長期以來，重疾險憑借其確診即賠的特點和較高的保障成為健康險市場的主流產品之一，然而隨著百萬醫療險、惠民保的廣泛普及，客戶對基礎醫療費用的保障需求已得到較大程度的覆蓋，這直接推動了其對重疾險的需求日益多元化、精細化。

在民眾對家庭風險管理需求日益增長的大背景下，人們既希望重疾險能在疾病風險來臨時提供堅實的經濟緩沖，又對產品責任、性價比、增值服務等方面提出了更高要求。然而，面對市場上琳瑯滿目的重疾險產品，如何挑選出真正貼合自身及家庭需求的重疾保障，成為許多人面臨的難題。

在長期實踐中，中意人壽保險有限公司（以下簡稱“中意人壽”）發現用戶對重疾險的需求主要集中在產品責任、性價比、增值服務、理賠便捷性等維度。基于此，中意人壽聚焦用戶需求，以差異化的產品特色、感知度強的健康管理服務、高效貼心的理賠以及穩健可持續的經營能力，為客戶的重疾保障提供了新的思路和選擇。

理念領航：中意重疾險的“用戶中心”設計之道

保障范圍是否覆蓋高發重疾？重疾發生后的賠付可能性有多大？重疾賠付后輕中癥責任是否持續有效？聚焦這些客戶主要關注的問題，中意人壽在重疾險領域不斷探索創新，始終圍繞“以用戶為中心”的理念進行重疾險設計，致力于更充分、更精準地滿足客戶需求。

中意“悅享”系列重疾險產品，便是其“以客戶為中心”產品理念的典型代表。在不久前被《中國銀行保險報》評選為“金口碑·年度重疾險產品”的中意悅享一生（冠軍版）重大疾病保險（以下簡稱“悅享一生（冠軍版）”）表現亮眼，除了在保障范圍上實現重要突破，重疾種類從108種擴充至128種外，還通過較為先進的產品設計理念，增加客戶患病后的獲賠可能性，在不幸來臨時切實為家庭遮風擋雨。

傳統重疾險常通過疾病分組控制風險，同一組關聯疾病僅能賠付一次，大大降低了多次賠付的可能性。而悅享一生（冠軍版）的重疾、中癥、輕癥均不分組，為客戶提升多次賠付可能性；此外，部分重疾險有“三同”條款限制，即因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，同時或先后確診多種重疾，僅按一種賠付。但悅享一生（冠軍版）無此限制，符合條款約定條件均可分別賠付；此外，傳統重疾險在重疾賠付后，輕癥、中癥保障往往就會失效。悅享一生（冠軍版）則打破這一局限，即便已獲重疾理賠，輕癥、中癥責任仍持續有效，真正實現“風險分層賠付，守護全程在線”。

其中，中意人壽在重疾險方面的創新具有延續性，早在2016年，其推出的中意悅享安康重大疾病保險（以下簡稱“悅享安康”），就已打破了傳統重疾險產品設計的局限，其重疾不分組設計，使客戶在面對不同重疾時，都有平等的多次獲賠機會。而且，悅享安康在重疾賠付后，輕癥責任依然有效，這一設計充分考慮到客戶在重疾治愈后，身體抵抗力下降，患輕癥概率增加的實際情況，給予客戶更長久、更貼心的保障。

除“悅享”系列產品外，中意人壽的其他重疾險產品也各有千秋。例如，部分產品在保障期限上提供多種選擇，客戶可根據自身情況靈活決定保障時長；有的產品針對特定人群，如少兒、女性、男性，設置專屬特定疾病保障，做到精準保障。

本著“以客戶為中心”的原則，中意人壽持續對重疾險產品進行優化升級：無論是打破傳統分組限制、取消“三同”條款，還是在重疾賠付后仍保留輕中癥保障，每一項都直擊客戶在保障過程中的痛點，致力于為客戶構建更全面、更安心的重疾保障體系。

服務與理賠護航：多方位守護健康權益

一份好的保障，不應該在醫院確診報告到來時才出現，而是應該從保單延伸到日常健康生活場景，在健康時默默守護，在需要時雪中送炭。

在“以用戶為中心”理念指引下，中意人壽不僅在重疾險產品設計上不斷突破，更通過構建貼心的服務體系和高效的理賠機制，切實守護用戶的健康與權益，讓保障延伸到診前、診中、診后的全流程體驗。

（一）管家式服務：從健康管理到持續關懷

中意人壽專為指定產品的重疾險客戶提供“意管家”健康管理服務，承保且過猶豫期的指定產品被保險人，滿足相應保費標準后，即可享受管家式健康管理服務，幫助客戶實現快速理賠和疾病管理的有效結合，緩解客戶在重疾期間的就醫及院后康復等醫療難題。

經過數次更新迭代，目前4.0版本的“意管家”具備“保費零門檻”“長有效期”“8人共享”三大核心優勢。其中，“保費零門檻”體現在承保過猶豫期后即可享受4項就診服務，覆蓋看病多個環節，讓客戶省心省力；此外，“意管家”全部服務項目的有效期與保單有效期一致，能夠在較長時間范圍內為客戶提供服務保障；主權益人還可邀請8位親屬共享家醫健康守護，不僅能享受全天候不限次健康咨詢，普通疾病就醫的預約掛號也能靈活對接，即便是小病小痛也能便捷解決。

（二）高效理賠服務：從核保優化到理賠落地

客戶在投保時往往會擔心，若健康狀況發生變化，核保時確定的保障條件是否能靈活調整。針對這一核心關切，在核保環節，中意人壽通過保單復議服務盡顯人文關懷，為客戶提供更靈活的保障調整空間。

針對已承保且存在除外、加費等附加條件的保單，當被保險人健康狀況好轉后，原則上在保單生效滿一年即可申請重新核保，有望取消除外責任、取消加費或減少加費數額。

例如，有客戶2019年投保時因甲狀腺、乳腺問題被除外責任并加費，健康狀況改善后申請復議，成功取消除外責任和加費，節省了大量保費；還有客戶因乳腺結節和甲狀腺結節導致相關責任被除外，調理后體檢未檢出結節，通過保單復議先后取消了相應責任免除。

在此基礎上，中意人壽進一步優化理賠服務，通過簡化索賠材料、前置服務協助、提升審核效率等方式，讓理賠更簡單、快捷、通暢。具體包括在兼顧審核必要性的基礎上最大程度減免必備材料，用技術校驗取代人工回訪以節約客戶時間等。

這些圍繞理賠服務展開的一系列優化舉措，在中意人壽2025年上半年的重疾險個人理賠中得到了切實體現。據統計，中意人壽2025年上半年重疾險個人理賠共2371件，合計賠款2.55億元。其中“重疾一日賠”368件，合計賠款3219萬元，件數占比15.5%；“重疾預賠”7次，預付保險金343萬元，讓客戶在與疾病抗爭的艱難階段，真切感受到保險帶來的安心與力量。

正是得益于從核保到理賠全流程的優化升級，中意人壽2024年度人身保險服務質量指數達90.14分，連續三年保持較高水平，讓客戶在每一個服務環節都能感受到專業與高效。

雄厚實力托底：重疾保障承諾的堅固基石

在保險行業，公司實力是客戶權益的堅實保障，更是產品可信度的重要基石。中意人壽充足的償付能力、優秀的風險評級以及背后強大穩健的股東實力，都為其兌現承諾、保護客戶權益提供了強大支撐。

近五年間，中意人壽的綜合償付能力充足率均維持在200%左右。這意味著在面對各種復雜多變的市場環境和突發風險時，中意人壽能夠從容不迫地履行對客戶的賠付承諾，確保每一位客戶在關鍵時刻都能獲得及時、足額的經濟支持。

風險綜合評級是衡量保險公司風險管理能力和經營穩定性的關鍵指標，中意人壽在這方面表現同樣出色。自2023年第二季度起，中意人壽風險綜合評級已連續8個季度穩居AAA/AA級，特別是2024年四個季度，中意人壽均斬獲風險綜合評級AAA級，充分體現了其在風險管理、內部控制、合規經營等方面的持續穩健表現。對于客戶而言，選擇中意人壽的重疾險產品，就如同為家庭健康保障上了一道“雙保險”，不僅有產品本身保駕護航，更有公司強大的實力作為后盾，確保在漫長的保險期間內，無論市場如何風云變幻，自身權益始終穩如泰山。

此外，中意人壽的股東背景同樣為其發展注入了強大動力。其中方股東為中國石油資本有限責任公司，所屬集團中國石油天然氣集團有限公司作為國內能源領域巨擘，擁有深厚的行業資源和強大的市場影響力；外方股東意大利忠利保險公司，具有190余年豐富的國際保險運營經驗，歷經兩次世界大戰、多次金融危機而屹立不倒，并被麻省理工學院選入“全球最聰明的50家公司”。雙方股東強強聯合，優勢互補，為中意人壽帶來了國際化的先進管理經驗、前沿的保險產品研發理念以及廣泛的全球資源網絡，使得中意人壽能夠持續為客戶提供更具競爭力、更貼合需求的重疾險產品與服務。

展望未來征程，中意人壽將繼續秉持“成為客戶終身伙伴”的初心，在健康中國建設的長河里，持續書寫“保障如影隨形、呵護始終在線”的動人篇章，讓保險的溫度流淌在萬千家庭的四季晨昏。

（文中具體產品責任、責任免除、猶豫期、等待期與現金價值，請以保險公司產品條款、保險合同為準。）