文源 | 源媒匯

作者 | 童畫

編輯 | 蘇淮

近日，蘇州銀行公示了“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單”，合作的網(wǎng)貸產(chǎn)品包括借唄、放心借、網(wǎng)商貸、小蘇好車貸、新網(wǎng)好人貸、平安普惠等，同時(shí)還公示了合作的擔(dān)保公司、催收公司。

然而，社交網(wǎng)絡(luò)上，大量的投訴記錄，勾勒出一幅亂象叢生的圖景。蘇州銀行披露的借唄、放心借等網(wǎng)貸平臺(tái)，在黑貓投訴上的投訴搜索詞累計(jì)超10萬條，“暴力催收”、“高利貸”成為高頻詞匯。

與此同時(shí)，蘇州銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，正傳遞出一個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)：個(gè)人不良貸款增長迅速，撥備覆蓋率持續(xù)下降，凈息差收窄至1.34%。

在蘇州銀行近八千億元資產(chǎn)背后，規(guī)模擴(kuò)張“沖動(dòng)”與網(wǎng)貸負(fù)面投訴的博弈結(jié)果，最終由誰來買單？

1月21日，蘇州銀行在回復(fù)源媒匯時(shí)表示，合作前已對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，“對(duì)于催收環(huán)節(jié)，我行已在合作協(xié)議中明確約定絕對(duì)禁止任何形式的違規(guī)催收，并建立了有效的催收稽核機(jī)制以及平臺(tái)淘汰硬性指標(biāo)。”

對(duì)于規(guī)模擴(kuò)張，蘇州銀行表示，一貫堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，“關(guān)注盈利穩(wěn)定和價(jià)值創(chuàng)造，在考慮風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的基礎(chǔ)上，適當(dāng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。”

01

網(wǎng)貸合作方成投訴高頻詞

從農(nóng)村信用合作社，到江蘇東吳農(nóng)商行，再到蘇州銀行，逾七十年的歷史，演繹著一部農(nóng)商行改制為城商行的發(fā)展史。

天眼查顯示，蘇州銀行成立于2004年12月24日，目前注冊(cè)資本約為36.67億元，法定代表人是崔慶軍，他也是該行的黨委書記、董事長。

圖片來源于天眼查

2019年8月2日，蘇州銀行在深交所掛牌上市。實(shí)際上，在上市之前，蘇州銀行已經(jīng)開始借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行獲客，到2018年年末，其互聯(lián)網(wǎng)貸款余額突破了50億元，2023年末突破100億元。

截至2025年9月末，蘇州銀行的總資產(chǎn)達(dá)7760.40億元，存款總額為4715.15億元，貸款總額為3685.52億元。由于蘇州銀行沒有披露具體的數(shù)據(jù)，暫時(shí)無法得知這些貸款中有多少來自互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

不過，從近日蘇州銀行披露的“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單”來看，幾乎涵蓋了目前市場(chǎng)上知名的網(wǎng)貸平臺(tái)，合作類型包括“營銷獲客、擔(dān)保增信、催收服務(wù)”。

值得注意的是，這些與蘇州銀行合作的網(wǎng)貸產(chǎn)品，在黑貓投訴平臺(tái)上大多數(shù)是投訴“重災(zāi)區(qū)”。

例如，截至2026年1月21日，黑貓投訴上共有69689條投訴中包括搜索詞“借唄”、44808條投訴中包括搜索詞“放心借”、11281條投訴中包括搜索詞“網(wǎng)商貸”，等等。

圖片來源于黑貓投訴官網(wǎng)

海量投訴主要涉及“暴力催收”、“高利貸”、“隱形費(fèi)用”等問題。

例如，有借款人反映，只因6000多元“在借唄逾期一天”，便遭暴力催收，“我沒有不還錢，我沒有逃避債務(wù)，我正在努力掙錢還清債務(wù)。我還有穩(wěn)定的工作收入，但是借唄平臺(tái)已經(jīng)委托第三方催收公司對(duì)我家人進(jìn)行短信催收，周末上午半天打了很多個(gè)催收電話，該公司實(shí)施的爆通訊錄恐嚇行為，已嚴(yán)重影響我和家人的生活”。

圖片來源于黑貓投訴官網(wǎng)

在蘇州銀行披露的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單中，明確有“催收服務(wù)”的有8家機(jī)構(gòu)。

2025年10月實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸新規(guī)”）中明確指出，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施”。

那么，在網(wǎng)貸新規(guī)下，蘇州銀行與這些互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)合作時(shí)，是如何規(guī)范管理貸后催收業(yè)務(wù)的？是否核查過其催收合作方的合規(guī)記錄？具體核查標(biāo)準(zhǔn)又是什么？

“對(duì)于催收環(huán)節(jié)，我行已在合作協(xié)議中明確約定絕對(duì)禁止任何形式的違規(guī)催收，并建立了有效的催收稽核機(jī)制。我行嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管政策對(duì)平臺(tái)進(jìn)行核查。”1月21日，蘇州銀行在回復(fù)源媒匯時(shí)表示，在平臺(tái)準(zhǔn)入前，已對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，在業(yè)務(wù)開展過程中，對(duì)平臺(tái)各項(xiàng)活動(dòng)開展都進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，杜絕合作平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)違法侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況。“如遇投訴，將核查相關(guān)流程，并依法依規(guī)妥善處理客戶訴求。”

02

貸款結(jié)構(gòu)“重對(duì)公輕零售”

將目光拉回到蘇州銀行的主業(yè)——存貸款業(yè)務(wù)上。

打開蘇州銀行APP可以發(fā)現(xiàn)，這家城商行的大額存單業(yè)務(wù)，既沒有5年期產(chǎn)品也沒有1個(gè)月產(chǎn)品，剩下的品種包括3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期、18個(gè)月、2年期和3年期，利率從1.18%到1.75%不等。

圖片來源于蘇州銀行APP

與一些城商行3年期大額存單的年利率相比，蘇州銀行的上述大額存單并不具備優(yōu)勢(shì)。不過，這并不妨礙蘇州銀行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展。

1月21日，蘇州銀行在回復(fù)源媒匯時(shí)表示，該行個(gè)人存款產(chǎn)品根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、客群特點(diǎn)綜合定價(jià)，在江蘇省內(nèi)與主流城商行定價(jià)接近。“近年來，我行不斷推動(dòng)存款規(guī)模與質(zhì)量穩(wěn)定增長，江蘇省、蘇州市內(nèi)市場(chǎng)占有率穩(wěn)步提升，付息率穩(wěn)步下降，為全行貸款投放、存貸息差穩(wěn)定起到了支撐性作用。”

Wind數(shù)據(jù)顯示，2019-2024年，蘇州銀行的存款總額從2165.94億元增至4169.65億元，2025年9月末達(dá)到4715.15億元，上市六年翻了1倍。

圖片來源于Wind

自上市以來，蘇州銀行的個(gè)人存款比例在不斷提升。截至2025年9月末，其個(gè)人存款占比達(dá)到54.30%，公司存款占比則降至45.70%。而在2019年上市當(dāng)年，這兩個(gè)數(shù)據(jù)分別為40.14%與55.19%。

存款規(guī)模的持續(xù)增長，也提升了貸款規(guī)模不斷擴(kuò)張的底氣，但是蘇州銀行貸款端的結(jié)構(gòu)略有失衡。

截至2025年9月末，蘇州銀行的貸款總額為3685.52億元，其中公司貸款為2818.21億元，較2024年末增長16.70%，占比76.47%；個(gè)人貸款為867.31億元，較2024年末下降5.60%，占比23.53%。

有一點(diǎn)值得注意，自2023年以來，蘇州銀行的公司貸款比例在不斷增長，而個(gè)人貸款比例在不斷下降。

圖片來源于Wind

這種“重對(duì)公輕零售”的貸款轉(zhuǎn)向，究竟是蘇州銀行主動(dòng)的戰(zhàn)略調(diào)整，還是被動(dòng)的接受呢？或許從個(gè)人貸款的不良情況，可以一窺真相。

03

個(gè)人不良貸款不斷攀升

從資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)來看，蘇州銀行整體表現(xiàn)穩(wěn)健。Wind數(shù)據(jù)顯示，該行2019-2024年的不良貸款率分別為1.53%、1.38%、1.11%、0.88%、0.84%、0.83%，2025年9月末保持在0.83%，顯示出風(fēng)控能力較為扎實(shí)。

但是，在撥備覆蓋率方面，同期蘇州銀行相關(guān)數(shù)據(jù)分別為224.07%、291.74%、422.91%、530.81%、522.77%、483.50%、420.59%，走低趨勢(shì)明顯。其中2024年末和2025年9月末分別大幅下降近40個(gè)百分點(diǎn)和超60個(gè)百分點(diǎn)，反映出蘇州銀行在利潤承壓背景下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提趨于保守。

Wind數(shù)據(jù)顯示，2016-2024年，蘇州銀行的不良貸款總額從24.48億元升至27.65億元，其中公司不良貸款從20.96億元降至12.43億元，個(gè)人不良貸款從3.44億元升至15.22億元。

這意味著，蘇州銀行2024年末的27.65億元不良貸款中，有15.22億元來自個(gè)人不良貸款，占比達(dá)到55%。而在這15.22億元個(gè)人不良貸款中，有約11.11億元來自個(gè)人經(jīng)營貸。

圖片來源于蘇州銀行2024年年報(bào)

個(gè)人經(jīng)營貸業(yè)務(wù)多數(shù)與網(wǎng)貸平臺(tái)合作緊密，這11.11億元個(gè)人經(jīng)營貸的不良貸款，有多少來自蘇州銀行的網(wǎng)貸合作平臺(tái)？

“網(wǎng)貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)占比整體不高，不良率處于中等水平。”蘇州銀行在回復(fù)中如是表示，單從貸款收益率水平來說，互聯(lián)網(wǎng)貸款高于傳統(tǒng)貸款，“但我行互聯(lián)網(wǎng)貸款占比較小，對(duì)凈息差水平的影響不大。”

值得注意的是，過去年報(bào)中反復(fù)提及的“互聯(lián)網(wǎng)貸款”一詞，在蘇州銀行2024年年報(bào)中只字不提了。

截至2025年9月末，蘇州銀行的不良貸款中，雖然次級(jí)類貸款在下降，但是可疑類貸款、損失類貸款均較2024年末增長，占比也在增長。

需要注意，蘇州銀行2025年9月末的近30億元關(guān)注類貸款，較2024年末繼續(xù)增長。這意味著，未來仍有大量貸款可能轉(zhuǎn)化為不良，資產(chǎn)質(zhì)量壓力將持續(xù)加大。

圖片來源于蘇州銀行2025年三季報(bào)

標(biāo)普信用評(píng)級(jí)（中國）在《蘇州銀行2025年無固定期限資本債券（第一期）信用評(píng)級(jí)報(bào)告》中指出，該行面臨的挑戰(zhàn)是“銀行業(yè)息差持續(xù)收窄，盈利性存在下行壓力；小微和零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量承壓”。

雖然蘇州銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作時(shí)，表面上是資金方，實(shí)則根據(jù)“擔(dān)保協(xié)議”，通過網(wǎng)貸平臺(tái)與擔(dān)保公司一起來承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，必然通過“提高利率”、“隱性收費(fèi)”、“暴力催收”等方式轉(zhuǎn)嫁成本，最終損害借款人的利益，同時(shí)也會(huì)影響蘇州銀行的企業(yè)聲譽(yù)。

對(duì)于如何提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，蘇州銀行在1月21日的回復(fù)中表示，“一是新增客戶，嚴(yán)把授信準(zhǔn)入；二是存量客戶，加大風(fēng)險(xiǎn)處置。”

蘇州銀行7000多億資產(chǎn)規(guī)模，不是風(fēng)險(xiǎn)與投訴的“擋箭牌”，這場(chǎng)關(guān)于規(guī)模與合規(guī)、速度與質(zhì)量的博弈，最終的答案寫在客戶的信任里。

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