五千萬人債務(wù)背后的思考

文/北迪

你有沒有這種感覺，打開手機(jī)，到處都是借錢給你的好心人，視頻軟件彈個廣告，說你有二十萬額度，點個外賣，提示你可以先吃后付，連買輛車，都問你要不要分期付款。借錢太容易了，容易到叫人忘了，這些錢終究是要還的。

截至2024年，我國信用卡逾期人數(shù)已經(jīng)超過了3000萬，再加上網(wǎng)貸逾期的2000多萬人，至少有5000萬人正站在債務(wù)的懸崖邊上；還有個數(shù)字更扎心，全國信用不良記錄人群里，差不多每10個人就有4個，是因為信用卡或消費貸翻了車，這哪還是什么個人信用問題，分明就是揣在兜里隨時可能響的債務(wù)炸彈。

到底是誰把年輕人推向了以貸養(yǎng)貸的死胡同？有個25歲的年輕人，月薪八千，但每個月要還的貸款加起來剛好八千五，他很困惑：“我明明每筆都按時還了，怎么錢越還越多？“這就是典型的以貸養(yǎng)貸，借B平臺還A平臺，再從C平臺借錢還B平臺，表面上看，還款記錄干干凈凈，征信報告漂漂亮亮，實際上資金鏈早就斷了，只是在靠新債這根細(xì)繩子勉強(qiáng)吊著。

有數(shù)據(jù)表明，25歲到35歲這個年齡段，在信用卡逾期人群中占了53.2%，遠(yuǎn)超持卡人里的正常比例，更為震驚的是，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的3億多用戶里，35歲以下的竟然占了71.3%，他們平均每人背著12.1萬元的債。

我們問過幾個陷入網(wǎng)貸的年輕人，他們幾乎都說同樣的話：“當(dāng)時只是缺個幾千塊周轉(zhuǎn)一下，沒想到后面窟窿越來越大?！睘槭裁磿@樣呢？因為平臺太"貼心”了，你剛還完一筆，馬上彈窗告訴你：“恭喜！您的額度提升到X萬元！“你逾期了，催收電話還沒，另一個平臺的低息借款廣告先精準(zhǔn)推送過來了。

這就像在沼澤地里，每踩一腳都有人給你遞一根稻草，你以為能救命，其實只是讓你陷得更深。

當(dāng)然，這事不能全怪年輕人，回頭看看前幾年，銀行信用卡發(fā)卡量一度沖到8億張，為了搶占市場，有的銀行恨不得把卡塞到路人手里，重放輕管成了行業(yè)通病。直接導(dǎo)致的結(jié)果是2024年，部分銀行消費貨有12.37% 收不回來了。

監(jiān)管也不是沒動作，但問題是，個人征信體系至今仍是信息孤島，你在銀行借了多少，在網(wǎng)貸平臺欠了多少，A機(jī)構(gòu)不知道，B機(jī)構(gòu)也查不全，這就給以貸養(yǎng)貸留下了巨大的操作空間，數(shù)據(jù)表明，那些同時在3家以上機(jī)構(gòu)借錢的人，違約風(fēng)險最突出。

更有意思的是，監(jiān)管說要控制利率，網(wǎng)貸平臺就變著法子收服務(wù)費、管理費，綜合年化利率照樣24%到36%往上走，那些傳說中的“714高炮”（借款7天或14天，年化利率高得離譜），更是游走在法律邊緣的地下生意。

你可能覺得，欠錢的人再多，也不過是個人信用問題，跟銀行、跟社會有什么關(guān)系？

其實，關(guān)系特別大。

一旦大規(guī)模逾期爆發(fā)，最先受傷的是銀行，2024年信用卡逾期半年未償?shù)囊呀?jīng)1239億，2025年一季度直接漲到1753億，比2015年翻了快7倍。

這些問題到底怎么解？真正管用的方案，還得依靠以下組合拳。

第一拳，打在信息孤島上， 必須建立一個全國統(tǒng)一、能互相查的信用信息平臺，用區(qū)塊鏈技術(shù)把數(shù)據(jù)鎖死，讓銀行和平臺能一眼看清借款人到底背了多少債 ；現(xiàn)在央行已經(jīng)在推一次性信用修復(fù)政策，逾期1萬以內(nèi)、在規(guī)定時間內(nèi)還清的，征信記錄可以免申即享自動修復(fù) ，這是個好的開始。

第二拳，打在監(jiān)管套利上， 網(wǎng)貸的綜合成本必須嚴(yán)控，不能讓它靠收服務(wù)費變相突破利率紅線 ！對高風(fēng)險申請人，要借鑒中國臺灣的舉債倍數(shù)上限管理思路，該卡的就得卡死 。

第三拳，打在債務(wù)重組上， 給陷入困境的人留條活路，現(xiàn)在已經(jīng)有銀行推出階梯式還款、自動調(diào)額還款功能 ，根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》和2025年新規(guī)，自然人也可以申請個人債務(wù)清理，有的法院試點下來，重組后的債務(wù)清償率能提到35% 。

第四拳，也是最關(guān)鍵的，得有個總指揮部， 韓國和中國香港、臺灣地區(qū)的經(jīng)驗都證明，沒有一個跨部門的危機(jī)響應(yīng)平臺，光靠金融機(jī)構(gòu)自己搞，根本玩不轉(zhuǎn) ；這個平臺得有法律授權(quán)，能調(diào)央行、銀保監(jiān)、市場監(jiān)管、法院的數(shù)據(jù)，能實時監(jiān)測多頭借貸比例和區(qū)域債務(wù)風(fēng)險，能在苗頭出現(xiàn)時就喊停。

說到底，債務(wù)問題不單單是一個人的事，也不是一個部門的責(zé)任。

對個人來說，借錢時候有多爽，還錢時候就有多痛，別信那些輕松借款、急速下款的廣告，天底下沒有白吃的午餐，只有吃完后叫你加倍陷進(jìn)去的陷阱；對機(jī)構(gòu)來說，敢放的前提是能收，別為了短期績效指標(biāo)，把風(fēng)險留下來；對監(jiān)管來說，別再等火燒眉毛了才想起來救火，穿透式監(jiān)管、跨部門聯(lián)動，這些詞喊了這么多年，也該真正落地了。

5000萬人站在債務(wù)懸崖邊上，再加上約有4.82億人背負(fù)房貸，這個結(jié)怎么解，考驗的不只是金融智慧，更是整個社會的底線和良心。