貸款，到2025年累計放貸超50億元，授信規模增長近千倍。資金精準投向黃河流域生態保護、礦山修復、荒漠化防治。這不是一筆簡單的貸款，而是貫穿企業從初創到成長為生態修復行業龍頭的全周期陪跑。

這一模式已轉化為可量化的財務成果。2025年全行綠色信貸余額80.97億元，碳減排貸款加權平均利率僅2.8%，帶動的年度碳減排量高達16.5萬噸二氧化碳當量。利率遠低于行業平均水平，說明已將減碳成效直接嵌入定價模型。

普惠金融同樣有狠招。在通遼“黃金玉米帶”，創新“核心企業訂單+收儲企業貸款+種植戶貸”閉環模式，將種植、收儲、加工全鏈納入金融支持范圍。在錫林郭勒，針對科創小微企業抵押物不足的“科創易貸”，突破傳統抵押模式，以企業商標作為知識產權質押，成功發放1000萬元貸款。跨境金融同樣不容小覷——與蒙古國11家商業銀行建立雙邊賬戶合作關系，國際結算量達112億元人民幣，增幅13%。2025年末供應鏈金融貸款余額11.30億元，較年初增長82.85%。

中金點評：在多數銀行瘋狂追逐“做大規模”時，內蒙古銀行選擇了一條更“重”的路——把根扎到土里，陪一家企業長十幾年。當息差薄得像紙時，這種陪伴式信任就成了最稀缺的資產。行長不用擔心客戶流失，因為客戶已經離不開你了。

四家城商行，四種活法。中國金融網董事長何世紅分析指出，北京銀行在首都的政治經濟版圖上“卡位”，重慶銀行在國家戰略的坐標軸上“搶跑”，哈爾濱銀行在本地民生的毛細血管里“深耕”，內蒙古銀行則在產業鏈的土壤中“扎根”。它們沒有一家在抱怨“大行下沉、息差收窄”，而是各自找到了自己的“非對稱優勢”。

對于數以百計的城商行來說，這才是最扎心的真相：不是市場沒機會，是你的機會還沒找到。如果還在盲目復制大行的打法，那恐怕連“第二梯隊”的座位都要被撤走了。