五千萬人債務背后的思考

五千萬人債務背后的思考

文/北迪

你有沒有這種感覺，打開手機，到處都是借錢給你的好心人，視頻軟件彈個廣告，說你有二十萬額度，點個外賣，提示你可以先吃后付，連買輛車，都問你要不要分期付款。借錢太容易了，容易到叫人忘了，這些錢終究是要還的。

截至2024年，我國信用卡逾期人數已經超過了3000萬，再加上網貸逾期的2000多萬人，至少有5000萬人正站在債務的懸崖邊上；還有個數字更扎心，全國信用不良記錄人群里，差不多每10個人就有4個，是因為信用卡或消費貸翻了車，這哪還是什么個人信用問題，分明就是揣在兜里隨時可能響的債務炸彈。

到底是誰把年輕人推向了以貸養貸的死胡同？有個25歲的年輕人，月薪八千，但每個月要還的貸款加起來剛好八千五，他很困惑：“我明明每筆都按時還了，怎么錢越還越多？“這就是典型的以貸養貸，借B平臺還A平臺，再從C平臺借錢還B平臺，表面上看，還款記錄干干凈凈，征信報告漂漂亮亮，實際上資金鏈早就斷了，只是在靠新債這根細繩子勉強吊著。

有數據表明，25歲到35歲這個年齡段，在信用卡逾期人群中占了53.2%，遠超持卡人里的正常比例，更為震驚的是，在互聯網消費金融的3億多用戶里，35歲以下的竟然占了71.3%，他們平均每人背著12.1萬元的債。

我們問過幾個陷入網貸的年輕人，他們幾乎都說同樣的話：“當時只是缺個幾千塊周轉一下，沒想到后面窟窿越來越大。”為什么會這樣呢？因為平臺太"貼心”了，你剛還完一筆，馬上彈窗告訴你：“恭喜！您的額度提升到X萬元！“你逾期了，催收電話還沒，另一個平臺的低息借款廣告先精準推送過來了。

這就像在沼澤地里，每踩一腳都有人給你遞一根稻草，你以為能救命，其實只是讓你陷得更深。

當然，這事不能全怪年輕人，回頭看看前幾年，銀行信用卡發卡量一度沖到8億張，為了搶占市場，有的銀行恨不得把卡塞到路人手里，重放輕管成了行業通病。直接導致的結果是2024年，部分銀行消費貨有12.37% 收不回來了。

監管也不是沒動作，但問題是，個人征信體系至今仍是信息孤島，你在銀行借了多少，在網貸平臺欠了多少，A機構不知道，B機構也查不全，這就給以貸養貸留下了巨大的操作空間，數據表明，那些同時在3家以上機構借錢的人，違約風險最突出。

更有意思的是，監管說要控制利率，網貸平臺就變著法子收服務費、管理費，綜合年化利率照樣24%到36%往上走，那些傳說中的“714高炮”（借款7天或14天，年化利率高得離譜），更是游走在法律邊緣的地下生意。

你可能覺得，欠錢的人再多，也不過是個人信用問題，跟銀行、跟社會有什么關系？

其實，關系特別大。

一旦大規模逾期爆發，最先受傷的是銀行，2024年信用卡逾期半年未償的已經1239億，2025年一季度直接漲到1753億，比2015年翻了快7倍。

這些問題到底怎么解？真正管用的方案，還得依靠以下組合拳。

第一拳，打在信息孤島上， 必須建立一個全國統一、能互相查的信用信息平臺，用區塊鏈技術把數據鎖死，讓銀行和平臺能一眼看清借款人到底背了多少債 ；現在央行已經在推一次性信用修復政策，逾期1萬以內、在規定時間內還清的，征信記錄可以免申即享自動修復 ，這是個好的開始。

第二拳，打在監管套利上， 網貸的綜合成本必須嚴控，不能讓它靠收服務費變相突破利率紅線 ！對高風險申請人，要借鑒中國臺灣的舉債倍數上限管理思路，該卡的就得卡死 。

第三拳，打在債務重組上， 給陷入困境的人留條活路，現在已經有銀行推出階梯式還款、自動調額還款功能 ，根據《企業破產法》和2025年新規，自然人也可以申請個人債務清理，有的法院試點下來，重組后的債務清償率能提到35% 。

第四拳，也是最關鍵的，得有個總指揮部， 韓國和中國香港、臺灣地區的經驗都證明，沒有一個跨部門的危機響應平臺，光靠金融機構自己搞，根本玩不轉 ；這個平臺得有法律授權，能調央行、銀保監、市場監管、法院的數據，能實時監測多頭借貸比例和區域債務風險，能在苗頭出現時就喊停。

說到底，債務問題不單單是一個人的事，也不是一個部門的責任。

對個人來說，借錢時候有多爽，還錢時候就有多痛，別信那些輕松借款、急速下款的廣告，天底下沒有白吃的午餐，只有吃完后叫你加倍陷進去的陷阱；對機構來說，敢放的前提是能收，別為了短期績效指標，把風險留下來；對監管來說，別再等火燒眉毛了才想起來救火，穿透式監管、跨部門聯動，這些詞喊了這么多年，也該真正落地了。

5000萬人站在債務懸崖邊上，再加上約有4.82億人背負房貸，這個結怎么解，考驗的不只是金融智慧，更是整個社會的底線和良心。