廣東
近年來，國內民眾的儲蓄熱情愈發高漲。相關數據清晰顯示，2025年1 - 10月，人民幣存款累計增加額高達23.32萬億元，其中住戶存款就增加了11.39萬億元。老百姓熱衷于存錢，主要源于對未來不確定性的擔憂。
失業、疾病等突發狀況隨時可能降臨，而子女教育、買房首付、購置大型家具以及養老等大額支出，也都需要提前儲備資金。此外，當下投資房產、股市、銀行理財、公募基金等高收益渠道，風險顯著增大，相比之下，把錢存進銀行顯得更為穩妥安全。
前不久，我去銀行辦理業務時，與一位資深銀行客戶經理深入交流了一番。在探討當前投資環境不佳、存款市場變化較大的背景下，儲戶究竟該做好哪些準備時，起初客戶經理只是泛泛而談，打算簡單應付幾句就結束對話。但在我再三追問之下，她才透露了一些關鍵信息。在她看來，手里有定期存款的人，若能做好以下這4個準備，便能順利度過當前的經濟周期。
準備一：應對存款利率持續走低
自2023年起，國內存款利率便踏上了下行之路。以1年期存款利率為例，此前為2.25%，如今已降至1.35%。若將10萬元存入銀行，每年利息收入便會減少900元。而且，未來銀行存款利率仍有繼續下行的可能。這一變化對兩類人群影響尤為明顯：一是喜歡存錢的中老年人群體，他們手中往往握有較大金額的存款；二是那些打算一直依靠存款利息維持生活的人，這類人群或許不得不重新尋找工作機會。
面對存款利率不斷降低的情況，儲戶該如何應對呢？其一，可將資金存入股份制銀行。股份制銀行的存款利率通常高于國有銀行，同時其存款安全性又比村鎮銀行和農村商業銀行等小銀行更有保障。其二，在存錢時，不妨選擇3年期存款，以此鎖定中長期的存款利率。其三，若儲戶的存款達到20萬元以上，可考慮購買大額存單。大額存單不僅利率比定期存款更高，還具備可轉讓的功能，靈活性更強。
準備二：正視存款利息跑不贏通脹
如今，與老百姓生活緊密相關的各類商品，如生活用紙、食用油、洗漱用品等，價格每年都有不同程度的上漲。與此同時，存款利率卻逐年下滑，導致存款利息難以跑贏通脹。不僅如此，儲戶存在銀行的本金購買力，也會因物價持續上漲而逐年下降。
那么，當銀行存款利息收入跑不贏通脹時，儲戶又該如何應對呢？不妨進行多元化的資產配置。例如，若儲戶手中有60萬元存款，可將其分成三份。一份繼續用于購買定期存款、大額存單、國債等無風險投資品；另一份投資于R2以內的銀行理財產品、債券基金、結構性存款等低風險投資品；最后一份資金則投資于股債混合型基金、每年能現金分紅的股票等中等風險品種。如此一來，既能有效降低投資風險，又能實現投資收益的最大化。
準備三：提前做好流動性安排
當下，不少儲戶傾向于將資金存為3年定期存款，以獲取較高的利息收益并鎖定中長期利率。然而，一旦中途遭遇失業、疾病等突發狀況，急需用錢而提前支取存款時，就只能按照活期存款利率計算利息，這無疑會造成一定的損失。
因此，建議儲戶拿出一部分資金，購買6個月或1年期的定期存款，再將剩余長期不用的資金存為3年定期。這樣既能保障資金的流動性安全，又能獲得相對較高的存款利率。
準備四：防范部分銀行破產風險
近年來，包商銀行、遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行等中小銀行相繼破產倒閉。所以，2026年手里有定期存款的人，務必做好應對銀行破產的準備。
具體可采取以下措施：一是存錢時，先確認銀行是否有存款保險標識；二是不要把所有資金都集中在一家銀行，應分散存入2 - 3家銀行，以此分散風險；三是每家銀行的存款加利息總額不要超過50萬元，以確保在銀行破產時能夠獲得全額賠付。
希望以上這些準備建議，能幫助廣大定期存款持有者更好地應對經濟變化，實現資產的穩健增值。
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