3月22日,農(nóng)行客戶購買基金導(dǎo)致大額虧損的糾紛,登上了熱搜。
據(jù)紅星新聞報(bào)道,當(dāng)事人李女士于2021年7月受中國農(nóng)業(yè)銀行咸陽帝都花園小區(qū)支行工作人員勸說,將1000萬元資金購買高風(fēng)險(xiǎn)基金,截至2024年11月累計(jì)虧損超579萬元。
李女士就此起訴涉事農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn),雙方各執(zhí)一詞,但經(jīng)當(dāng)?shù)胤ㄔ簩徖恚粚徟袥Q駁回其全部訴訟請求,目前李女士已正式提起上訴。
盡管二審尚未有結(jié)果,但此事已經(jīng)對農(nóng)行的基金銷售業(yè)務(wù)是否合規(guī)形成了拷問。長期以來,基層支行員工承擔(dān)著基金銷售等業(yè)務(wù)指標(biāo),再加之完成指標(biāo)后有豐厚的激勵(lì),不當(dāng)銷售等問題頻發(fā)。
業(yè)界期待,通過這次案件,能進(jìn)一步給銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售厘定規(guī)矩。
1000萬基金虧579萬
紅星新聞的報(bào)道顯示,當(dāng)事人李女士稱其企業(yè)長期與農(nóng)行咸陽帝都花園小區(qū)支行有業(yè)務(wù)合作,雙方存在長期業(yè)務(wù)往來。2021年7月,該支行負(fù)責(zé)人鄭某聯(lián)系李女士,以幫忙完成銀行存款任務(wù)為由,勸說其將1000萬元資金存入該支行,并稱資金鎖定一年不取回即可保本,全程未提及基金產(chǎn)品及相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)。
李女士表示,后續(xù)鄭某前往其辦公地點(diǎn),直接操作其手機(jī),在未重新做風(fēng)險(xiǎn)測評、未告知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下,將1000萬元全額買入東方品質(zhì)消費(fèi)一年持有期混合A(012506),該產(chǎn)品為中高風(fēng)險(xiǎn)混合型基金,不具備保本屬性,且設(shè)有一年持有鎖定期。
截至2024年11月,該基金持倉市值僅剩420萬余元,較本金累計(jì)虧損579萬元,虧損比例接近58%。李女士還稱,基金鎖定期到期后,工作人員曾勸阻其贖回,導(dǎo)致虧損進(jìn)一步擴(kuò)大。公開產(chǎn)品信息顯示,東方品質(zhì)消費(fèi)一年持有期混合A屬于權(quán)益類占比較高的混合型基金,收益隨資本市場及消費(fèi)板塊走勢波動(dòng),無保本保收益條款,屬于中高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。
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李女士認(rèn)為,涉事農(nóng)行工作人員存在誤導(dǎo)銷售、代客操作、未履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)、違規(guī)承諾保本等行為,要求銀行承擔(dān)相應(yīng)虧損賠償責(zé)任,并將涉事支行訴至咸陽市秦都區(qū)人民法院。
涉事農(nóng)行方面當(dāng)庭否認(rèn)全部指控,抗辯理由主要有三點(diǎn):一是工作人員未作出保本承諾,不存在誤導(dǎo)銷售行為;二是否認(rèn)代客操作,稱李女士賬戶資金交易需本人登錄、輸入密碼并簽署風(fēng)險(xiǎn)提示文件,全程為自主操作;三是李女士2015年已開立證券賬戶,2020-2021年多次購買基金,具備豐富投資經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果為激進(jìn)型,與涉案基金風(fēng)險(xiǎn)等級匹配。銀行同時(shí)提交交易流水、風(fēng)險(xiǎn)提示簽署記錄等證據(jù),證明銷售流程合規(guī)。
咸陽市秦都區(qū)人民法院審理后作出一審判決,駁回李女士全部訴訟請求。法院認(rèn)定:李女士為完全民事行為能力人,具備基金投資經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)適配涉案產(chǎn)品;現(xiàn)有證據(jù)無法證明銀行工作人員存在代客操作、誤導(dǎo)銷售、保本承諾等行為;涉案基金尚未贖回,虧損為浮動(dòng)虧損,投資決策由本人作出,應(yīng)遵循買者自負(fù)原則。
農(nóng)行基金代銷行為是否有過錯(cuò)?
一審敗訴后,李女士明確表示不服判決,已向咸陽市中級人民法院提起上訴,目前已收到法院傳票,案件進(jìn)入二審審理階段。
李女士稱,二審將補(bǔ)充提交錄音、現(xiàn)場相關(guān)證據(jù),用以證明工作人員存在違規(guī)銷售行為。
財(cái)經(jīng)眾議院注意到,公募基金代銷是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)重要組成部分,多數(shù)銀行對基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有基金銷售硬性任務(wù),銷售業(yè)績與員工薪酬、績效、晉升直接掛鉤,同時(shí)配套相應(yīng)銷售提成。部分基層網(wǎng)點(diǎn)為完成業(yè)績指標(biāo),存在模糊產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、混淆存款與基金概念的操作空間。
實(shí)際上,監(jiān)管機(jī)構(gòu)均明確要求,基金銷售機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格履行投資者適當(dāng)性義務(wù),嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷售、代客操作、違規(guī)承諾保本等行為,需全面披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際操作中,口頭銷售行為難以全程留痕,易引發(fā)后續(xù)糾紛。
農(nóng)行對此也有相關(guān)的規(guī)定。中國農(nóng)業(yè)銀行《2024年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》顯示,該行已將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理核心,搭建全行覆蓋的消保治理體系。針對基金代銷等理財(cái)業(yè)務(wù),報(bào)告明確制定全流程風(fēng)險(xiǎn)管控制度,重點(diǎn)落實(shí)投資者適當(dāng)性管理,要求嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)測評、產(chǎn)品適配、信息披露、銷售可回溯等流程,明確防范誤導(dǎo)銷售、代客操作、違規(guī)承諾等風(fēng)險(xiǎn),將消保要求嵌入產(chǎn)品營銷、銷售、售后全鏈條。
從公開制度內(nèi)容來看,農(nóng)行總行層面已針對基金銷售合規(guī)性作出明確規(guī)范,但此次咸陽涉案網(wǎng)點(diǎn)糾紛,也反映出總行制度與基層執(zhí)行環(huán)節(jié),可能存在一定落差。
從此案來看,銷售過程未能全程留痕,農(nóng)行方面承認(rèn)購買基金時(shí)在客戶辦公室,但否認(rèn)替客戶操作手機(jī)。這種各執(zhí)一詞的說法,給農(nóng)行和客戶同時(shí)敲響了警鐘。如何進(jìn)一步規(guī)范基金銷售行為,農(nóng)行顯然還有提升的空間。
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