今年我們的居民存款有32萬億會到期，讀者朋友里面應該就有你們一份子。

這些錢到期之后該往哪去？這是個問題。

繼續存在銀行，那點利息還對抗不了貶值，所以保值成為了絕大多人的頭等大事，最好還能有點增值。

從很多人的選擇來看，分紅險成為了香餑餑。

今年馬上就要過去的1月份，諸多保險公司的分紅險表現都很好，并沒有官方數據，我只是平時跟朋友們聊天知道的。

從有限的樣本情況來看，今年買保險的資金，80%~90%都買了分紅險，雖然買壽險的人數依然不少，畢竟這是剛需，但保單金額一般都不大。

而分紅險屬于家庭理財，所以一般都是大金額購買，我了解到的一些保險公司分支部門，他們的業績那叫一個好，都至少是翻倍的。

當然小保險公司不知道，可能會差一些。

在今年之前，最受歡迎的還是年金險和增身壽險，也屬于儲蓄險，但是在低利率時代，儲蓄險顯然滿足不了理財的需求了。

平時也有很多朋友咨詢我家庭理財相關的問題，但是我不賣保險，也不會推薦任何保險產品，目前我也不持有任何金融公司的股票。

但是我自己是有買保險的，不過沒有壽險，對我意義不大。

在我看來，資金比較困難，或者資金非常充裕這兩種情況，都沒必要買壽險。

本來都很難了，還去買什么商業壽險，少說也要幾千塊吧，有社保或者400塊一年的城鎮居民醫保就可以了。

不過保險從業者估計要說我了，正是因為很難，所以完全沒有風險抵御能力，更加需要保險來抵抗風險，如果哪天病倒了怎么辦，那后果會如何如何。

這個道理肯定是對的，真有個什么事情，還真只能是保險來幫助承擔。

但我不會這樣做，我會好好注意身體，吃好睡好鍛煉好，保持好心態，其他的盡一切努力開源節流，幾千塊錢也是錢。

我從不會去想出了意外怎么辦，因為沒那個時間和心思去想，還有那么多事情等著我去想去做，哪有功夫管這個。

這是我年輕時候的真實心路歷程，我也是這樣過來的，不知道是運氣好，還是吃好睡好鍛煉好，保持好心態起到了作用，總之我沒有為壽險花錢。

當然這個沒有參考性，萬一是我的運氣好呢？所以自己去根據自己的實際情況決定，保險從業人員說的肯定是沒錯的，可以聽他們的。

然后非常有錢了，治病賠不賠的已經不重要了，這個保險從業人員說破天都是沒用的，不過意外險是可以有的。

持此之外的中間人群，是很有必要買壽險的，尤其是現在的人都不注重健康，飲食不規律，作息不規律是家常便飯。

這部分人承受著很大的壓力和責任，家里也沒有到揭不開鍋的地步，但是真出個什么事情，那就真可能揭不開鍋。

所以寧愿少買幾件衣服，也還是別去省這個錢，沒必要，未來還需要艱苦奮斗，應該要有一點保障。

但是最好不要把壽險和分紅險混在一起，有很多這樣的產品，買壽險就奔著性價比去，用最少的錢買盡可能高的保障。

買分紅險就奔著收益率去，這是兩碼事，一個是保障，一個是理財，很多保險從業人員可能會拿著兼顧這兩個功能的產品吸引你，建議你多思量。

這就好比短線投機和價值投資，我之前專門講過這個話題，單純的短線投機沒問題，只要自己知道風險并且能夠承擔就行，單純的價值投資當然很好。

千萬不要把兩者混在一起，一邊想著價值投資選擇好公司，另一邊又想短線投機多賺一點，那結果很可能就是兩頭的錢你都賺不到。

真想短線投機，就應該去選熱門公司或者熱門概念，投機的精髓當然就是“炒”，你都不熱哪能炒得起來。

一邊擔驚受怕，一邊欲望強烈，這種心態賺不到錢，既然上了賭桌，就不要怕，虧了就要認。

買保險也是一樣的，既然沒錢買分紅險，那就別盯著壽險那點分紅，把保障準備充足，然后加油拼搏去賺更多錢才是正道。

分紅險比較復雜，對于保險公司來說，分紅險的壓力其實是很大的，一邊需要相對比較高的收益率來吸引客戶，另一邊自己要真能賺到那么多錢才行。

我看了不少分紅險產品，大保險公司的做法，都是給一個比較低的預定利率，然后增加一個浮動紅利收益。

預定利率大家都差不多，也沒誰敢定太高，也就是承諾保底會有多高回報的，壓根就不用去考慮是不是真的，一律是欺騙。

之前有朋友拿著保底7%左右收益率的保險來問我是不是真的，內地肯定是沒有的，不然一抓一個準，基本上都是香港或者國外來的。

關于收益率這一點，其實對中小保險公司很不公平，他們肯定競爭不過大保險公司，資金規模和投資能力，就決定了產品競爭力。

資金規模對大類資產配置有利，投資能力就更不用說了，誰能長期穩定的獲得比較高的投資回報率，當然就會選誰。

這32萬億今年到期的居民存款，其中大部分肯定還是會繼續流到存款里面去，主要是三點。

首先存款也是資產配置的一種，不是說非要把所有錢都拿去理財或者投資，資產越多，就越應該多元化配置。

然后越有錢的人，對風險就越厭惡，最安全的當然就是存在銀行，就算是會貶值，那也愿意，這很正常。

最后很多人的觀念并不接受投資或者理財，或者他們沒有任何投資的知識，最極端的還會認為所有要他投資或者理財的都是騙子。

這個群體在中老年里面其實并不少，他們只看到自己賬戶里的余額數字才安心，看到任何其他東西都不放心。

如果再前進一步的，就是買國債，所以國債利率盡管那么低，還是有那么多人搶。

如果再前進一步的，就是相信銀行的推薦，他們相信銀行不會欺騙他們。

你還別說，今年的銀保渠道，保險業績也非常火爆，你本來就是把錢存在我這，我順便給你推薦一下，某某產品怎么樣，很多人是會買的。

所以這32萬億，大部分還是會繼續留在銀行，即便六大行已經基本停售5年期大額存單，即便現在中長期的無風險收益產品已經很少了，但是沒關系，時間短一點也行，無非就是利息少點。

真正能讓保險公司來承接的，我覺得也不會很多，再說今年到期的32萬億，也就比2025年多了4萬億。

但是這里面本來就有近21萬億是2年期的，也就是本來就不是長期的，再存個2年也是大概率的事情。

主要是保險公司的分紅險也沒多高的收益，如果只看預定利率，肯定沒吸引力，如果看浮動分紅收益，這個就看業務人員的口才能力。

我個人倒是非常希望多買分紅險，你自己拿著錢不投資，那就交給保險公司去投資，總歸也是讓錢流動起來，這是好事情。

要是這32萬億全都給保險公司，那就好了，保險公司確實發財了，業績大漲，資本市場也有了更充足的資金。

但是開門紅，未必就會月月紅，再觀察觀察。

我對優秀公司的看法和平時的交易操作計劃，放在專欄里面，公司的估值請參考下面這個《A+H股核心資產研究匯總》表。

所有分析過的公司都會在上面這個表里更新數據。

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