保險最大的魅力，其實就是杠桿。

就拿前段時間我們協助的一位客戶來說吧：

因為原位癌做了手術，結果一下子觸發了三份保單理賠。

醫療險報銷了住院手術費；重疾險直接賠了22.5萬；

她自己那份重疾險，剩下近17萬保費不用再交了；

給孩子買的重疾險，剩余近10萬保費也給豁免了。

算下來，一次疾病，不僅拿到了理賠金，還省下了將近27萬元保費。

而且她和孩子那兩份重疾險，加起來上百萬的保額，繼續有效。

說實話，除了保險，真沒別的工具能做到這樣。

今天，就和大家聊聊這個真實案例。

先和大家回顧一下具體的理賠經過。

2020年，王女士找到我們，希望給一家人做一套完整的保障規劃。

最終她名下加起來有10多份保單，非常全面。

這里重點說她自己的保障。

重疾險選的是信泰人壽的達爾文3號，50萬保額。

當時考慮到女性高發癌癥風險，又額外加了癌癥多次賠和心腦血管多次賠。

分30年交，一年保費7080元。

醫療險方面，最早配的是眾安尊享e生。

2023年平臺有轉保政策，就幫她轉到了金醫保百萬醫療險。

這款可以保證續保20年，更穩定。

同時附加了院外特藥、重疾關愛金、重疾住院津貼，一年保費才403元。

此外定期壽險和意外險也都有，這里就不展開了。

這幾年，王女士每年正常繳費。

直到今年3月份，體檢查出肺結節，醫生建議深度復查，必要時手術。

她當時第一反應是：自己買的那些保險，能不能用上？

于是趕緊聯系了當初的規劃老師郭藝飛。

老師第一時間了解了情況，但當時病理結果還沒出來，也沒法直接判斷。

所以就建議她先安心檢查治療，等病理結果出來再說。

4月13日，進一步檢查后，醫生說是疑似肺部原位癌，需要手術。

這時候規劃老師重新梳理了一遍保障責任，初步判定這次會涉及三份保單理賠：

第一份，王女士自己的百萬醫療險，負責報銷醫療費用；

第二份，她自己的重疾險，負責疾病賠付以及后續保費豁免；

第三份，孩子重疾險里的投保人豁免責任。

規劃老師馬上建了一個專屬理賠群，理賠協助老師也同步進來，告訴王女士注意事項、要準備哪些材料、以及后續的理賠流程。

剩下的就是安心治療，等病歷資料集齊了，再申請理賠。

4月30日，王女士順利完成了治療。

出院后，她把病歷、檢查報告、住院發票這些資料都整理好，發給了理賠老師。

老師確認沒問題后，根據各家保險公司的審核規則，幫她理了一下申請順序。

先申請她自己的百萬醫療險和重疾險，最后再處理孩子那份重疾險的投保人豁免。

整個過程還算順利。

提交資料后不到兩周，理賠款就陸續到賬了。

第一筆：百萬醫療險，賠了16013.09元。

具體是這樣算的：

理賠金額 = (總賬單60257.55 - 社保報銷36244.46 - 年免賠額8000) × 100% = 16013.09元

這次治療總費用6萬多，社保報了3.6萬多，剩下的部分再扣除8000元免賠額，醫療險給100%報銷了。

順便說一句，這份醫療險原本的免賠額是1萬。

因為王女士連續兩年沒出險，免賠額自動降了2000，所以才變成了8000塊。

第二筆：重疾險，賠了22.5萬元。

原位癌屬于輕癥，合同約定賠基本保額的45%。

50萬的45%正好是22.5萬，沒任何爭議。

同時還觸發了被保人豁免。

后續24期的保費，一共169920元，全部不用再交了。

輕癥、中癥、重疾的保障繼續有效，附加的癌癥二次賠、心腦血管二次賠也都在。

第三筆：孩子重疾險的投保人豁免。

除了她自己的保單，這次還牽出了孩子的那份重疾險。

當年給孩子買的是北京人壽大黃蜂5號，70萬保額。

除了基礎保障，還附加了重疾多次賠、癌癥多次賠和投保人豁免。

分30年交，每年的保費是3895.26元、

目前王女士已經交了5期保費，因為她這次輕癥出險，投保人豁免審核通過后，后續25期的保費，一共97381.5元，全部不用再交了。

孩子的重疾保障不受任何影響。

把這些加在一起看：

一次原位癌手術，牽出了三份保單。

醫療險報銷了手術費，重疾險賠了22.5萬現金。

再加上自己和孩子兩份重疾險豁免的保費合計27萬，而且她和孩子的重疾保障，上百萬的保額，繼續有效。

這就是保險最真實的意義，在風險來臨時，讓一個家庭多一些從容和底氣。

回頭看王女士這次理賠，其實有好幾點挺值得拿出來說說的。

首先是，保費豁免這個功能。真的很重要的，能進一步放大杠桿。

它分為被保人豁免和投保人豁免兩種。

其中被保人豁免，現在大部分重疾險都是自帶的。

我們在選擇時候，盡量優先考慮帶有被保人豁免責任的。

真的出險，后續保費就不用交了。

其次投保人豁免，是需要額外加錢的。

如果預算允許，我也真心建議加上。

特別是父母給孩子配置保障時。

因為孩子本身沒有收入，保費來源完全依賴父母。

如果未來父母發生重大疾病，收入下降甚至中斷。

最容易受到影響的，往往就是孩子的保障。

而投保人豁免的意義就在這里，只要投保人發生合同約定的風險，后續保費可以不用再交，保障繼續有效。

另外，夫妻互保其實也是同樣的邏輯。

丈夫為妻子投保，妻子為丈夫投保。

任何一方出險，兩份保單的后續保費都能免掉，減輕家庭的經濟壓力。

第二點是，成人的保障一定要配齊。

作為家里的頂梁柱，一旦倒下，對家庭的沖擊太大了。

所以成人的四大金剛，最好都要有。

醫療險負責報銷醫療費用；重疾險負責補償收入損失；壽險負責家庭責任；意外險負責意外風險，誰都無法替代誰。

就像王女士這次，如果只有醫療險，雖然能報銷醫藥費，但還是自費了8千塊。

但是有了重疾險，理賠款可以覆蓋一部分醫藥費，同時彌補生病期間的收入損失。

第三，買保險重要，后續服務很重要。

坦白說，現在買保險很方便。

手機上點一點就能下單，產品測評、保障對比網上也到處都是。

但是保險這東西不是買完就完事的，后續還會牽扯到保障升級，續保以及理賠等等。

真的等到出險的時候，很多人其實已經忘了自己買過什么、有哪些責任。

比如王女士，已經不太記得當初保單里的具體責任，更沒想到孩子保單里的投保人豁免也可以申請。

這時候，專業服務的重要性就體現出來了。

在規劃老師和理賠老師協助下，整個理賠過程非常順暢，該賠的賠、該豁免的豁免，沒有遺漏任何權益。

而這些也是我們一直以來堅守的服務準則。

在我們這里，每位客戶都會建立保障檔案，記錄保單信息和保障責任。

后續續保、保障升級會及時提醒；

出險以后，規劃老師負責分析責任，理賠老師負責協助申請。

告訴客戶哪些能賠、哪些先賠、需要準備什么資料等等。

因為我們始終相信：投保不是結束，而是服務的開始。

保險真正的價值，不是在保單簽下的那一刻，而是在風險來臨的時候，它能夠順利發揮作用。

這也是我們一直堅持做好理賠協助服務的原因。

希望帶給大家的，不只是一份保單，更是一份實實在在的安全感。

好了，這次理賠案例就分享到這里。

如果大家對于保險配置或者理賠還有疑問，歡迎留言交流，也可以聯系我們的規劃老師一對一溝通。