近期，河北本土頭部城商行河北銀行在銀登中心連續(xù)推出兩批個人不良貸款資產(chǎn)包，兩期資產(chǎn)未償本息合計(jì)7.31億元，本次掛牌處置規(guī)模，已超過該行2025年全年通過銀登中心轉(zhuǎn)讓的個貸不良總量，出清存量零售壞賬力度顯著加大。

圖片來源：河北銀行2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓公告

兩筆不良資產(chǎn)包分批次掛牌，底層資產(chǎn)均以無擔(dān)保信用類貸款為主，逾期、訴訟推進(jìn)滯后等風(fēng)險(xiǎn)特征突出。5月22日，河北銀行披露2026年首期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，底層全部為信用卡透支債權(quán)，交易基準(zhǔn)日定格在2025年5月11日。該資產(chǎn)包囊括8875筆債權(quán)、對應(yīng)8871名借款人，未償還本息合計(jì)2.16億元；資產(chǎn)逾期程度較重，加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)到1231.66天，借款人加權(quán)平均年齡43.87歲。從風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)來看，該資產(chǎn)包內(nèi)損失類貸款占比高達(dá)98.74%，全部為純信用放款，沒有抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。訴訟處置推進(jìn)遲緩，8852筆債權(quán)尚未啟動起訴流程，僅23筆進(jìn)入訴訟執(zhí)行階段，銀行自主清收難度大、回款效率偏低。

圖片來源：河北銀行2026年第2期個人不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目招商公告

間隔僅五天，5月27日該行再發(fā)布第二期個貸不良招商公告，債權(quán)本息總額5.15億元，覆蓋16796戶借款人，底層資產(chǎn)包含信用卡透支、個人消費(fèi)貸，客戶集中分布在河北、天津、青島三地，同樣以信用貸款為主，未起訴賬戶占比偏高，整體賬齡相較首期資產(chǎn)包略短。

兩期資產(chǎn)包合并口徑統(tǒng)計(jì)，債權(quán)本金合計(jì)約5.04億元，本息總額7.31億元，涉及逾期客戶超2.5萬戶。市場分析人士表示，小額分散的信用類個人不良存在清收人力成本高、回款周期漫長的痛點(diǎn)，通過銀登中心批量轉(zhuǎn)讓是城商行快速剝離存量風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)資本占用的常規(guī)手段，能夠一次性緩釋歷史遺留零售壞賬壓力。

此番集中處置不良，并非單一風(fēng)險(xiǎn)化解動作，而是河北銀行主動優(yōu)化零售信貸結(jié)構(gòu)的配套舉措。2025年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，該行個人貸款余額1045.56億元，較2024年末大幅下降25.01%；個人貸款在全行信貸總規(guī)模中的占比，從42.22%回落至31.95%。

壓降重心集中在線上合作零售業(yè)務(wù)：個人消費(fèi)貸款余額由425.92億元收縮至213.57億元，個人經(jīng)營貸款從270.45億元降至177.16億元，兩類業(yè)務(wù)全年合計(jì)壓降規(guī)模突破305億元。聯(lián)合資信出具的評級報(bào)告提到，該行早年依托互聯(lián)網(wǎng)第三方渠道擴(kuò)張的零售信貸持續(xù)暴露風(fēng)險(xiǎn)，因此該行主動收縮外部線上合作渠道，收緊新增線上個貸投放，從業(yè)務(wù)源頭控制不良新增。

資產(chǎn)質(zhì)量層面呈現(xiàn)明顯分化態(tài)勢。2025年末全行不良貸款率穩(wěn)定在1.50%，不良貸款余額48.93億元，同比小幅減少0.67億元；但前瞻風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)走弱，關(guān)注類貸款余額由86.14億元攀升至123.57億元，關(guān)注類占比同比提升1.17個百分點(diǎn)，大量貸款存在向下遷徙為不良的潛在壓力，這也倒逼銀行加大不良資產(chǎn)批量處置節(jié)奏。

風(fēng)險(xiǎn)抵御能力方面，該行各項(xiàng)資本指標(biāo)均滿足監(jiān)管達(dá)標(biāo)要求。2025年末核心一級資本充足率9.04%，一級資本充足率12.90%，資本充足率14.03%；全年計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備35.42億元，持續(xù)增厚風(fēng)險(xiǎn)損失緩沖，對沖信貸資產(chǎn)潛在損失。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)指出，河北銀行同步實(shí)施“壓降高風(fēng)險(xiǎn)零售信貸+批量出清存量不良”兩套操作，本質(zhì)是對前期線上信用貸粗放擴(kuò)張模式的糾偏。在零售信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)出清周期下，中小城商行普遍通過收縮高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、批量轉(zhuǎn)讓不良雙管齊下，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)質(zhì)量波動對資本、利潤形成的沖擊。

記者：賀小蕊

財(cái)經(jīng)研究員：趙強(qiáng)

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