借款人基于自身信用狀況（如還款能力、歷史記錄）向金融機構或交易對手獲取資金，承諾未來還本付息的行為，其本質是?以信用替代抵押?，解決信息不對稱問題，適用于個人和企業，這是信用融資基礎概念。

隨著社會信用體系建設工作的縱深推進，“信用+融資”場景的核心邏輯逐漸演變為以多維信用數據為核心依據，重構融資準入、授信、風控的全流程，形成“信用數據歸集-信用評價- 信用賦能融資-動態信用風控-信用獎懲閉環”的一體化體系，全鏈條流程圍繞事前準入建信、事中授信用信、事后風控管信三大階段展開，每個階段均明確融資對象適配性、授信方式選擇、風控核心動作，各環節環環相扣、信用數據全程穿透。

“信用+融資”的服務對象中小微企業、科創企業、農戶/新型農業經營主體、個體工商戶等不同類型經營主體為主，存在缺抵質押、缺財務報表、融資需求小額高頻等問題，在信用數據維度、授信優先級別、風控重點等方面也有顯著差異。

因此各地根據實際稟賦探索推進，涌現出一批體現當地形勢的落地場景及創新案例，有望成為普惠金融落地的范本。

“信用+融資”地方案例

浙江省杭州市作為國家級科創金融改革試驗區，集聚了大量輕資產、重知識產權的科創企業，普遍面臨“信用評估難、融資渠道窄”的困境，存在“信用價值難以顯化、風險防控難度大、服務體系不健全”等問題。

杭州市科創集團以知識產權證券化為核心，探索信用融資新路徑，著力構建覆蓋價值發現、信用評估、融資支持、風險防控與市場交易的全鏈條科創金融服務體系。

截至2024年末，累計落地全省首單知識產權ABS、全國首單數據知識產權ABN等多類產品，幫助40余家科創企業融資。2024年專項計劃助力12家專精特新企業質押118項專利融資1.035億元，票面利率2.80%，創全國同評級新低。

重慶市在“三農”信用體系建設方面的工作精準務實，通過推進涉農信用信息共享應用，聯合金融機構打造線上涉農信貸產品，加快推動助力鄉村振興。

重慶信易貸平臺通過歸集整合農戶、種養殖大戶、家庭農場、合作社、農業企業等5類、412萬戶涉農主體信息超1.2億條，逐戶建立信用檔案，將土地規模、涉農補貼、農業保險等“數據資源”轉化為“信用資產”。平臺為無信貸史的農戶建成信用檔案，通過精準的信用測算模型，實現從“無信可依”到“有數可評”的關鍵突破，有效解決了無貸史農戶的“首貸難”問題，農戶貸款通過率從不足10%躍升至26.6%，單戶均額從5000元增至6.3萬元。

江蘇省常熟市通過建立公共數據常態化歸集更新機制，信息涵蓋登記注冊、年報公示、行政處罰、榮譽表彰等多維度內容，并精準核查保障數據質量，形成“供數—運營—應用”規范流程，保障安全合規流通。

作為核心數據提供方，常熟市市場監管局以個體工商戶及企業信用評分信息為核心支撐，構建經營主體信用評分模型，開發出覆蓋“貸前—貸中—貸后”全周期的公共數據產品，率先在常熟農商銀行落地應用，信用信息貫穿金融服務全流程，有效實現了監管、金融機構與經營主體的多方共贏，成為在金融領域落地的蘇州首例公共數據授權運營場景。

廣東省佛山市針對部分參與消費品以舊換新的市場主體資金墊付壓力大、周轉存在困難等難點，首創“名單制融資對接+資金流信息平臺+再貸款+整體授信”融資新模式，推動審批提速、融資提效。

“名單制”主要是指消費品以舊換新誠信商家白名單，佛山市構建“事前信用核查-事中信用跟蹤-事后獎懲應用”新型監管機制，推動全市消費品以舊換新2821家市場主體簽訂信用承諾書，并將“白名單”推送至銀行機構，引導銀行機構充分發揮資金流信息平臺在客戶準入、貸前調查等方面重要作用，為參與“消費品以舊換新”的守信主體提供整體授信，有效提升金融服務的有效性和適配性。

山東省榮成市海科園通過信用體系與供應鏈的深度融合，圍繞海洋經濟現代產業體系，將信用管理手段貫穿供應鏈全過程，創新構建全鏈條信用生態。

依托榮成市企業信用融資平臺，海科園將金融服務嵌入供應鏈各個環節，推動“鏈主”企業與上下游中小企業實現信用共享，創新“核心企業+上下游企業”的“1+N”全景式融資服務生態體系。截至2025年9月，該園區已帶動63家鏈上中小供應商獲得融資支持，供應鏈整體融資成本下降2.3個百分點。

這些探索，從來不是懸浮的噱頭，而是“信用+融資”突破現有梗阻的必經之路，信用體系建設觀摩會的標桿場景案例評選，本質是為未來3-5年的行業方向定調。

“信用+融資”的下一站，絕非單一技術的堆砌，而是要在合規與創新、效率與安全之間找到精準平衡點。

未來工作的核心，必然是從“單點試點”走向“系統重構”：技術層面，隱私計算、區塊鏈需落地為可復用的基礎設施，而非演示工具，真正破解“數據可用不可見”的行業痛點；機制層面，要打破部門與地域壁壘，讓企業數字身份、信用評價實現跨域互認，同時明確盡職免責與失信懲戒的剛性邊界，打消金融機構的展業顧慮；價值層面，需拓寬信用資產的覆蓋維度，將生態價值、碳減排成效等納入評估體系，讓信用賦能綠色發展與產業升級。

尤其要警惕“為創新而創新”的形式主義，所有超前探索都要錨定中小微企業、科創企業、農戶/新型農業等經營主體的真實需求——零信用企業的孵化式授信要解決“入門難”，跨幣種信用平臺要破解“跨境貴”，智能合約風控要規避“合規險”。唯有讓技術服務于場景、機制適配于需求，信用才能真正成為普惠金融的“硬支撐”，而非停留在觀摩會的獲獎名單上。

【案例匯編】

【專家觀點】

【信用案例】

【工作進展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院