提到社保分配原則是“多繳多得”，所以不存在最劃算或最完美的繳費(fèi)策略，必須因人而異

但具體細(xì)說(shuō)，還是有些門(mén)道技巧，今天和大家展開(kāi)嘮嘮

首先，這次最高院司法解釋涉及的只是城鎮(zhèn)職工社保，即我們狹義上說(shuō)的“社保”或“城?！?，也就是老板給牛馬交的，不交可以打官司，交的基數(shù)應(yīng)該和你實(shí)發(fā)工資一樣

但也有從低的，這塊主要是公司人事財(cái)務(wù)的事，個(gè)人可操作空間不大，安心打工繼續(xù)交著就行

這類(lèi)社保是我國(guó)目前社保體系的主體，保障最全面，保障力度最高，但相應(yīng)的，“充公”部分比例也最高，會(huì)補(bǔ)貼其他社保種類(lèi)

其次，機(jī)關(guān)事業(yè)單位社保過(guò)去也是單獨(dú)一類(lèi)，2014年完成并軌改革后，繳費(fèi)和待遇規(guī)則都和城鎮(zhèn)職工社保完全一樣，現(xiàn)在10年過(guò)渡期也結(jié)束了，“雙軌制”已徹底作古，現(xiàn)在在職公務(wù)員已享受不到過(guò)去那種“超國(guó)民待遇”

但“老人老辦法，新人新辦法”，那些已退休的機(jī)關(guān)事業(yè)單位老人待遇不可能再?gòu)?qiáng)行拉下來(lái)

每次我寫(xiě)社保都有無(wú)數(shù)農(nóng)民子女內(nèi)心憤恨嗶嗶嗶狂噴，我理解也同情，問(wèn)題是歷史的不公無(wú)法改變，沒(méi)有制定規(guī)則的人會(huì)哇啦一刀直接把自己砍死，肉全分給沒(méi)權(quán)沒(méi)勢(shì)的人吃，國(guó)家只能做到往后不再有這種不公，再嗶嗶也沒(méi)用

還有兩種社保，一種叫靈活就業(yè)人員社保，適合個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者，也就是自己管自己，不用雇別人干活的

沒(méi)有裁員失業(yè)和工傷問(wèn)題，這兩種保險(xiǎn)都不能交，生育保險(xiǎn)也可不交，對(duì)于男性和不準(zhǔn)備再生娃的女性來(lái)說(shuō)，這錢(qián)也都是打水漂的，所以充公比例低于城鎮(zhèn)職工社保，其實(shí)更劃算

但靈活就業(yè)人員社保的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)和城鎮(zhèn)職工社保一樣，所以原本單位繳納的那部分養(yǎng)老保險(xiǎn)大頭，也要自己掏錢(qián)交，壓力就很大，但整體繳費(fèi)比例略低于標(biāo)準(zhǔn)的職工社保，實(shí)際上在統(tǒng)籌中也享受了一點(diǎn)補(bǔ)貼

如果你是個(gè)體戶，直接交靈活就業(yè)人員社保比掛靠別人公司（違法）或自己注冊(cè)一個(gè)空殼公司給自己交全額城鎮(zhèn)職工社保更劃算

但如果覺(jué)得這個(gè)繳費(fèi)金額還是壓力大，也可選擇壓力更小的第三種社保，城鄉(xiāng)居民社保（原來(lái)的“新農(nóng)合”也已合并入該體系），過(guò)去簡(jiǎn)稱(chēng)“鎮(zhèn)?！?/p>

目標(biāo)受眾包括農(nóng)民、學(xué)生、老人、無(wú)業(yè)人員，收入低的個(gè)體戶和全職媽媽?zhuān)策m合繳這類(lèi)社保

這類(lèi)社保只包含養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保，繳費(fèi)是低，但保障也低，醫(yī)保保險(xiǎn)比例永久性低于職工醫(yī)保，真生大病了，保障力度不太夠，實(shí)際還需買(mǎi)各地出臺(tái)的惠民保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充（醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格也和有無(wú)社保關(guān)系很大）

養(yǎng)老金待遇方面，也分基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，后者計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)和前兩種社保一樣，但前者完全由財(cái)政補(bǔ)貼

好消息是城鄉(xiāng)居民社保繳納的養(yǎng)老金都能進(jìn)個(gè)人賬戶，無(wú)需“充公”

壞消息是財(cái)政補(bǔ)貼的基礎(chǔ)養(yǎng)老金并不掛鉤上年度所在城市社平工資，全國(guó)只設(shè)一個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)（目前為每月100元左右），各省、市甚至到縣（區(qū)）都會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際狀況和財(cái)政能力決定往上提多少，地區(qū)差異巨大，有些中西部地區(qū)一個(gè)月也就發(fā)100多基礎(chǔ)養(yǎng)老金，北上深則可能有上千元

當(dāng)然，這也只是現(xiàn)在，30年后你退休時(shí)能拿到多少基礎(chǔ)養(yǎng)老金，取決于到時(shí)的地方財(cái)政，就很玄學(xué)了，有點(diǎn)上市公司分紅的味道，沒(méi)一定的

按理說(shuō)，國(guó)家肯定會(huì)每年適當(dāng)上調(diào)，但未來(lái)深度老齡化，社保嚴(yán)重入不出敷是板上釘釘?shù)?，地方?cái)政恐怕也不寬裕，沒(méi)準(zhǔn)就會(huì)加的很慢，甚至每年就加個(gè)5塊、10塊意思下也完全有可能

這事完全看政府財(cái)力和良心，不能保證長(zhǎng)期抗通脹

而城鎮(zhèn)職工社保和靈活就業(yè)人員社保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就不同了，永遠(yuǎn)掛鉤到時(shí)候的社平工資，這是社保最核心的抗通脹價(jià)值

所以但凡經(jīng)濟(jì)實(shí)力hold得住的個(gè)體戶和無(wú)業(yè)人員，能交靈活就業(yè)人員社保就不該選城鄉(xiāng)居民社保

實(shí)在太窮，才選后者

反過(guò)來(lái)說(shuō)，交城鄉(xiāng)居民社保的本就是弱勢(shì)人群，老農(nóng)，寶媽?zhuān)瑹o(wú)業(yè)游民啥的，社保的統(tǒng)籌共濟(jì)功能最需要用在這些人身上，所以繳費(fèi)上國(guó)家也有對(duì)應(yīng)補(bǔ)貼，將來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)，國(guó)家在統(tǒng)籌盤(pán)子里的傾斜力度也更大，其實(shí)對(duì)真正的窮人來(lái)說(shuō)，反而劃算

問(wèn)題還是上面說(shuō)的，這都是道義上的推論，沒(méi)明確白紙黑字寫(xiě)下來(lái)

就像沒(méi)交過(guò)社保的老農(nóng)現(xiàn)在也有一兩百的福利性養(yǎng)老金，不說(shuō)三提五統(tǒng)趴屋牽羊農(nóng)業(yè)稅這些陳年往事，現(xiàn)在國(guó)家給你免費(fèi)養(yǎng)老金是情分，不給是本分，將來(lái)每年給你加20要感恩戴德，就算只加5塊也要感激涕零

你要真囊中羞澀，且相信國(guó)家未來(lái)一定不會(huì)虧待你這種弱勢(shì)人群，就放心交城鄉(xiāng)居民社保（但建議還是優(yōu)選地方財(cái)政實(shí)力最強(qiáng)的一線城市繳養(yǎng)老金）

如果財(cái)力尚可，想把退休后的養(yǎng)老金待遇下限提高一點(diǎn)，選靈活就業(yè)社保的抗通脹確定性更高一些

城鄉(xiāng)居民社保最好按財(cái)政補(bǔ)貼的頂格標(biāo)準(zhǔn)繳納，薅足國(guó)家羊毛

城鎮(zhèn)職工社保充公比例最高，如果可以選，就像我一樣選社平工資60%的最低基數(shù)

靈活就業(yè)社保介于兩者之間，自己看著辦吧

繳費(fèi)時(shí)間上，建議能長(zhǎng)則長(zhǎng)，為鼓勵(lì)大家不斷繳，社保分配機(jī)制除了“多繳多得”，還有一條叫“長(zhǎng)繳多得”，每多繳一年不僅個(gè)人賬戶養(yǎng)老金會(huì)增厚，基礎(chǔ)養(yǎng)老金還能增加1%左右的上年度社平工資，繳的時(shí)間越長(zhǎng)，能薅到的統(tǒng)籌盤(pán)子里的羊毛理論上也越多

往后是交滿20年才能領(lǐng)養(yǎng)老金，還很可能進(jìn)一步提高到25年，繳滿20年就停繳也有風(fēng)險(xiǎn)，將來(lái)臨退休繳費(fèi)年限不足，允許一次性突擊繳費(fèi)的通融后門(mén)也會(huì)逐漸關(guān)閉

早繳也比晚繳好，因?yàn)閭€(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金也有記賬利率，和買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)一樣，繳費(fèi)越早，利滾利的復(fù)利效應(yīng)越明顯，將來(lái)能領(lǐng)的養(yǎng)老金越多，這些年國(guó)家隊(duì)炒股水平可以的，要相信國(guó)家隊(duì)有長(zhǎng)期割散戶韭菜的水平哈

還有一種討巧策略，拿高收入地區(qū)的高工資到低物價(jià)地區(qū)過(guò)日子

比如同樣工種同樣強(qiáng)度同樣工時(shí)，歐美比國(guó)內(nèi)打工收入高3-5倍，你出去省吃儉用苦逼打工10年，回來(lái)時(shí)攢個(gè)幾百萬(wàn)躺平不是難事，就像我之前說(shuō)的，在中國(guó)做打工人很苦逼，但國(guó)外賺的歐元美元換回人民幣在國(guó)內(nèi)當(dāng)消費(fèi)者，超爽，就像我在一文里解釋的

同理，在社平工資高的地方打工交社保，雖然現(xiàn)在繳費(fèi)基數(shù)高，但將來(lái)能拿到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金也高，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，不虧

現(xiàn)在社平工資最高的是上海，其次北京，第二檔有深圳杭州南京廣州蘇州寧波（還有個(gè)很奇葩的拉薩），這些高收入城市30年后大概率還是高收入城市

到時(shí)你拿著北上深基數(shù)的高額養(yǎng)老金回十八線老家退休躺平，豈不爽哉？

注意，在哪個(gè)城市領(lǐng)取養(yǎng)老金有三條標(biāo)準(zhǔn)

在n個(gè)城市都交過(guò)社保，但沒(méi)一個(gè)超過(guò)10年，最后就要發(fā)回戶籍所在地，按老家工資標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，這是最悲劇的

在n個(gè)城市都交過(guò)社保，有且只有一個(gè)城市超過(guò)10年，就在這個(gè)城市領(lǐng)養(yǎng)老金

在n個(gè)城市都交過(guò)社保，卻有不止一個(gè)城市超過(guò)10年，就在退休前最近的一個(gè)交滿10年的城市領(lǐng)養(yǎng)老金

比如先在北京交了14年，又在上海交了8年，最后在深圳交了11年退休，就在深圳拿養(yǎng)老金

但如果最后深圳只交了9年，你也不能在上海拿，得去北京拿

假如你已在北上深交過(guò)10年以上社保，但壓力太大準(zhǔn)備回二線或老家

千萬(wàn)別在其他城市再交滿10年以上社保，否則你之前北上深高基數(shù)交的社保就白瞎了?。?！

其他城市社保最多交到9年時(shí)停下，等到退休后直接領(lǐng)養(yǎng)老金，或再想辦法換個(gè)省繼續(xù)交

特別注意，2019年以來(lái)，中央在社保問(wèn)題上進(jìn)一步左轉(zhuǎn)，犧牲“平等”，強(qiáng)化“公平”，大力推進(jìn)養(yǎng)老金繳費(fèi)和計(jì)發(fā)的“省級(jí)統(tǒng)籌”，特別是全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)養(yǎng)老金，實(shí)際就是省內(nèi)富裕城市（多為省會(huì)）的退休老人反過(guò)來(lái)補(bǔ)貼省內(nèi)窮兄弟的退休老人

這個(gè)省級(jí)統(tǒng)一政策有些省已完成，有些反彈力度較大還在過(guò)渡期，但，胳膊拗不過(guò)大腿

所以想要制度套利，最優(yōu)選的繳費(fèi)城市，還是上海北京天津這三個(gè)直轄市，以及深圳這個(gè)自給自足的計(jì)劃單列市

這些年深圳把廣州越拉越遠(yuǎn)，除經(jīng)濟(jì)基本面，廣州更依賴外貿(mào)、物流、房地產(chǎn)和傳統(tǒng)工業(yè)，深圳新質(zhì)生產(chǎn)力更勝一籌，還有個(gè)重要原因是深圳“無(wú)債一身輕”，對(duì)省內(nèi)窮兄弟的幫助主要是產(chǎn)業(yè)賦能，而非直接撒錢(qián)

廣州作為省會(huì)，必須出錢(qián)幫困省內(nèi)那么多窮兄弟，持續(xù)“被平均”（省級(jí)財(cái)政再分配），也拖累了廣州發(fā)展速度

畢竟廣東是全國(guó)貧富差距最大的省，深圳人均GDP是云浮的4倍、梅州的5倍多，簡(jiǎn)直一個(gè)歐美，一個(gè)拉美……

說(shuō)了這么多，我都覺(jué)得自己面目可憎，咋那么雞賊呢？

人人都像我這樣，社保早崩盤(pán)了，怪不得以前我們這些理財(cái)者要被掛塊牌子游街示眾，該！